招聯打造金融科技核心競爭力 推動消費金融創新發展

8月31日，銀監會第127場銀行業例行新聞發布會在北京舉行，招商銀行副行長劉建軍以「招行做大做強消費金融駛向藍海」為主題，介紹了招商銀行擁抱金融科技，系統布局消費金融的相關情況。

在金融科技的驅動下，招行消費金融發展迅猛，對內整合行內零售信貸部、信用卡中心，對外與聯通合資成立招聯消費金融有限公司，確定了三大主體「統一部署、適度交叉、各有側重」的發展策略，並形成了攻防有道的立體格局。

作為招商銀行的子公司及持牌的非銀行金融機構，招聯消費金融公司是招行積極布局互聯網普惠金融的重要舉措，填補了傳統銀行消費金融服務的空白，覆蓋了更多長尾客戶。

招聯消費金融公司常務副總經理方一明出席了此次發布會，並介紹了招聯金融自主創新、打造金融科技核心競爭力的情況。

輕裝運營、主動創新，打造金融科技核心競爭力

招聯金融創立伊始便提出了「微金融、新互聯」的發展理念，積極探索基於互聯網模式的線上消費金融發展。確立了純線上的輕運營模式，完全用互聯網模式來獲客、經營，沒有直銷人員，沒有客戶經理概念，風險管理依託大數據、基於小額分散原則識別和控制風險。

與此同時，招聯金融不斷堅持自主創新，努力打造金融科技核心競爭力。主要在系統架構、風險管理、產品設計等方面進行了主動創新。

據方一明介紹，系統架構創新上，招聯金融率先在消費金融領域實現「去IOE」,搭建了支撐風控、產品和運營的大數據平台，建立了以「雲技術」為基礎的統一運營服務體系；風險管理創新上，招聯金融利用多維度徵信信息和雲計算等打造了基於互聯網大數據深度挖掘的「風雲」風控系統集群；產品設計創新上，招聯金融通過多種創新工具開展小額消費信貸服務，現有產品體系均做到了無抵押、無擔保，憑個人信用申請，借款與還款全部在網上完成，流程簡潔，操作方便，客戶體驗好。

積極探索信用實踐，推動消費金融健康發展

「為了更好地推動行業健康發展，招聯金融在信用基礎設施建設和應用方面，積極探索實踐了一些創新案例。」方一明說。

招聯金融與聯通合作，基於大數據深度挖掘，打造了一套KS值超過40的「沃信用分」價值評分體系。該體系通過大數據機器學習，對客戶信用情況進行綜合評估，從3億聯通用戶中篩選出近億的白名單客戶，直接應用到聯通后付費的現金分期、手機分期、話費充值、永不停機等業務，為客戶提供金融特權。

根據客戶沃信用分的評級情況，招聯金融還上線了摩拜項目，推出信用騎行免押金服務，讓聯通客戶體會到信用的價值。據了解，目前該項目廣東地區已上線，後續將推廣至全國，只要填寫基本信息和綁卡激活信用騎行特權，在摩拜騎行時就能享受免除299元押金90天的金融服務；如果信用騎行用戶完成招聯授信，則還可獲得摩拜季卡一張；同時，沃信用分白名單預授信用戶還可獲贈招聯金融的8折借款利息折扣券。

產學研結合，努力應用消費金融創新成果

近年來隨著消費金融行業客群進一步「下沉」，行業競爭加劇，風控難度加大，一方面覆蓋更多低收入客戶群體的徵信數據缺失嚴重；另一方面，由於沒有更多相對靜態的信用數據做支撐，偽冒欺詐、多頭共債等問題突出。當新的欺詐行為模式發生時，舊有的一些風控模型難以及時、有效地捕捉到。

方一明表示，招聯金融積極進行產學研結合，與中科院合作建立智慧金融聯合實驗室，希望能轉化應用一些消費金融創新技術成果，其中一個領域便是不斷提升金融行業反欺詐能力。

據悉，招聯金融與中科院深圳先進技術研究院共同發起成立的「智慧金融聯合實驗室」 主要圍繞人工智慧、大數據、區塊鏈、反欺詐機器學習等領域進行深入研究，融合招聯公司實際案例，探索利用先進技術制定反欺詐策略，實現對欺詐行為的精準防控和智能攔截，力爭在反欺詐方面取得富有成效的研究成果。

截至2017年7月末，招聯金融累計授信客戶1260萬，累計放款超過1400億元，戶均貸款約6000元。