「銀行允許破產」可能真的要來了，你存銀行的錢該怎麼辦？

大部分人都覺得，銀行存款應該是最安全的一種儲蓄手段了，100%肯定沒問題！因為咱們國家銀行是不會破產的，就是破產，也有國家兜底呢。

但是以後這個福利恐怕就沒了。

近日有報道稱，銀監會正在醞釀加快推出銀行破產條例，這意味著「銀行也可以破產的時代」可能真的要來了。

（今年5月，銀監會網站發布「2017年立法工作計劃的通知」，《商業銀行破產風險處置條例》在列。）

而一旦某個銀行破產，

你的存款能不能取得回來，

可就另說了。

據了解，早在2007年開始，國務院法制辦就開始醞釀起草銀行業破產的條例，經過數次討論后在2009年基本成稿，但當時全球金融危機蔓延，為了穩定市場信息而一度中止。

目前，《商業銀行破產風險處置條例》已經具備一些法規基礎，比如保證銀行破產後存款人的資金安全、維護金融體系穩定的《存款保險條例》已經頒布實施。

其實隨著互聯網金融的風生水起，從某種程度上也推動了存款利率的市場化進程，銀行逐步打破剛性兌付也不過是順應市場的措施。

換句話來說，銀行也是企業，經營不善一樣會倒閉，儲戶們要做的是打破老觀念，樹立相應的風險意識，清醒認識到銀行不再是資金百分百安全避風港了。

今年銀監會印發《關於民營銀行監管的指導意見》中明確了民營銀行的發展定位，支持民營銀行開展業務、服務、流程和管理創新，並表示發展民營銀行要堅持市場化導向。

（截至6月末，已有17家民營銀行獲批）

看來，越來越多的銀行進入了自負盈虧時代，允許銀行破產差不多就是板上釘釘的事情了。

在，國家一直作為金融機構的最後擔保人，實行的是隱性存款保險制度，這也是老百姓對銀行有天然信任感的原因所在。但這並不代表金融機構就不存在經營危機，歷史上就有關於銀行的破產事件。

1998 年6 月 21 日，人民銀行發表公告，因嚴重支付能力不足，關閉剛剛誕生兩年十個月的海南發展銀行。這是是新金融史上第一次由於鬧「錢荒」、出現支付危機而關閉一家省政府背景的商業銀行。

值得一提的是，由於該銀行倒閉的時候存款保險制度並未出台，境內居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息最後由人民銀行指定工商銀行保證支付。

此後發生在河北省肅寧縣的尚村農信社破產案，最後同樣由央行指定其他商業銀行予以救濟。

銀行若倒閉破產，雖然國家不為儲戶的存款兜底，但其實儲戶還有一重保障：由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。

2015年開始實施的《存款保險條例》明確規定，存款保險實行限額償付，

儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度將是50萬元，超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。

既然存款保險制度也有其局限性，那儲戶該怎樣存錢最安全？

1、若你在一家銀行存款數額少於50萬，沒事！

就是說，如果你的存款在50萬元以內，萬一銀行破產了，沒關係，保險公司會給你全額賠付。你為什麼這麼幸運？是因為像你這麼錢少的人太多了，占銀行全部存款人的99.63%。

2、假如你的存款50萬元以上，那就得有風險意識了。

萬一銀行破產了，其中50萬元的部分，可以全額賠付，50萬元以上的部分，就看銀行的清算情況了，運氣好還能有點，運氣不好分文沒有。

所以，如果你有100萬，你可以分兩家銀行存，一家存50萬，都安全。依次類推，如果你有1000萬，就必須分多家銀行存了。

3、如果你是有幾千萬甚至上億資金的土豪，那你只有存大銀行了，其實大銀行幾乎不可能倒閉，一般都比較安心。當然錢多多的你肯定也會有很多規避風險的高招了。

值得注意的是，雖然存款保險制度出台，但存款保險條例只能對銀行破產情況下儲戶的存款起到保護作用，理財分析師表示，以下三種情況卻「保不了」。

1、存款丟失。存款保險制度是為銀行破產準備的，儲戶存款丟失並非是銀行出現經營危機，更非銀行面臨破產倒閉，這種情況下存款保險條例是「保不了」的。

2、銀行理財產品本金虧損、收益不達標、變保險。

3、銀行代售理財產品出現兌付危機、資金虧損。

廣州參考·廣州日報編輯 張映武

綜合自銀監會網站、網易財經