金融科技席捲全球，中東要重新定義新時代下的「伊斯蘭金融科技」

【編者按】中東依靠石油資源發家，在過去的10多年間，中東金融產業增速保持在20%左右，然而，金融科技產業發展得並不順暢，產生了諸如網貸市場信息傳播環境惡化、市場准入門檻過高、不良貸款率異常等一系列的問題。隨著金融科技概念深入人心，這些地區的國家正在採取措施，向著金融科技中心進發。

本文轉載自未央網、原文來源： The Economist，編譯：張沛祺。億歐編輯整理，供行業內人士參考。

伊斯蘭金融（Islamic Finance）包括存在於伊斯蘭國家的貨幣制度和貨幣流通，相關金融機構、金融市場和金融工具，以及與之相互適應的金融監管制度。隨著互聯網技術的不斷滲透，伊斯蘭金融也在發生著日新月異的變化，催生了"伊斯蘭金融科技"（Islamic Fintech）這一新興的產業模式。然而，在全球金融體系中，中東地區仍處於邊緣地帶，金融科技產業對經濟增長的作用仍很有限，並表現出"排他性"的特點。據埃森哲此前發布的數據統計顯示，自2010年以來，全球金融科技產業共獲得投資超過500億美元，其中只有不到1%的資金流入了中東和北非地區。

在上世紀末，中東地區的金融市場還十分狹窄，然而，在石油資源的推動下，中東的金融產業卻在之後的十幾年中保持了近20%的年均增長速度，並造就了巴林、迪拜和黎巴嫩三個金融中心。相比之下，金融科技產業的發展卻受到了極大的阻礙，產生了諸如網貸市場信息傳播環境惡化、市場准入門檻過高、不良貸款率異常等一系列的問題。巴林經濟發展局局長Khalid Al Rumaihi認為，金融創新，協同創造價值原本是伊斯蘭金融的核心所在，而目前問題產生的根源完全在於市場監管不到位以及缺乏必要的基礎設施和資金來源。

面對如此困境，中東和北非地區的部分國家積極採取措施，致力於建設成新一代的金融科技中心。

去年，開羅接連推出了兩個金融科技加速器項目，通過鏈接當地高校與創業公司，培養金融科技人才，推進數字銀行解決方案、資產管理、汽車租賃、人工智慧、機器學習和大數據分析等前沿技術的研究。

去年3月份，阿布扎比國際市場部（ADGM）宣布與新加坡金融管理局（MAS） 達成戰略合作，將在未來共同推出數字支付、移動支付、區塊鏈、大數據等創新項目，推動國內金融科技產業的發展。同時，阿布扎比還推出了該地區的首個金融科技監管沙箱項目，旨在為金融科技公司提供一個相對寬鬆的"監管試驗區"，激發企業創新活力，促進行業發展。

今年年初，中東金融中心迪拜宣布推出地區首個金融科技加速器。該項目目的在於把最先進的金融服務技術帶到中東、非洲和南亞市場，同時，提供一個融合了金融和技術的平台，以提供更多接觸金融服務的機遇，並改善客戶體驗，提升金融服務業的運營效率。

巴林也在試圖通過加強與新加坡和的合作，學習先進技術的同時吸收更多的國際投資。在去年年底舉辦的伊斯蘭銀行峰會（WIBC）上，巴林央行銀行業監管執行董事Khalid Hamad就曾表示，在其具有傳統優勢的金融業，巴林希望充分利用"一帶一路"鼓勵經濟要素有序自由流動、資源高效配置和市場深度融合的機遇，學習金融科技領域發展的先進經驗，推動本國金融科技創新。

在各國的共同努力之下，中東地區的金融科技行業也逐漸展現出了強勢發展的勢頭。數據顯示，2010年，中東和北非地區的金融科技創企數量不足20家，而到2015年，這一數字已經增長為105家。

根據世界銀行發布的數據顯示，中東地區的銀行賬戶普及率僅佔14%，很多人甚至無法得到最基本的金融服務。而數字創新和較高的移動普及率可以為該地區大約8500萬沒有銀行賬戶的成年人提供基本的金融服務，這對於為中東地區創造就業，提高收入水平減少貧困來說至關重要。

據安永此前發布的研究報告顯示，中東和北非地區最大的40家金融科技公司已經獲得當地政府批准，將在未來獲得1500萬到5000萬美元的投資，涉及全球用戶人數超過1億。

創新技術，特別是區塊鏈技術的發展更是極大的改善了中東地區金融機構的交易模式，提高了用戶體驗。其中，阿聯酋曾宣布將全面採用區塊鏈技術，其目標是"到2020年成為創新領先中心，並成為世界上第一個在區塊鏈上進行所有交易的政府。"

時至今日，具有伊斯蘭特色的金融科技產業早已突破了中東海灣地區的地域限制，並在全球範圍內開始呈現地理區域分散化特點，對於宗教地域上的要求也正在逐漸弱化。隨著各國金融科技市場聯繫的加強，中東的金融科技企業或許能在國際市場發現更多的發展入口，重新定義新時代下的「伊斯蘭金融科技」。