年輕不等於健康，重疾年輕化，投保需趁早！

當下許多年輕人認為自己年輕，抵抗力好，正是拚命賺錢的好時光；能吃能喝能睡就沒病，即便碰上一些小癥狀，堅持一下也就挺過去了。

而衛生部一項數據表明，人一生罹患重疾的幾率高達72.18%，超過1/3的人會得癌症。值得關注的是，31歲至60歲已成為重疾高發年齡段，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風的發病率逐年上升，發病人群現出年輕化趨勢。

姚貝娜：流行女歌手，2015年1月16日因乳腺癌去世，年僅34歲。

安鈞璨：台灣歌手，演員，2015年6月1日，因肝癌病發逝世，終年32歲。

李娜：被稱為最美癌症女孩，登陸浙江衛視夢想秀備受關注，2月8日因病離世，年輕的生命定格在20歲這個最美的年紀。

鄧鳴賀：2013年登上中央電視台春節聯歡晚會。2015年4月28日因白血病複發，搶救無效逝世，年僅8歲 。

在健康面前，每個人都是弱者。保險是對生活的一種保障，對家人更是一種負責任的表現。

重疾保險不能少

「辛辛苦苦三十年，一病回到解放前」。這是很多人對大病重病突襲一個家庭的形象描述。因為目前重大疾病的平均治療花費一般都在20萬元以上。

無論你多會賺錢，當你生病進醫院的時候，你會發現這時的錢就如同「草紙」，醫院就如同「碎紙機」。錢是你一張一張掙來的，可到了醫院就要一沓一沓地花出去！

你要知道：一個普通市民不吃不喝不消費，要15年才夠做一次骨髓移植（40萬左右）；要12年才能做一個腎移植（30萬左右）；要10年才能吃上一年名叫格列衛的葯。真的是一人得病，全家負債。

重疾險，投保需趁早

在癌症防治上，年輕人除了必須要重視腫瘤的預防和早診篩查之外。還應為抗癌做足了準備。在防癌險或重大疾病保險購買配置上一定要早規劃、科學規劃。

早發現：養成健康習慣

健康類保險隨著年齡增長，超過一定保額后都會要求進行項目的體檢。這個體檢除了證明自己的健康狀況，購買保險保障之外，也可以幫助您及時發現健康指標。

早投保：消除後顧之憂

健康類保險購買越早，相對風險保費費率會約低。同樣的保費在年輕的時候能購買到更多的保額保障。

十大隱疾，投保加費或拒保

乙肝已成為當前流行最為廣泛、危害性最嚴重的一種疾病，病毒攜帶者在1.2億左右，人口佔比10%，近年來乙肝發病率呈明顯增高的趨勢，乙肝發生率約為7%。

加費或拒保理由：

乙肝損害肝臟，是導致肝癌的一個重要因素，保險公司考量的是它可能對死亡率的影響在增加。所以，對於乙肝患者投保，保險公司都會對健康狀況進行嚴格審核、要求體檢，對於早期的患者一般可以加費承保，對於中末期的患者其拒保率非常高。

排在國人10大死因當中有8項與肥胖有關。因體重過重引起的「富貴病」逐年增多，佔到總醫療費近3成。

在國際上，判定體重過重的標準是用體質指數（BMI）測量，BMI=體重（kg）÷身高的平方（m）。一般來說，BMI19～24.9為標準體重，25～30則過重，大於30為肥胖。

BMI指數愈高，患上膽結石、第二型糖尿病、高血壓、心臟病及高脂血症等的幾率會隨之增高。

壽險醫學的觀點：

壽險公司在設計險種、釐定費率，是以標準人群的生命表為基礎的。在正常標準以外的人群投保時，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風險職業等情況下，被保險人的風險要遠遠大於標準人群。

為控制風險，保險公司會根據風險不同調整費率，因被保險人體重超重而追加保費的事例非常多，排在加費「排行榜」的第2位。

挪威科技大學循環和醫學影像系研究人員發現，膽固醇水平高的男性更容易患上心臟病。

研究人員對4.4萬餘名60歲以下的中年人進行了為期12年的追蹤調查，結果顯示：膽固醇水平高的中年男性比膽固醇同水平的女性心臟病發作的風險高出3倍。

保險公司在受理投保的時候，在面對血脂高的被保險人，輕度者是加費，中度以上者就是直接拒保了，你想買保險，保險公司還不賣呢！

造成肝功能異常的原因不一。當肝炎患者體內的病毒數量比較多，而且複製比較活躍，對患者肝臟的損傷比較嚴重。肝臟是人體重要的代謝解毒器官，當肝臟功能受到破壞，很多功能無法正常運行。

加費或拒保理由：

肝功能是保險體檢必檢的一種項目，主要通過驗血，檢測 ALT（谷丙轉氨酶）、AST（穀草轉氨酶）、GGT（谷氨酸肽酶）這3項指標。

如果指標都高的話，說明肝功異常，一般就要加費了；如果高到3倍以上，就延期，暫不承保；如果高達10倍，或者乙肝發展成小三陽、大三陽，可能就沒機會參保了。

血壓高是最常見的一種慢性病，以動脈血壓持續升高為特徵的進行性「心血管綜合征」，是心腦血管病最主要的危險因素，腦卒中、心肌梗死、心力衰竭及慢性腎臟病是主要併發症。

還是造成以下病痛的元兇：冠心病、心絞痛、心肌梗塞、心律紊亂、腦部供血不足、腦梗塞、腦血栓、腦出血、腎臟蛋白尿、腎炎、慢性腎衰、視力下降、眼底出血、白內障、失明、多臟器功能衰竭，甚至死亡。

