9大靠譜理財平台親測報告

網貸和互聯網理財在經過幾年的發展日趨成熟，曾經的4000+平台廝殺到現在只有2000+，剩下平台還將繼續迎接金融監管、市場選擇、投資者信心的重重考驗。眾多平台難免會讓投資者眼花繚亂，筆者在此親測9個靠譜理財平台，涵蓋銀行系、國資系、風投系，既有成立5年以上的資深平台，也有一些小而美的後起之秀。這9個平台是：點融網、開鑫貸、鳳凰金融、升值空間、人人聚財、信用寶、微貸網、懶投資、投哪網。

1.點融網

點融網平台上線時間於2013年3月，目前在全國有28個網點，2600多名員工。點融網關注互聯網借貸平台和銀行解決方案。

平台在2015年8月獲得渣打銀行、北極光創投的資金支持。

初印象：根據投資客戶評論和相關數據，平台利息一直處於下降趨勢，目前平台收益屬於行業中等以下。根據網站披露，可以清晰看到資金的去向以及相關的用途。如果急需用錢，可以進行相關轉讓。筆者認為車貸平台主要風險有兩點：1.借款人為對自身沒有清晰認識、習慣性超前消費的人；2.車輛屬於消耗品，一直處於不斷貶值過程。投資者可以密切關注平台的債權轉讓項目，如果突然出現大量的債權轉讓項目，則可能預示風險。

5. 信用寶

信用寶成立於2013年，專註於信用貸款，加入國內多家著名徵信系統，為用戶提供優質的信用管理及小額信用借款諮詢專業服務，量身設計個性化的全面財富規劃及最優的資金解決方案。平台於2015年12月獲得了大量風投資金。

平台的產品分為步步高、活期寶、信投寶、債權轉讓等項目。步步高和活期寶都屬於活期產品，預期年化收益為5.5%-12.0%，步步高每增一個月利息增加1%，按月付息。

信投寶和定期寶應該都是根據所有項目的一個計算分散，從而分散風險，惠農保則多針對農機購置項目需求，年化收益7%。信投寶則根據平台的信用評價體系對不同借款主體進行信用評級，資金用途多樣：資金周轉、副業周轉、裝修、工程周轉、買房等，平均年化約為12%。

初印象：平台一直強調加入多家徵信公司，擁有完善的徵信體系防止風險。但是平台的活期資金流向和部分定期標的的信息披露不夠充分。可幸的是平台的預期年化收益水平屬於中等偏上，活期一元起投，投資門檻低，可以觀望。

6. 投哪網

2012年上線運營的投哪網，總部位於廣東省深圳市，是國內第一家集「PE國資+上市公司+知名券商」三重股東背景的互聯網金融平台，主營10萬元的車抵貸、汽車消費貸，堅持「小額、分散、抵押、直營」的風控戰略。

投哪網的產品主要分為2種，一是集合標的，根據投資時間的長短利率不同，比如月多多，最低期限為1個月，到期后自動續投，收益逐月增長，最高可到9.5%。轉讓收取1.5%的手續費。平台的最高利率可達到11%，相應資金的投標範圍：供應鏈、消費貸、旺車貸、旺薪貸。

散標以「旺車貸」為例，可以看到平台披露的借款人的基本信息和借款的用途，並且有相關車輛、身份證等的照片，以證明該借款人確實有還款能力。但是有一點疑問的地方：如下圖的借款人，月收入1萬元，且在銀行工作，有車有房，但是卻上平台借28600元。以借款人的收入水平、社會關係，完全有渠道有能力獲得更低成本的資金。

初印象：平台利率在網貸大平台中處於中等水平，投資門檻較低，50元起投，投資期限最短為30天，期限選擇靈活，但是轉讓費較高，達到1.5%。這主要和平台對接的借款人都是先息后本的還款方式，因此如果投資客戶提前撤出資金平台有較大的兜底壓力。平台信息披露較為完善，強調借款人的還款能力，但是對於具體的資金用途披露不足，而且借款人借款金額和能力等與一般常識有些違背。

7. 微貸網

又是一個網貸界的老前輩，從2011年7月8日就上線運營，總部位於杭州。微貸網融合「互聯網+金融+汽車」，平台多次獲得高額融資。目前累計交易金額突破620億元，員工人數10000餘人，幫助170萬用戶賺取收益11億元。

