風險與保障並存 選擇萬能險還需更理性

2月22日，在國新辦舉行的新聞發布會上，保監會副主席黃洪回答記者提問時為萬能險「正名」。黃洪指出，萬能險雖廣受社會熱議，但實際上這是一個成熟的產品，本身並沒有問題。雖然少數保險公司在萬能險經營中確實存在一些問題，但風險總體可控。下一步保監會將繼續調整完善萬能險及其他壽險產品的監管政策，推動萬能險健康穩定發展。近幾年萬能險比較風靡，但可能多數人對它並不十分了解。簡單來說，萬能險是一種兼具保障與理財性質的險種。它除了含有傳統壽險保障生命的功能之外，還可以讓客戶直接參与保險公司的投資活動，將保單價值與保險公司投資賬戶的業績聯繫起來。既有保障功能，又能獲得投資收益，雖然萬能險看起來很美，但它同樣具有風險，消費者在選擇前還需要對它有個更加理性的認識。

具備基本人壽保險功能

首先，萬能險是一款「壽險」。雖然它具有投資理財的性質，但它的基礎仍然是保險產品，具備人壽保險的基本功能。例如：提供相應的人生保障、保險利益具有排他性、保險利益免交所得稅等。因此，萬能險雖然不是一個實現暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關保障的同時，以法律的手段穩穩地保全資產，是一種理想的「風險準備金」存儲方式。

功能多樣、方式靈活

其次，萬能險是一款「萬能型」壽險。說它「萬能」，主要表現在交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便等方面。一是交費靈活，可以任意選擇、變更交費期，可以在未來收入發生變化時緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之後再繼續補交保費等，還可以一次或多次追加保費。二是保額可調整，可以在一定範圍內自主選擇或隨時變更「基本保額」，從而滿足人們對保障、投資的不同需求。三是保單價值領取方便，客戶可以隨時領取保單價值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創業金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫療儲備金、養老儲備金等。

具有投資理財性質

一般來說，大部分萬能險的保費用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位，這些錢由投資專家進行投資並獲取投資利潤。在給客戶的利益保障上，一方面包括人壽保險的保障生命功能，比如被保險人去世，獲得保險賠償金；另一方面，萬能險會在確保投保人賬戶本金的基礎上，給予一定的投資收益保障。萬能險也正是由於具有「投資」功能，並有以保險公司信譽為「保底」的收益保障，因此讓投資者很「放心」，在過去一段時間內很受追捧。短短數年，投保量迅速擴大，發展也很快。

風險與保障並存

不過，大家要清楚，萬能險是風險與保障並存的。它是介於分紅險與投連險間的一種投資型壽險。在這種「萬能保險」的方式下，消費者繳納的保險費分為兩部分，一部分是用來保險的，另一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由消費者自主選擇是否轉換為保險，這種轉換可能表現為改變繳費方式、繳費期間、保險金額等的調整。在國外，一般來說投資部分的風險是由消費者自己承擔的。而在國內，萬能險一般會給定一個最低保證收益率，消費者在選擇時可以先將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個權衡比較。

萬能險是保險公司提供的一種更好的服務方式，但不是漢語辭彙中「無所不能」的意思。所謂保險，就是通過繳納保險費，將潛在風險發生后的結果轉移給保險公司承擔，但風險本身是無法轉移的。隨著社會的發展，人們也更多地了解了保險服務，從一定意義上增強了風險意識，從而降低風險發生的可能。