收編支付寶財付通的網聯是什麼來頭？一文看懂

8月4日，人民銀行支付結算司發布《關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》，要求自明年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理。銀行和支付機構應於2017年10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作。

這意味著支付寶、財付通等第三方支付機構的直聯時代徹底終結，網聯時代正式開啟。

支付寶、財付通存在監管盲區

第三方支付機構直接跟各銀行對接(即「直聯」)，會出現客戶交易央行無法監管的情況。比如你使用支付寶，從自己的建行賬戶向朋友的農行賬戶轉賬。如果是傳統的銀行卡匯款，這筆錢從建行出來，進入銀聯的清算系統，然後到達農行。

但在第三方支付出現之後，就不是這樣的了。你通過支付寶從建行轉出的錢，進入了支付寶建行賬戶;然後，支付寶從自己的農行賬戶，給你的朋友打了一筆相同金額的錢。這樣，除了支付寶，沒有一個中介機構、監管機構可以看到這筆交易。這是最令央行不安的，因為央行無法監管。

央行數據顯示，2016年，全國非銀行支付機構網路支付業務1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。

直連的弊端還在於：一是支付機構需要接入不同的銀行介面，需要跟不同的銀行去談判，甚至存在一家銀行的多家分行給同一家支付機構開介面，浪費社會資源，效率也很低;二是一些大的支付機構實際上是從事了跨行轉接清算的工作，一定程度上變成了「第二銀聯」「第二央行」，而清算是央行或者央行特許的清算機構才能行使的權利;三是可能存在挪用客戶備付金的問題，央行在檢查中發現，有相當比例的支付機構資金被用於臨時周轉。很多支付機構佔用備付金去買了理財產品，甚至是進行了高風險投資。

人民銀行副行長范一飛此前表示，安全和效率是始終貫穿支付行業發展的主線。從支付的本質和特點來看，可以在保證安全的前提下提高效率，如果犧牲一點安全，必須有相應的風險防範措施，有足夠的風險補償能力，建立有效的風險管理機制。

網聯是什麼

網聯相當於是在第三方支付和銀行間豎起的一堵「牆」，全稱「網聯清算有限公司「，是指根據黨中央、國務院關於互聯網金融風險專項整治的工作部署，人民銀行指導支付清算協會建立的「非銀行支付機構網路支付清算平台」，主要處理非銀行支付機構發起的涉及銀行賬戶的網路支付業務。

值得注意的是，互聯網金融協會是經黨中央、國務院同意，由人民銀行會同銀監會、證監會、保監會等國家有關部委組織建立的國家級互聯網金融行業自律組織。2015年成立至今，其主要職責就是引導互聯網金融行業的健康發展，而支付行業無疑是互聯網金融中的重要一環。

今年3月31日，網聯平台啟動試運行，並成功完成首筆資金交易驗證，正式接入央行支付清算系統。截至目前，已有9家支付機構和12家商業銀行完成接入或即將接入。

7月28日，包括人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯商務等在內的45家機構和公司簽署了《網聯清算有限公司設立協議書》，擬共同發起設立「網聯清算有限公司」。網聯清算有限公司註冊資金20億元，央行係為第一大股東，央行下屬6家單位共持股37%，支付寶和財付通均持股9.61%。

註：網聯的註冊資金是20億元，上述金額為首次出資金額，股權比例是最終股權比例。

網聯在籌建過程中，由於集成了BATJ(百度/阿里/騰訊/京東)的股東背景，除了作為網聯股東發起人的各家支付機構拿出真金白銀入股，在將近200人的網聯團隊中，近四分之三是從各家支付機構借調來的，每家輪流借調技術人員10到20人支持網聯，分別來自上海、杭州、深圳、南京、成都等，平均年齡不到30歲。

在2016年11月通過技術方案評審后，12家支付機構貢獻了20多個有自主知識產權的分散式技術組件。與某些機構分享的是開源軟體不同，財付通還分享了來自其股東方騰訊的核心技術。

目前，網聯採用三地(北京、上海、深圳)六中心的分散式架構，即每個地方有兩個中心機房，六個中心之間實現多點多活、冗餘容錯、智能導流。網聯試運行期起步的容量是每秒鐘處理交易1200筆，網聯的目標容量是每秒處理12萬筆的平穩運行能力，峰值期的目標是達到18萬筆/秒。由於採取的是分散式技術，網聯未來的容量還具備水平擴展能力，以解決不斷增長的在線支付吞吐量。

技術難題可能會影響用戶支付

有網友表示，對於此次「收編」對支付寶們的影響並不關心，「只要對用戶沒啥影響就好」。

「央行對網聯已經下了死命令，必須完成接入，技術達到要求。幾個巨頭實際上表態也都比較支持。」一位不願具名的支付業人士向南都透露。

一位接近網聯人士亦表示：「網聯眼下的目標是今年雙十一切一半支付寶的數據到網聯。這對系統建設的要求還是挺高的。」他透露，「前兩天互聯網金融協會開會時還提到，要求各家銀行配合網聯的工作，加快接入進度。」

然而，多位業內人士指出，網聯的推動最基本的技術問題就是一個門檻。一方面，由於各家銀行的技術介面不統一，技術實現團隊也不一致(有的是銀行自己研發，有的是外包)，因此實施改造需要一個漫長的過程。

一家國有大行曾透露，該行去年將TPS從2000/秒提升到4000/秒，僅硬體就投入了20億。可以想象，在目前的技術條件下，要做到滿足併發需求，僅硬體投入就要超過百億級別。但據了解，初期網聯規劃的容量僅為數千TPS，目前網聯繫統是遠遠無法滿足第三方支付公司的交易需求的，僅能作為第三方支付公司的備份渠道。

對於銀聯和網聯這兩個清算機構之間可能會存在的競爭，有業內人士表示，網聯既然要承擔銀聯的角色，讓第三方支付公司切斷直連，就要在系統性能及穩定性上滿足需要。如果切斷直連，網聯必須保證網路安全，這就要求建設兩地三中心，實現多活數據架構，保證業務連續性。兩地三中心的建設第一需要時間，第二需要大量的資金投入。預計網聯正式上線需要3~5年的過程，在這個過程中第三方支付公司應該主動與主流銀行探索新的支付模式，避免網聯單一模式對支付業務的影響。