多元化視角下的「養老」資產配置

「五險一金」能在一定程度上給人帶來安心，使人感到老有所依，而這個前提是需要投保人長期往裡投錢的。

不過，這裡有個「另類但務實」的想法：如果將社保視為15年長期投資，這個回報率怎麼算？

一、社保是否可以被視為15年長期投資？

有投資人將繳納社保看成一個長期的「投資過程」，甚至有人認為，與其把錢放在「五險一金」上，不如自己投資打理，然後自行養老。這可以嗎？

按規定，養老保險必須繳滿規定的最低繳費年限15年，到退休年齡（男60周歲/女55周歲），就可以享受養老金待遇（延遲退休除外）。

按規矩，如果有單位，即使繳滿15年，但職工還未退休，企業還得繼續繳費，直至退休；個人繳納社保的話，可停繳，也可繼續繳納。

看到了吧，如果你脫離單位，相信自己有著可靠的財富管理能力，15/25年後停交社保，自行投資也是可以的。

二、交滿15年社保（主要指養老保險）能領多少錢？

交滿15年社保，退休能領多少錢的計算公式：養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金；

其中：基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%。

月基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金；

過渡性養老金=退休時上年度全省在崗職工月平均工資×本人平均繳費工資指數×1997年12月31日以前的繳費年限\（含視同繳費年限\）×1.4%。

如果一直繳納社保，養老金怎麼算？

假設杜拉拉2007年後年均工資5萬元，個人年繳4000元，15年繳6萬元。個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數（50歲為195月、55歲為170月、60歲為139月，60歲以上統一120月）。

杜拉拉60歲退休，月領：60000÷139=462元。即杜拉拉2022年退休，可月領養老金：2037（基礎性）+462（個人賬戶）=2499元。

靜態回報時間計算，大概2年多杜拉拉就能收回之前投的錢。

注意：「醫保」也是重頭戲

社保交滿15年後停交，還能享受醫保嗎？

醫療保險至少需要交納25/30年，達到退休年齡才可以申請享受終身醫療保險（只要續費平時也是可以的）。

在此期間醫保停繳，是無法享受醫療保險的。如果你的醫保不滿25/30年，你退休后還可以繼續繳滿。

三、投社保，回報率怎麼算？

算小賬，就沒必要了。你如果能活過100歲，身體還是棒棒的，海鮮自助可以把店老闆吃哭，OK，你投社保的回報率足以高到上不封頂。

根據政策規定，肯定是繼續繳納好，養老保險是遵循「多繳多得」的原則，繳費基數越高、年限越長，退休時領取養老金也越多。

另外退休年齡最新規定：2016年二十國集團勞工就業部長會議在北京閉幕，人力資源和社會保障部部長尹蔚民表示，延遲退休方案預計2017年出台。既然領取時間又延後了，我們何不再多攢幾年嘞？

顯而易見，社保的「投入回報率」是很高的。但金錢的「時間價值」發掘，最重要是反意外。《黑天鵝》作者、國際知名投資人納西姆·塔勒布有句名言：反脆弱就是反意外，要建立應對未來不確定性資產配置。

如果你預算充足，如果你收入穩定，而且保障型的資產已經配置足夠，就得考慮建立多樣化的資產組合了。

當然，經濟上的安全感除了靠社會保險，還得靠自己創造的「財產性收入」——將你的財產變成「可以帶來現金流的資產」，建立資產組合，獲得平穩可靠的高回報率。天峰作為您身邊專業、貼心的財富顧問，會深入了解您的風險偏好、風險承受能力、收入、家庭情況等，兼顧回報與風控的平衡，為您提供專業的個性化服務。