平台的主要業務線是汽車抵押貸款，有借款需求的有車人士將車進行抵押，平台派人實地考察，核實車輛情況，確定車輛的估計，最後確定標的金額、利率等。投資人如果看好該項目可以進行投資。

平台的利率大約為9%-11%，不同投資期限的利率不一樣。從數據披露方面看，平台做得不錯，可以清晰看到借款人信息、借款車輛的信息和抵押估價。對應項目標的金額一般為抵押估價的80%左右。

筆者認為對於車輛抵押貸款最大的風險：其一，借款人騙標。比如通過特殊手段修改里程數等，隱瞞車身狀況，以提高車輛的估價。其二，車屬於消耗品，其價值隨著時間的推移，逐漸降低。比如平台的這輛豐田車標的，投資期限為36個月，前3個月也許還值抵押估價，後面就不斷折價。

搜索平台一輛抵押車輛，查詢其市場價格，發現6萬公里的不到10萬元，而平台對應車輛是11萬公里，其售賣價格可能在8萬左右，但是平台對應標的的金額是85000元。另外查詢了幾輛車輛標的，都是標的價格略微高於現在實際售賣價格。因此在這方面，存在著一些風險，因為如果需要處置，還會涉及到人力成本等其他平台成本。

目前，平台的產品一種是一對一的，一個投資人對應一個標的，標的是明晰的，另外一種是集合標的，投資者信任平台，授權平台將投資資金分散到平台的不同項目。單一標的的2年期年化收益為12.7%，集合標的投資期限為1個月，預期投資年化收益率為9%。

此外，平台的借款端還有針對房子抵押的項目，該項目還處於推廣期。想要對微貸網有更深了解的投資者可以嘗試撥打其車輛抵押端的號碼，以借款人的立場審查平颱風控的嚴格程度，從而對平台的風險水平有個感性的認識。

初印象：平台多次獲得融資，加入銀行資金存管，收益適中，信息披露透明，但是抵押物估價略微偏高，請投資人注意辨別。

8. 鳳凰金融：鳳凰電台的綜合理財市場

鳳凰金融是鳳凰衛視集團為全球華人打造的智能投資理財平台，鳳凰金融也充分發揮鳳凰媒體的連接優勢，聯合各類金融機構提供各類服務。這鳳凰衛視的影響力和眾多主持人的信用背書，鳳凰金融成長得非常快。

鳳凰金融就像一個理財大超市：基金、股票、美股、眾籌、保險、海外理財應有盡有。理財區域的保險類產品最低可以100起投，大多數在5000元起投，預期年化利率在5%-7%，多來源於大型保險公司的產品。融資類的「鳳溢盈」項目利息約6%-7%，多為知名企業的融資需求，比如地產30強、國有擔保等。當然也可以進行項目的轉讓。

初印象：筆者有點選擇恐懼症，喜歡簡單的東西，鳳凰金融太全面了，容易犯選擇恐懼症。同時平台的利率基本在7%以下，利率偏低，沒有太多吸引力，再有對接的產品各種各樣，需要考察的是鳳凰金融對於其他金融機構產品的判斷力，而不是平台的風控水平了。不過鳳凰的牌子還是非常響亮值得信賴。

9. 懶投資：全供應鏈業務平台

懶投資隸屬於北京大家玩科技有限公司，2014年9月正式上線運營，主要對接應收賬款保理、融資租賃和消費金融等優質債權資產，原始債權人包括移動、比亞迪集團、金貴銀業、廣州紡織集團等上市公司和大型國企等。

懶投資現在有「零錢計劃」、「懶人計劃」，實際就是活期和定期。零錢計劃1元起投，最低投資期限是15天，然後可以自由轉出，預期年化收益5.86%。根據相關合同，最終的資金去嚮應該是投向了定期項目，由平台對資金和項目做匹配，保證了靈活性，也就降低了利率。

定期懶人計劃根據期限的不同分3月、6月、9月、12月期限的，對應預期年化分別為8.5%、9.0%、10.0%、11.0%。基本都為100元起投，平台有詳細介紹資金的去向，即借款方的相關信息以及相關風控文件。

初體驗：初步看來收益水平和信息披露都在正常水平，同時有很多酷炫的技能，比如app端進入可以用指紋識別系統，積分商城可以兌換的商品很多，整體體驗不錯。

文章所有涉及到的平台僅代表筆者個人意見，不構成任何投資建議，市場有風險，投資需謹慎。