加費或拒保理由：

不少人到了中年，患上或輕或重的血壓高，如果想投保住院醫療或重疾等健康類保險的話，保險公司多數會要求體檢，並從檢查結果再評估做出核保結果。

如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據血壓高程度核保，其結果主要有除外責任承保、加費承保、延遲承保或拒保。

同時，也不排除對於血壓高引起的事故作除外責任承保。

血尿，是常見的泌尿系統癥狀。

血尿的原因很多，有泌尿系統炎症、結核、結石或腫瘤、外傷、藥物等等。輕者僅鏡下發現紅細胞增多，稱為鏡下血尿；重者外觀呈洗肉水樣或含有血凝塊，稱為肉眼血尿。

加費或拒保理由：

壽險核保人員介紹，血尿是壽險體檢必做的一個項目，血尿不是一種疾病，而是一種現象，壽險醫學不會診斷血尿背後的疾病是什麼，只看它顯示的異常指標。血尿既可能是腎結石，或者腎小球發炎，也可能是非常嚴重的尿毒症。尿毒症就是由慢性腎小球腎炎導致的，而它們初期的表現就是血尿。

所以，保險公司會根據血尿的嚴重程度，做出不同的加費決定，甚至延期承保。

糖尿病是一組以高血糖為特徵的代謝性疾病。

糖尿病可引起多種併發症，導致各種組織，特別是眼、腎、心臟、血管、神經的慢性損害、功能障礙。嚴重者，還可引發神經病變及微血管病變，而微血管病變可致勃起功能障礙（陽痿）及傷口難以癒合，可導致下肢壞疽，患者不得不截肢。

加費或拒保理由：

保險核保人員指出，2013年全球約8.3%的成年人患有糖尿病，全球約有3.82億成年人患有糖尿病，導致約510萬人死亡，平均大約每6秒鐘就有１人死於糖尿病。預計到2035年，該病患者人數預計會上升至5.92億。

糖尿病是一種典型的「富貴病」，具有不可逆性，只要一經診斷，就不可能承保他的重疾險了；而有血糖代謝異常而沒發展到糖尿病，可酌情加費承保。

當客戶的保單失效后申請復效時，保險公司根據客戶當前的情況，可要求其體檢，並依據體檢狀況，允許復效與否。

所以，要提醒客戶的是，人不可能知道風險何時來到，已經擁有保單的客戶要連續交費，切莫輕易讓保單失效。

目前乳腺癌已成為威脅女性身心健康的常見腫瘤。

伴隨著現代生活節奏的加快，女性乳腺疾病的發病率越來越高——年齡越大患乳腺癌的風險越高，長期在高強度壓力下生活、攝入過多的高熱量食物是導致乳癌的因素。

原位乳腺癌並不致命，但由於乳腺癌細胞喪失了正常細胞的特性，細胞之間連接鬆散，容易脫落。癌細胞一旦脫落，遊離的癌細胞可以隨血液或淋巴液播散全身，形成轉移，危及生命。

加費或拒保理由：

壽險核保人員指出，乳腺增長，乃至出現乳腺腫瘤（包塊），並不是導致乳腺癌的必然因素，也可能是良性纖維瘤。但是，早期乳腺癌往往不具備典型的癥狀和體征，不易引起重視，常通過體檢或乳腺癌篩查發現。

總而言之，患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發展成乳腺癌患者，保險公司出於風險的衡量，往往把它列為除外責任。

因此建議女性朋友，趁年輕的時候購買最好，因為這時保費較低，也易於以標準體承保。

吸煙者患肺癌的危險性是不吸煙者的13倍，死亡率比不吸煙者高10～13倍；吸煙也是許多心、腦血管疾病的主要危險因素，吸煙者的冠心病、高血壓病、腦血管病及周圍血管病的發病率均明顯升高。

另外，吸煙是慢性支氣管炎、肺氣腫和慢性氣道阻塞的主要誘因之一。

加費或拒保理由：

保險核保工作人員介紹，經驗數據顯示，當一個人一天一包煙（20支），連續吸20年，患癌的幾率驟然加大，風險係數非常高。所以，在國外用「40支·年」來衡量吸煙者的健康情況（一天一包、20年煙齡＝一天兩包，10年煙齡）。

在國外，由於生命表的數據完備，所以把投保人士分為吸煙者與非吸煙者，前者的費率比後者高。但在國內還沒有區別吸煙者與非吸煙者來投保，但在核保時會參考其他體檢指標加以區別。投保時若不如實告知，一旦出事是不予理賠的。

酗酒的危害：

現代醫學證明：酗酒、熬夜、吸煙這三大不良生活被認為是引起、誘發、惡化應激類疾病如2型糖尿病、高血壓、血脂異常（如甘油三酯高等）、痛風等疾病的元兇。根據人類衰老（被氧化）時間表，肝臟應該是在70歲以後才開始衰老。

而長期酗酒的直接後果，直接損傷肝臟，肝臟組織開始結成硬痂，當損傷不可逆時，肝臟會逐漸硬化。

加費或拒保理由：

核保人士指出，如上所述，酗酒者的壽命一定會大打折扣，風險大大增加。保險公司一般把它列入除外責任。即被保險人因酗酒導致的身故，保險公司不會給付保險金。若在投保時未據實告知，一旦出事，依照保險法告知義務的規定，解除合約，不予理賠。