金融下鄉需要數據鋪路

6月8日,由電子商務協會互聯網金融研究院主辦、利基研究院協辦的「2017農村金融研討會」在工業和信息化部舉辦,會上發布了由零壹財經和利基研究院聯合出品的《農村互聯網金融發展報告》(以下簡稱《報告》)。《報告》認為,農村金融存在的供需矛盾集中體現為中小金融機構數量不足,農信社仍是農村金融業務的主要承擔機構。同時,由於缺少有效抵質押物、信用體系不完善,金融機構的業務開展面臨障礙。

在社科院金融研究所所長助理楊濤看來,農村金融行業仍有很多問題沒有得到解決:「農村金融到底是應該以效率為目標、還是用倫理來看待,是農村金融問題的核心。到目前為止,行業還沒有考慮清楚,需要系統地梳理這部分思路」。

「金融資金的逐利性、農業收益的不穩定性、農民收入低且缺乏有效的信用體系和擔保機制等原因,使得金融機構以自身風險和利益出發,對廣大農村地區的信貸投入呈現總體減少的趨勢。」《報告》統計了2011年至2015年間央行所發布的涉農貸款(包括農村、農戶及農業貸款)數據發現,這幾類貸款餘額均在增加,但增速整體放緩。

同時,在正規金融體系之外,民間金融仍是農村金融的主要供給方。農業產業鏈龍頭企業、涉農電商平台、涉農互聯網金融平台,新興的金融或類金融機構都在進入這一市場,但整體發展並不充分。

根據零壹數據不完全統計,截至2016年年末,以農村金融為重要業務或撮合涉農貸款金額在千萬元人民幣以上的P2P網貸平台有64家仍在正常運營。

「因為有國家政策的鼓勵,很多互聯網金融機構願意去開展農村金融方面的業務。但實際上比較成熟的機構可能不超過30家。」利基研究院主任塔拉在接受採訪時表示,雖然有不少互聯網金融機構喊口號,但實際落地的很少。

《報告》指出,從目前農村互聯網金融業務開展情況來看,貸款業務關鍵環節如渠道、信用評估仍是較為傳統的、以人工為主的操作方式,存在的問題是業務開展的標準化程度不高、推廣難度較大、運營成本較高。農村互聯網金融業務需要依靠人力、線上線下相結合的方式,在相當長的時間內仍不成熟。

農業大學教授何廣文則從學術角度對農村金融提出了一些值得思考的問題。他表示,現在的農村金融是在做增量還是與現有機構競爭,其所服務的農村群體是否是需要金融服務的群體,已有的成功案例和成功模式是否有可複製性和普遍的適用性以及如何利用技術優勢來實現產品和風控的標準化等,這些問題值得深入探討。

不過,在傳統的信貸模式之外,已經有新型的互聯網平台開始嘗試數據化的信貸產品。

楊濤認為,發展農村金融首先要改善信用環境,改善基礎設施。G20峰會提出了數字化普惠金融理念,一方面是有針對性地利用新技術和互聯網來解決融資問題;另一方面是利用數字化手段改善信用生態環境。「隨著互聯網金融的興起,可以利用新技術提升交易安全性和金融服務覆蓋度。此外,要在制度規則與生態優化上不斷創新。」楊濤說。

對此,京東金融農村金融負責人洪潔同樣認為,「農業金融首先需要解決的不是利率的高低問題,是有無問題。」針對農村缺少數據的問題,她表示,其實在養殖業,尤其是蛋雞、肉雞、肉鴨方面已經形成了集約化、標準化的養殖技術,有大量的歷史數據沉澱在產業中,可以成為農業數據化金融最初的土壤,因而非常看好數據化貸款。