家庭年收入20萬該如何做好保險規劃

原標題:家庭年收入20萬該如何做好保險規劃

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上篇給大家介紹了年收入10萬左右的家庭該如何配置保險規劃。今天，我們再來聊聊年收入20萬左右的家庭，應該怎麼搭配產品才能實現保障的全面覆蓋！

如果年收入20萬，只看這一點，根本不能說明什麼，同樣的年收入，情況也會有不同。比如是單職工家庭還是雙職工家庭？有負債和無負債？有病史和無病史？年結餘比例高年結餘比例低？自己年齡大還是小？孩子年齡大還是小？等等，都需要了解清楚了才能做出更有針對性的規劃。

因此，今天只分析一下一般情況下，年收入20萬的三口之家應該如何買保險？

如果大家看後有不明白的地方，或者家庭情況比較特殊，需要詳細的針對性的方案，可以直接在雪球向我提問。

1、家庭風險分析

家庭情況：

30歲，男，年收入12萬；

30歲，女，年收入8萬；

孩子1歲，男；

另有50萬房貸；

過去只給孩子買過少兒醫保；

準備用年收入的10%進行保險配置。

這是一個家庭的初創期，一切看起來很美好，但也很脆弱，需要關注的風險包括：

重疾風險：主要關注治療費用、生病期間無法工作導致的收入損失，以及治療之後療養費用支出。

身故風險：由於疾病或者意外身故，不僅家庭要償還高額的房貸，而且子女和父母的贍養問題也要考慮。避免人不在了，債務還在的問題。

意外風險：由於開車上下班，還有孩子活潑好動，都容易發生意外的風險，所以要做好意外風險的保障。

醫療風險：由於罹患疾病，而產生大額的醫療費用支出。

因此，保險規劃的重點就是確保夫妻二人的賺錢能力，建立風險槓桿賬戶，將有可能遭遇的重疾、身故帶來的家庭經濟損失轉嫁給保險公司。保險配置是一個方案組合，通過不同產品的搭配才能實現保障的全面覆蓋。

2、方案設計

本著先大人後小孩的原則，確保大人的保障和保額足夠高，大人採用純重疾險和定期壽險搭配，孩子採用消費型的重疾險。拿出年收入10%左右來配置整個方案。

搭配方案：

男：定期壽險70萬保額，保20年

定期重疾50萬保額，保30年

醫療險300萬保額

意外100萬保額

女：定期壽險70萬保額，保20年

定期重疾50萬保額，保30年

醫療險300萬保額

意外100萬保額

寶：定期重疾50萬保額保30年

少兒白血病保險50萬

5萬住院醫療險

100萬高免賠額醫療險

10萬意外險

夫婦每人保障具體如下：

意外身故：100萬+70萬=170萬

猝死身故：70萬+50萬=120萬

重疾保障：50萬

醫療保障：300萬

以上配置方案全部保費總額不到20000塊一年，合理的控制在預算之內。

3、方案解析

方案優勢：

保費壓力低，算了一下，如果按照現在市場上性價比高的產品來說，每年16000元左右，即可獲得足夠的保障，剩餘幾千元的預算，可以考慮為父母購買保險。

保障全面，整個方案涵蓋重疾、定壽、醫療、意外，保額也是足夠的。

多次賠付，由於重疾險和定期壽險是分開的2個產品，如果先罹患重疾後身故，和傳統的終身型重疾險相比，可以獲得2次賠付。

方案劣勢：

定壽保障時間短，定期壽險只保障到60歲，60歲退休之後疾病身故是沒有保障的，不過個人覺得問題不大，退休后本來就沒有太多家庭責任了。

孩子保障時間短，小朋友的重疾保障到30歲，雖然極大的降低了繳費壓力，但是存在孩子30歲前罹患某些疾病（非重疾，比如乙肝、糖尿病等），導致30年後滿期后，購買其他重疾險可能存在一些障礙。

為了應對此劣勢，可以選擇性的把夫妻雙方的定期重疾險改成傳統的終身型重疾險，這種產品保障終身，而且還有一定的儲蓄功能。把小朋友的定期重疾險換成保障到60歲的重疾險，例如：安邦和諧健康之享，50萬保額，保障到60歲。這樣替換可以做到兒童重疾保障時間長，但是成人重疾保額將會減小，兒童的預算佔用比例會升高。但是依然很多父母會選擇這種方案。

不同的方案都會存在一定的差異。保險配置一定是適合自己最重要，要結合自己的需求、預算、風險偏好等因素綜合選擇。

作者：高楊，，關注1000+公眾號，每天花4h+讀文章，智商一般情商堪憂，理性思考不偏激。互聯網產品經理混跡於金融圈，每天做著逆襲夢！資產配置是反人性的，保險尤其是。 （有問題可以直接發起提問）