有哪些比餘額寶更好的理財方式？

本文系融360專欄作者「網叔點財」原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。

開頭必須強調一點：

在探索比餘額寶更好的理財方式的時候，很多人吃過血淋淋的虧。

這幾年網叔親眼所見，甚至接觸過很多人在這條探索路上理財致貧。從以往的數據看，最近5年時間，國內投資理財返貧的家庭估計有上百萬。各類金融傳銷、線下理財，借P2P詐騙的事件層出不窮、大行其道。E租寶、金朝陽這種，動輒就是幾百億老百姓的血汗錢灰飛煙滅。

在叔的投資理財世界里，餘額寶是目前經濟環境下理財的一條風險分水嶺。跨過餘額寶這道分水嶺，意味著開始接受風險、承擔風險。想要獲得更高收益，就必須擺脫無腦理財模式，提升自身投資理財能力！

餘額寶是投資理財風險的分水嶺

在當前經濟條件下，餘額寶這種貨幣基金類理財產品幾乎可以閉著眼睛投。然而在找比餘額寶更好的理財產品的時候，就沒那麼簡單了！在叔看來，市場上的理財產品可以分三類，風險低於餘額寶的，風險跟餘額寶差不多的，風險比餘額寶高的。當然，對應風險的，是收益也節節攀升。

第一類，風險低於餘額寶的產品。

那自然是紅旗下的銀行存款。活期0.35%起、定期3%左右。你要問叔到底有沒有風險，叔可以明確的告訴你一點，銀行都是姓趙的。那你會問叔，既然銀行都姓趙，那麼就什麼問題都沒有了嗎？理論上當然會有，但只要紅旗不倒，問題不會太大。

如果你還有恐慌的話，記住，每個銀行存款不要超過50萬。50萬以內，即便銀行倒閉，還有保險公司賠。還怕？就專挑大銀行，遠離城鄉小銀行。至於外資……那不是咱說的銀行概念。

第二類，風險與餘額寶類似的產品。

餘額寶本質是貨幣基金，貨幣基金類產品的風險差別都不是特別大，目前階段收益率大概能維持到4%左右。風險至於有多大？總體來講非常小，用叔前面講的，投資人基本閉著眼睛無腦投都不太會出事（當然，叔也建議大家不要孤注一擲把全部資產都放在裡面，要不萬一你就只能跳樓了）。

在這個區間還有一個知名產品叫萬能險。雖然叫險，但本質是款理財產品。按日複利計息，一年大概4%-5%左右，跟餘額寶也差不多。因為保險公司在紅旗下的特殊性，也基本屬於低風險理財產品。不過近年因為像寶能姚振華這樣拿著萬能險大搞資本「外遇」，已經大部分被叫停。現在還有個位數的保險公司在提供。

第三類，風險高於餘額寶的產品。

這是本文的重點，也就是投資理財市場風險分水嶺之上的產品，不滿足「苟且於一天一個包子」有志青年的選擇。

這個階段的產品門檻高，風險和投資要求增加，自然收益也水漲船高。5%起步，到年化300%+的都有。一個顯著特點就是「不怕你不玩，就怕你沒錢玩」。私募基金、信託100萬門檻為難了不少沒錢又想翻身的屌絲朋友（當然土豪朋友請自便，想玩什麼就玩什麼），怎麼辦呢，目前階段諸如P2P這樣的新型理財模式就滿足了這部分人的需求。100元起投，收益率雖然說降了不少，但也在10%上下，和信託相當。

當然這部分錢不是那麼好賺的，是要承受風險的。前年股災時，投資公募、私募賠錢的大有人在。至於誤入那些金融詐騙、金融傳銷、野雞交易所、原始股陷阱的朋友，叔這裡要奉勸那些沒有做好承受風險準備，沒有好好學習的朋友，就不要亂打聽幾個看起來很美的產品，就擅自跨過那道分水嶺。

跨過分水嶺，將是另一個世界

跨過「餘額寶」這座分水嶺，是另一個世界。

叔見過不少人藉此飛黃騰達，屌絲翻身，也有不少人，貿然進入，理財致貧。叔今天作為一個過來人，告訴你們一點寶貴的關於投資理財的人生經驗。

1、跨過這道分水嶺錢，你要捫心自問：是否準備好承擔一定的風險？

當你決定越過分水嶺后，心裡上、財務做好接受風險虧損的可能性。合理規劃財務，使用閑置資金投資，最後不要跑出你的能力圈，做些無法接受的風險的項目。

2、你是否準備好了投資理財學習的持久戰？

風險高低是相對的，差別在於認知水平與經驗。

巴菲特花5.92億美元買入可口可樂，如此大手筆的投資，傳說股神花了幾分鐘就思考完畢。於是社會小白崇拜之情油然而生。但是，那也只是傳說，即便是真，也是基於投資大師幾十年的堅持不懈的學習、認真思考總結的基礎上的果斷決策！

投資理財之路，也是苦行僧之路。我們看到，每一個投資大師最後都變成了哲學家。對於我們普通人，先要開始學習基礎知識。

先搞清楚什麼是基金、什麼是信託、區分出投資收益與利息，不要求成為專家，至少要知道錢到底去哪了。其次找值得信任的前輩求教。那些社交軟體上或論壇里拉攏你做原油、期貨的多半是野雞平台的銷售，坑你錢那是遲早的事。

至於留號加群、給予帶盤指導的「老司機」，誰知道那個「老司機」會不會翻車。即便是貨真價實的老師，但老話說得好，「教拳不教步，教步打師父」，真正的技術還是要自己去體會、領悟得來。

3、清楚區別理財、投資與投機。

簡單講，理財的第一目標是保值，追求的是立於不敗之地。不寄希望其能通過理財大富大貴。是普通家庭的首選。

投資則是充滿進攻性的，但一般都有比較長的周期，比較艱辛的學習磨鍊。投資市場對人要求較高，風險較大，但做的好可以實現財務自由。

投機，簡單講就是短期風險套利。一般不考慮未來，能賺一票是一票，甚至瘋狂到火中取栗。另外，投資高手做的事看起來是投機，但實際卻是投資，其背後的差別就是功利和積累。投機一般來講都是風險失控狀態下的行為，如果你能將別人失控狀態下的投機變成可控，就是投資高人。

4、最後簡單說說如何進行資產配置。

無論是誰，開始投資之前，請珍惜你的本金。特別是那些996的小白領，你們的錢來之不易（土豪請隨意）。而資產配置，就是從珍惜本金開始的。

對於一般家庭來說，資產配置的核心要點就是保住本金，控制風險，同時在此基礎上能步步為營財富增值。一般來講，50%的資產建議投低風險理財產品，銀行儲蓄，貨幣基金等等。然後，20%可以選擇適當收益型的P2P，但切忌盲從，只找背景深的。20%可以嘗試股票和股票基金，最後10%左右配置點保險，一般來講買個40萬以上的重疾還是必要的。

對於土豪家庭來說，可選擇的空間就大了。只要不亂來，一般都可以。信託、私募、海外資產、保險等多渠道配置資產，分散風險，保證資產穩健增長。在人民幣貶值的大背景下，選擇配置美元資產對沖匯率風險。信託可以重點關注一下，一來避稅、二來如果破產，信託資產不在清算資產之列。