貸款須知：怎麼選合適的還貸利率和還貸方式？

上周，全球金融市場呈現兩大爆點——

1、美聯儲主席放出2017年美聯儲可能會進行多次加息的信號；

2、美國方面發布包括零售銷售、CPI等諸多重磅經濟數據；

於是，美元兌一籃子貨幣攀升至三周以來的高位。紐幣立即出現了繼二月初以來的第二次急跌，而後，紐元兌美元在一日內震蕩反彈，刷新日高。面對日益瘋漲的房價和起伏不定的匯率，能夠正確選擇房貸利率形式和還款方式能夠幫助買家節省不小一筆開支。

在紐西蘭貸款，正確的打開方式是什麼呢？

紐西蘭有兩種房貸利率形式：固定利率(Fixed-rate mortgages)、浮動利率(Floating-rate mortgages)。

固定利率是指在一定期間內，貸款利率保持不變的個人住房貸款。

浮動利率(Floating-rate mortgages)

浮動利率是指房貸利率採取浮動制，利率會隨著經濟的變化根據央行的基準利率變化及時調整的個人住房貸款。

在，個人房貸主要以浮動利率為主，大多數借款人與銀行簽訂的房貸合同都是浮動利率的，也就是說，央行每一次升息，借款人的月供就要有相應的增加；反之，則會有相應的減少。

而在紐西蘭購房者中，近八成的人選擇利用固定利率房貸來鎖定未來利率變動可能帶來的風險。紐西蘭各大銀行所提供的房貸產品、匯率和限制條件均不相同，通常會提供1年到2年期的固定匯率。

還貸一般是本金(Principle)+利率(Interest)，通常分6個月到30年不等的還款期限，在利率固定的前提下，還款額要根據不同的貸款期限而定。採用較多的有以下兩種形式：

等額本息

是在還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息），由於每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入支出，比較適合有正常開支計劃的個人和家庭。

等額本金

是指貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。由於每月的還款本金額固定而利息越來越少，因此貸款人起初還款壓力較大，但隨著時間的推移每月還款數也越來越少，比較適合在前段時間還款能力強的貸款人。

否選擇固定利率房貸，可以通過以下幾個方面來衡量：首先要判斷未來的利率水平是否處於升息通道，二是仔細考慮自身的收入情況，三是申請第二套以上住房貸款的，可以考慮用固定利率貸款來鎖定中長期住房貸款利率，避免利率和通貨膨脹的風險。

而如果您判斷未來利率會下行（紐西蘭近兩年OCR都比較穩定），您的現金流比較充裕，心理不會隨利率變化而起伏甚至沮喪時，或者您有在不遠的將來進行再融資的打算時，浮動利率是更適合的選擇。