【BB保險大白兔系列】會薅羊毛的萬能險

2021/12/25

@雪球保險@今日話題@方舟88

總有人說我太說教了，圖片少，轉發量太低。今天希望寫的生動一點，轉發率可能仍然很低。

另外，今天說的萬能險不是淘寶上那種一年退保的純理財型萬能險，是線下常見的保障理財混合型萬能險，挑了一個被問到最多的產品拿出來舉例子。

從前有一隻羊懷孕了，生了一直小羊，然後狼來了。你們想多了，狼不是來吃小羊的，它是來薅羊毛的。

狼說：「你看，我不吃你，我幫你來了。這樣吧，幫你家剛生的小羊買個終身萬能險，每年交5000元，交15年，一共交7.5萬。等它15歲上高中了，每年領4000元領三年，然後大學每年領1.2萬領四年，剩下的錢繼續幫它理財。此外，還終身保身故10萬、保重疾8萬，等等等等。」

看了上面這張圖，大白兔，額這次說錯了，應該說大白羊，你還有抵抗力么？這次人家不吃我，還幫我理財、保障，又是教育金、又是養老的，送我這麼多好東西！基本上束手就擒了吧。

回到我們前面文章一直說的，理財和保障混在一起還是很有殺傷力的，問題在於，我們為了這些保障，付出了什麼？既然保障是可以單獨買到的，那麼索性把保障都剔除，單純來看理財的情況。

第一步：參與閱兵的是初始費用方隊，它們邁著整齊的步伐，開始薅羊毛。

第二步：假設相同的結算收益率4.5%，看看在15年後A（不被薅羊毛）和B（被薅羊毛）理財結果的差異。

A十五年末賬戶金額是10.8萬，B十五年末賬戶金額是9.5萬，B的賬戶金額與A的賬戶金額的比是87.7%，之後因為收益率一樣，那麼就一直保持這個比例。

結論，被薅掉了12.3%的羊毛，也就是說如果有一天你本來可以拿著100萬養老，很抱歉只能拿87.7萬。原因當然就是前面十五年扣掉的初始費用。

A、萬能險產品本身沒有問題

萬能險有很多好處：繳費靈活、扣費透明（扣多少另說）、保障額度可調整、有保底收益（竊以為很重要）、保障和長期理財兼顧。站在產品說產品的角度，萬能險是不錯的保險產品。

那麼產品沒有問題，是誰有問題呢？說保險公司有問題好像不太好啊！用戶沒有上《BB保險》公眾號了解肯定有問題！

B、小小的邪惡猜想，萬能險的銷售更像一個小小的陰謀

既然賣給客戶，又想幫客戶理財，為什麼大多數賣給客戶的都是年交5000以下，並且不主動建議客戶增加期交保費和追加保費呢（5000以上期交保費的初始費用只有5%了）？

猜想一：5000元以下部分，銷售費用比例高，經濟承受能力在此範圍的客戶更多，薅羊毛又快又多；

猜想二:5000元以上部分，薅了沒有油水，那一點點的銷售費用看不上眼，養肥了，來年再銷售個分紅型，還有可薅的對象。

C、用戶自己要思考的問題

理財保障混合型我考慮收益率了嗎？很多買保險的人，聽完銷售人員介紹之後，知道了有保障（也不管保障額度是多少）、幾十年後有錢拿（比投入高就行，也不管收益率），就投降了。

我看過條款了么，只看利益演示和計劃書足夠嗎？再次提醒一下，買萬能險之前一定要看條款，至少知道初始費用扣多少，扣掉的這些錢就不是你的錢了，剩下的錢才會進賬戶，用來支付你的保障成本，然後才去投資，保險公司再留一點投資辛苦費（專業點叫利差），最終結算的利息，就是你賬戶的增值了。

我有足夠的理財能力嗎？如果前面兩項都清楚了，我的長期理財能力不行，並且沒有找到更好的長期理財方式，能接受保險公司給的預期收益率，那麼就可以選擇保險公司的理財保障混合型產品。