京東樂信BAT聯姻銀行金融科技呈現新局面

近來，互聯網巨頭與銀行的合作成為一種潮流，金融+科技呈現新局面。

6月20日，百度與農業銀行宣布戰略合作；6月16日，京東與工行正式啟動全面業務合作；上月底還有消息曝出，工行正與樂信旗下的分期樂聯合開發一款「工銀分期樂聯名卡」。更早之前，阿里巴巴與建設銀行也達成了類似的戰略合作。

分析人士認為，銀行與互聯網巨頭都瞄準金融科技的方向。金融科技在基礎設施層面是數據，在應用層面是金融業務。銀行目前缺乏用戶行為數據，互聯網巨頭在業務豐富程度上也遠不如銀行，無論從業務還是技術層面，互聯網巨頭與銀行的關係都是合作大於競爭。

互聯網巨頭密集聯姻銀行

按照百度與農業銀行的合作協議，合作主要圍繞金融科技領域開展；京東與工行的業務合作將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶、物流及電商等領域展開；阿里巴巴、螞蟻金服則將協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務。

在與銀行合作方面，樂信的案例更能說明問題。作為一家新興的金融科技公司，樂信能夠在短短几年內迅速崛起，得益於一直與持牌金融機構保持良好而緊密的合作，將自身消費場景深度開放，與各類持牌金融機構共同構建了一個新型消費金融生態。樂信旗下的分期購物商城分期樂，可以支持多家銀行信用卡分期購物，而銀行等金融機構通過聯合放貸的形式，為分期樂商城用戶的分期購物需求提供了低成本的資金供給渠道。

截至目前，樂信集團已與工商銀行、農業銀行、銀行、建設銀行、招商銀行、交通銀行、廣發銀行、上海銀行，以及中原消費金融等數十家持牌金融機構，在消費場景、資產、資金合作、發卡等領域達成了全面合作。

銀行為何看上互聯網公司

樂信集團CEO肖文傑說，「互聯網金融行業已經進入下半場，互聯網公司與金融機構二者之間不是顛覆關係，大家各展所長、水乳交融才最高效。比如樂信，基於分期樂商城、『鷹眼』智能風控引擎、資產交易開放雲平台蟲洞系統等，樂信用自己在消費場景、用戶畫像、大數據風控等方面的優勢為銀行賦能，取得了雙贏的效果」。

眾所周知，分期消費場景的欠缺，一直是銀行信用卡的一大痛點，此前由於沒有專業優質的分期購物商城，信用卡的消費金融工具屬性基本在賬單分期和最低還款環節實現，在分期購物場景中的需求還遠未釋放。

信用卡與分期樂商城合作，可以將自身的用戶規模優勢、資金優勢在分期樂商城搭建的消費場景中得到極致的發揮。分期樂商城也通過信用卡渠道，接觸到更多的年輕白領用戶。據了解，目前已經有11家銀行信用卡接入分期樂商城，今年內預計還將有4家信用卡入駐。

另外，與銀行用戶年齡普遍偏大的狀況不同，分期樂商城的用戶以「90后」為主體，平均年齡約在23歲。這部分用戶消費意願強、消費頻率高、對未來收入有信心，正逐漸成為社會中產階層的核心力量。