央行：將加快推進個人徵信業務牌照發放

央廣網北京4月24日消息（記者陳璽宇）據經濟之聲《天下公司》報道，最近有關「個人徵信」的消息不少。

比如，央行副行長陳雨露上周就在一場會議上表示，正在積極穩妥地加快推進個人徵信業務牌照發放工作。

陳雨露：「在這個過程中，社會各界非常關心和關注個人信息如何在信息提供、採集加工和使用過程中得到有效保護，並為此提出了大量的意見和建議。人民銀行正在抓緊整理、研究和吸收，完善相關制度安排。」

「個人徵信」是什麼？

個人徵信，是指依法設立的個人徵信機構，對個人信用信息進行採集和加工，並根據用戶要求，提供個人信用信息的查詢和評估服務。

在以前，個人徵信主要用於銀行的各項信貸業務——打個比方，你要貸款買房，銀行會去央行個人徵信中心，查看你的信用記錄；如果你的信用記錄不錯，那麼銀行就願意貸給你，貸款的利息也低；如果你信用記錄不太好，那慘了，銀行很可能對你說「不」，有時候即便願意貸款，貸給你的利率也只會更高。

信用記錄如此重要，那又是誰來負責給大家的信用做記錄？

央行個人徵信中心目前是國內唯一的個人徵信機構。不過，央行在2015年1月，印發了《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊徵信等八家機構做好為期六個月的個人徵信業務準備工作。當時，這條消息也是刷遍了金融圈——因為這意味著，一旦拿到個人徵信業務牌照，這八家機構將成為首批商業徵信機構。

過去，個人徵信的內容主要側重金融信息、側重線下交易。而這一次，以螞蟻金服推出的芝麻信用為例，他們的徵信主要著眼於「線上」，會覆蓋民眾生活的方方面面。

螞蟻金服相關負責人：「因為我們是一家互聯網公司，互聯網興起之後，你的一舉一動都會被記錄下來。跟傳統的徵信公司相比，我們的數據來源會更廣，數據的成本更低。」

說到到這裡，是不是很想知道自己的信用記錄到底如何？

天下公司統計了一下，目前一共有三種方式可以查詢：

1.現場查詢：本人持身份證到當地人民銀行現場查詢，異地可查，全國聯網，每年前兩次免費，第3次起要收費25元。

2.網路查詢：人民銀行徵信中心官方網站：ipcrs.pbccrc.org.cn，截止2015年1月，除港澳台地區，其他地方都能網上查詢了。

3.辦貸款時銀行也可以幫你查。

受人關注的是，自2015年1月央行下發文件以來，至今已有兩年時間，但個人徵信牌照仍未下發。不少業內人士忍不住發問：「大家望眼欲穿，為什麼到現在還沒有發牌照？」

人民銀行徵信局局長萬存知最近在公開場合表示，沒法牌照的原因有三方面，可以用三個「沒想到」來總結：

第一是發完通知對8家機構進行個人徵信業務準備，剛起步就碰上互聯網金融整頓，互聯網金融整頓到現在還沒結束。換句話說是互聯網金融業態到現在也不穩定，也不定型，在這個領域做徵信業務怎麼做，是需要研究的。

第二是社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構要求更高了。

第三是8家機構實際開業準備的情況離市場需求和監管要求差距較大。

萬存知說，綜合判斷，8家進行個人徵信開業準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去。那麼，這8家機構到底有什麼問題？萬存知將把共性的問題列為三個方面。

第一，每一家機構都想追求依託互聯網形成自己的業務的閉環，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋範圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產品的有效性不足，不利於信息共享。

社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂說：「因為對於徵信機構而言，如果數據和信息主要都來源於自己建造的所謂『生態』，如果它把這種封閉環境中產生的數據應用到開放的日常生活環境中；那麼，這個數據還有沒有較強的代表性，或者說，還能否直接把這些數據加工後用於徵信活動——我們對此是存疑的。」

第二，這8家機構各自依託某一個企業或者企業集團發起創建，在業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方徵信獨立性，存在比較嚴重的利益衝突。

一位不願署名的信用行業從業者也表達了類似顧慮。

匿名人士：「央行及所有的商業銀行，他們的徵信平台的建立是基於公共利益的考慮，但是芝麻信用這些完全是基於商業利益的考慮，其實是有所區別的。其次，隱私保護也成了大問題。因為這隻能涉及雙方，如果你把數據給第三方的話，我認為這肯定侵犯我的個人隱私。」

第三個原因，這8家機構對徵信的基本理念和基本規則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎的情況下，在數據極為有限的情況下，根據各自掌握的有限的信息進行不同形式的信用評分並對外進行使用，存在信息誤采誤用問題。

趙鷂：「我覺得要注意的是，它的數據處理模型以及模型理結果的應用，這兩方面的獨立性。比如說，我擁有一家徵信機構，我把信用分數應用於市場營銷，甚至社交；依據信用分數，把用戶群體劃分為三六九等……這樣的做法是與徵信初衷存在嚴重衝突與矛盾的。」

那麼，究竟什麼時候牌照能夠發出來？

萬存知強調，這取決於基礎工作的進度和質量。「一些基礎工作、研究要做透，措施要做穩妥，還要與各個方面深入細緻的協調，需要很大工作量，需要時間，希望大家諒解。對於符合審慎監管條件的個人徵信申請機構，人民銀行將積極穩妥地儘快推進個人徵信牌照發放工作。」