【送你金鐘罩】如何給孩子配置一份高性價比的保險

文丨亭主 圖丨源自網路

這是今年1月公號開通以來

送給健康快樂的孩子。

正文

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01

熟悉又陌生的教育金保險

「我這有一款教育金保險特別好；

高中三年每年給孩子4千塊教育金，一共1萬2；

大學四年每年給孩子1萬2教育金，一共4萬8；

60歲的時候可以領取26萬養老金；

如果80歲的時候再領可以領39萬呢 ；

每年才交5000塊錢，還不夠您的油錢呢，交15年，一共也就7萬5的本兒；

孩子的教育和養老都給規劃好了；

我們家孩子就是買的這個保險，XX家也是，XXX家也是

……

總之，產品好啊！」

如果你已經有了孩子，或多或少的都聽到過以上的介紹吧，這就是我們熟悉的教育金保險。

但你對這份保險，真正了解嗎？它能提供哪些保障，它的」儲蓄功能「又能提供怎樣的回報率呢？

這兩個問題相信會問住不少朋友，所以我又說，這是我們陌生的教育金保險。

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02

保險值不值，算一算就知道

我具體諮詢了一下這款叫智慧星的」萬能型「保險，有兩種返還方式。一種是高中大學支取教育金，一種是不支取，到退休時領取養老金。

百度了存款利率之後，我做了以下計算：

目前，銀行5年期定期儲蓄的利率是2.75%，本地商業銀行4.35%，存款還有返現，以下計算按5%計算。

情況一：不支取。

60歲時累計40萬+。

如果錢放到銀行呢，按5%的利率計算，15年後，按照等額終值計算公式，是113288元。

這筆錢，繼續放到銀行，到60歲時，也就是35年後， 是624898元。

保險公司賺了你20萬+。

情況二：支取教育金。

15歲到17歲，共支取1.2萬元，18到21歲共支取4.8萬元，累計支取6萬元。

15年後，本金113288元減去支取的6萬元，剩餘53288元。

本金53288 元，按5%利率，35年後是293937元，實際數目還需要加上21歲前未取出教育金續存的利息。

保險公司給出的則是25.9萬元，還是賺了3萬+。

這裡的計算還不算保險扣費。我還是按照銀行的利率進行對比，如果我們稍微懂一點理財呢，做一點資產配置，把投資的年化收益率再提高一些呢，35年的期限，神奇的複利會給出更為可觀的本息數額。

學財務的人都知道一個irr計算公式，專門用來計算」內部收益率「，我是個數學渣，實在搞不清，但我做保險的朋友計算過後，這個數字大概在2%。

什麼概念呢？

你現在每年掏5000塊錢，不要買這個保險，自己去理財，買國債、銀行理財、甚至是存銀行定期，只要收益率超過2%，你就戰勝了這份教育金保險能夠提供給你的收益。

有小夥伴可能會說了，亭主，這是保險，有保障功能，還有豁免功能呢！

」投保人如果不幸發生意外，導致身故或者全殘，免交剩餘保費，保險繼續生效。「

這點重要嗎？很重要！

對投保人最有利的一種情況是：投保人交了一年保費之後就掛了，剩餘14期的保費共計7萬塊就不用交了。

這份保障根本無需花這麼多錢啊，買一份意外險就行啦，只要一百多塊，保額50萬，比這個高多了。

所以我認為，送給孩子金鐘罩的正確姿勢應該是：

1、大人配置好意外險、重疾險和定期壽險；

2、給孩子上社保，然後買一份消費型的意外險和重疾險；

3、儲備專門的教育金，學點理財，跑贏通脹。

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03

我給孩子的保險選擇

（一）社保

這幾天研究保險，我順口一問「給孩子的社保續費沒？」孩子爸爸竟然回答我：錯過了繳費期限。

錯過了？！

真想一巴掌拍死他。之前一直是他給孩子辦理，繳費地點也距離他的工作單位很近，男人果然還是粗心啊。

儘管很多人詬病兒童社保，認為報銷的比例太低，起付線又很高，很多藥物還不在報銷範圍之內。但這是國家給的福利，繳納的費用也低，一年60塊錢，絕對比商業保險要划算。

至於缺口，就需要商業保險進行補充了。

再次提醒大家，每年9月1日-12月31日是城鎮居民醫保的交費期，一定不要忘記給孩子的醫保續費！

（二）意外險

養過孩子的人都知道，小朋友會跑會動之後，簡直就是移動的」不定時炸彈「，你根本不知道TA下一秒鐘可能發生什麼意外狀況。

所以兒童上保險首先就是意外險。

選擇很多了，同等保額選擇更便宜的那款即可，我是在支付寶上給寶寶買的一年期意外險，一百多塊，保額30萬。

（三）重疾險

重疾險的作用在之前的文章中已經說的很多了，此處不再贅言。

另外就是，為人父母都有一種無畏的奉獻精神，如果孩子生病，大人會不惜一切代價為孩子提供最好的醫療條件。這個時候如果有重疾險的保障，對大人，對孩子都是極大的好事。

此處還有一個小小的提醒，那就是千萬別讓孩子住進新裝修的房子，家裝污染太嚴重了，孩子的抵抗力弱，很容易罹患白血病等惡性疾病。

兒童重疾險的價格都不貴，我在支付寶給孩子選了一款，性價比很高，100多塊就有30萬保額。

這就是消費型保險的好處，不會給家庭帶來很大的經濟負擔。

（四）醫療險

醫療險也在之前的文章中寫過了，大病有重疾險保障，小病給孩子吃點小中藥百十來塊保准能解決了，「不大不小」的病就需要醫療險來進行保障了。

我的一個朋友是新手媽媽，她很有保險意識，孩子一出生就給孩子上了保險。孩子半歲的時候和一歲的時候分別住過兩次院，都是因為尿路感染，一次花了4000多，一次花了2000多，因為她給孩子買了400多塊的醫療險，最後都報銷了80%以上的醫療費用。

這些錢，家長自己承擔也是沒有問題的，但保險還有一個樸素的意義，那就是——讓生活多一份安心。

醫療險，我打算之後補充，最近還在挑。

（五）壽險

壽險的意義在於給有價值的人提供壽命的保障，你為社會創造的價值越多，可買的保額越高。孩子也就家長當個寶，覺得TA一顰一笑都價值連城，但在保險的世界中，TA的價值很低。因此，保額也很低。

保險法規定，未成年人的壽險保額上限是10周歲以下20萬，10至18周歲50萬，超過的部分多付保費也沒有用。

所以我不打算給孩子配置壽險，因為壽險是以死亡為賠償條件的保險，如果孩子真的有這種意外，我自己也不活了，要錢有毛用啊。

最後，希望自己買的保險全都沒有機會生效。

PS：之前有自媒體的朋友寫保險的帖子，總會被人罵，我還好，遇上的都是「文明討論」，真的很感謝。不過為了防止廣告嫌疑，不貼出產品的具體名稱了，感興趣的可以後台和我交流。

PSS：有小夥伴留言問在網路上購買保險靠不靠譜，我的觀點是如果有疑問，就先不要買，先釋疑。

據我了解，線上和線下購買一樣靠譜，還有一定的優勢。

第一，電子商務是發展趨勢，以前人們都是去銀行買基金，現在誰還這麼干啊，螞蟻聚寶又便宜又方便，這就是用腳投票。

第二，電子保單具有紙質保單的法律效力，又少了賺錢的代理人，一樣的保障，線上購買更優惠，何樂而不為呢？

早些休息，晚安

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