農發貸：痛點與希望並存 農村金融下鄉掘金

「三農」領域，其實是一個資金需求旺盛、充滿機會的市場。在這個傳統金融未能充分佔領的市場，互聯網金融已經開始深耕。

種植4000畝香蕉，一年利潤可達2000萬元，但數百萬元的資金需求，卻仍然難以獲得銀行及時且充足地支持。

在雲南西雙版納，融資難是種植大戶們普遍面臨的難題。而在整個三農領域，這都可能是一大痛點。然而，三農領域卻是需求旺盛、充滿機會的市場。在這個傳統金融未能充分佔領的市場，互聯網金融已經開始深耕。

不過，無法迴避的是，金融服務缺乏充足供應，與三農領域自身存在諸多痛點相關。「前些年，銀行來搞金融扶貧，向農戶發放貸款，結果農戶以為是扶貧款，不用償還，導致銀行遭到損失。」西雙版納的一名香蕉種植大戶說，租用的土地不能用於抵押，農業又面臨諸多自然災害的風險。

廣闊的市場需求

清早八點鐘從市區出發，全程不到50公里的路程，越野車需要兩個多小時才能到達。在西雙版納景洪市一個叫景納鄉的偏遠鄉鎮，廣東人龍康廣已經在這裡種植香蕉十三年。

1963年出生的龍康廣，籍貫廣東徐聞縣，早年做過木材生意，2004年就開始在西雙版納種植香蕉，是當地最早種植香蕉的一批人。2005年，龍康廣成立了自己的種植公司，現在成為省級農業龍頭企業，種植面積已達到4000畝。

「畝產3.5噸，1公斤香蕉賣到兩塊錢，就可以保本，超過兩塊錢就能賺。」龍康廣說，目前香蕉的收購價是3.5元/公斤左右，每噸利潤1500元左右，一畝利潤至少4500元。如果管理得當、行情好，一年利潤可以達到1800萬。

但龍康廣仍有資金的難處——需要大量資金。種植的第一年，地租、土地整理、道路等費用，加上基建等固定投入，每1000畝的投入需要在400萬~500萬元，4000畝土地要投入1600萬元至2000萬元。從第二年開始，日常種植投入，每株香蕉種植成本約50元，1畝地約130株，約6500元/畝，4000畝地的種植成本達到2600萬元。

龍康廣說，第一年，用的是自有資金，而日常投入自有資金只能解決一部分。雖然在銀行貸了一部分款，但仍然滿足不了資金需求。

同樣在西雙版納種植砂糖桔的雲南保山人彭利華也有這樣的困境。彭利華說，他在西雙版納種植5000畝砂糖桔，還在東南亞種植5000畝香蕉、2000畝西瓜，每年滾動支出超過8000萬元，目前砂糖桔還未進入收穫期。

「如果不算滾動支出的話，實際支出也是四、五千萬。」彭利華說，除了自有資金，他在當地銀行貸款1500萬元，但仍無法滿足需求。而1500萬元銀行貸款，還是用名下的酒店、房產等提供抵押。

銀行未能滿足的市場需求，被網貸機構捕捉。彭利華說，2015年彭利華開始種植砂糖桔，前期投入三四千萬，自有資金不足，銀行的抵押貸款后仍有缺口，通過當地的分支機構，彭利華從深圳網貸平台農發貸借款1000萬元。

龍康廣的公司也通過農發貸，獲得部分資金。龍康廣說，2016年，香蕉行業低迷，他的公司利潤受影響，自有資金不足，向農發貸借款400萬元，用於購買農資、支付地租等，借款期限九個月。

西雙版納作為國內熱帶經濟作物、水果等特色農業的主要種植地，類似於龍康廣、彭利華的種植大戶為數眾多，也產生了不小的農業金融需求。農發貸西雙版納負責人稱，截至目前，已向當地近100家農業種植企業發放借款2億元。

農業金融的痛點

三農金融服務，歷來受到監管重視。填補三農金融服務不足，監管層還專門出台規定，對農商行、農信社等金融機構的三農貸款及業務，進行具體規定。

2014年12月，銀監會出台規定，要求大中城市、城區的農商行，應單列三農業務信貸計劃，重點圍繞破解「三農貸款難、銀行難貸款」，積極探索「三權」抵(質)押等有利於盤活三農資產的抵質押方式、拓展抵質押物範圍、完善增信和風險緩釋機制等。將人員、經費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農金融服務需求得到便捷、及時、有效滿足。省聯社應根據農商行三農金融服務機制建設的實際需要，引導優化績效考核。此外，監管層還通過「兩個不低於」，對三農金融服務做出具體規定。

既然如此，為何三農金融服務仍然無法有效滿足呢?

「也不是完全貸不到款，香蕉的季節性很強，通過銀行貸款時間又比較長，拿到錢的時候，有時已經用不上了。」龍康廣說，另一個重要的原因是，農地確權后可以向銀行抵押貸款，但類似龍康廣、彭利華的種植戶，都是租用當地農戶土地，無法利用租來的土地抵押、貸款。另一方面，金融機構雖然有三農專項貸款，但資金量終歸有限，難以全部覆蓋需求。

「農業風險很大，種香蕉如果遇到黃葉病，可能就顆粒無收。」龍康廣說，除了病蟲害，市場波動風險影響也很大。

農發貸西雙版納負責人說，不同於銀行，該平台專註農業領域，當地的工作人員以前也有農資行業從業經歷，並且通過產業鏈上下游開展業務，很容易就能得知種植戶提供的情況是否屬實。據了解，種植戶借款通過後，並不能直接拿到資金，而是將資金受託支付給農資經銷商，農戶從經銷商處提取農資，經銷商則為農戶借款提供擔保。

不過，依靠這些方式，畢竟不能解決全部問題。農發貸負責人稱，為了降低風險，該平台在內蒙古自治區和保險公司合作，以保險公司承保為依託，向有需求的農戶、農業企業發放借款。