分紅型、萬能型和消費型保險，傻傻分不清？

我們生活的每一天其實都在面臨各種選擇，面對這些，有不少人坦言自己有選擇困難症，當然也有很多人目標清晰明確，直奔主題。我們不能說哪種做法更好，但做選擇前，弄清自己的需求則是最基本的。

老公，很多人接觸保險的時候都聽到分紅型、萬能型和消費型的介紹，這中間的差別你能給我講講嗎？

曉保媽媽

曉保爸爸

我好像是沒系統得跟你講過這之間的區別，那今天就跟你說說！

保險產品類型多，你能弄清它們的差異嗎？

很多保險消費者可能對分紅型、萬能型以及消費型等保險產品經常弄不清楚，這些究竟有什麼區別呢？該如何選？

先談分紅型——它是坐等分紅的保險產品嗎？

對這一產品，很多消費者可能首先會顧名思義：它是一款分紅型的產品，買了它就可以獲得分紅了。是這樣嗎？是，也不是。我們不妨從以下三個方面來大體了解它一下。

概念

究竟什麼是分紅型保險？簡單來說分紅保險就是說保險公司在向投保人提供保障的同時，也會根據公司實際經營情況向客戶分配一定比例的紅利。

依據功能，分紅保險可以分為投資和保障兩類：投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產品與傳統保險產品功能一致，通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險，能形成完善的保障計劃。

優勢

與其他保險產品相比，分紅型產品有其自身的優勢，主要是投保人除了可以得到傳統保單規定的保險保障外，還可以分享保險公司分紅保險的經營成果。

划重點

重點來了，既然是根據實際經營情況向客戶分配紅利，客戶要做好這樣一個心理預期和準備，那就是：並不是叫做分紅險，它就一定能坐等分紅，分紅的多少也取決於客戶每年投入保費的多少和產品選擇的不同，所以分紅可能高或低，也可能沒有分紅，不要被人誤導了。

再談萬能型——它是人人適合的嗎？

聽到萬能險的這個名字，可能很多人會顧名思義以為這類保險產品是「萬能」的，能滿足自己多方面需求，是一款人人適合的產品。是這樣嗎？我們可以從以下幾點了解：

概念

萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身險產品，投保人將保費交到保險公司後會分別進入兩個賬戶，一部分進入風險保障賬戶用於保障，另一部分進入投資賬戶用於投資。其中保障額度和投資額度的設置主動權在投保人手中，可根據不同時期的需求進行調節，投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂，下設最低保障利率。簡而言之，萬能險能在兼顧投資收益及相關保障，是一種較為理想的「風險準備金」存儲方式。

主要有三點：1.交費靈活（可以任意選擇、變更交費期，可以在未來收入發生變化時緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之後再繼續補交保費等）；2.通常設定最低保證利率、保額可調整（在一定範圍內自主選擇或隨時變更「基本保額」，從而滿足人們對保障、投資的不同需求）；3.保單價值領取方便（可以隨時領取保單價值金額）等幾個方面。

划重點

萬能險雖然優勢很多，但也有其不足之處。主要有實際收益或有折扣、投資收益並非立竿見影、存在退保風險以及需要謹慎頻繁領取賬戶價值等，消費者在選擇時一定要理性對待。

最後講消費型——它划算還是不划算？

概念

什麼是消費型保險？簡單來說，消費型保險是指客戶跟保險公司簽定合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險費用也就「消費」掉了。

優勢

首先，消費型保險的槓桿比例大，可以用較少的保費獲取比較高額的保障，更適合目前經濟狀況欠佳或投資能力極強並能保證儲蓄的人群。此外，消費型重疾險保障期限更加靈活，包括10年/20年/30年/保障至XX歲等。

划重點

消費型保險有些是短期的；此外，單個消費型保險的責任範圍一般比較窄，但是對於承保的單項保險責任的保障程度一般比較高。比如消費型的意外險、醫療險，你可以選擇更高的保障額度。

結語

以上就是曉保針對常見的三種保險產品類型介紹，消費者可以根據自己的需求來選購哦，也可以搭配購買，整體降低保費總投入提高保障額度。