農村金融發展路徑思考

普惠金融是近年來推行的金融概念，早於2005年聯合國倡議的「國際小額信貸年」活動中正式提出，其核心在於將金融服務的範圍和對象擴大，使得社會各個階層都可以機會平等的獲取價格合理的金融服務。而農村普惠金融則強調金融服務持續高效的服務「三農」事業，重點為發展現代農業、改善農村基礎設施、增加農民收入提供基礎性、多樣性的金融支持。

當前農村普惠金融發展存在的問題

農村普惠金融服務水平不高，而且滲透度不足。近年來，隨著綜合國力的不斷增強，國家為平衡城鄉發展、縮小城鄉收入差距，對農村經濟發展的支持力度在不斷加大，各項農村金融政策不斷出台，農村普惠金融取得了一些成績。但是地域遼闊，交通閉塞、經濟落後的農村地區較多，並且金融機構人員素質參差不齊，對「三農」的服務意識不強，對農村產業政策不了解，金融服務不到位，偏遠山區金融機構網點覆蓋率還存在較大缺口，根據《農村金融服務報告（2014）》數據顯示，截至2014年底，全國金融機構空白鄉鎮仍有1570個，以上諸多客觀因素的存在，嚴重影響金融服務質量，阻礙了農村普惠金融的發展步伐。

農村信貸供求矛盾突出，金融排斥現象存在。由於全國各地農村經濟發展存在較大差異，普遍東部地區發達程度高於中西部地區，因此在農村金融資源供給、貸款需求量等方面均存在不同，金融機構大多出於自身長期發展考量，願意將更多資金傾向於相對發達的農村地區，農村地區中的縣域中小企業和農村龍頭企業，進而導致融資缺口更大的農村欠發達地區以及農村小微企業和有創新能力的農戶境況惡化，資金不足使得一些可以更好發展的特色產業發展不可持續。

農村徵信環境較差，貸款不良率削弱金融機構積極性。近年來，雖然已基本建立了覆蓋社會各群體的徵信體系，但是農村徵信體系仍處於初級狀態，這主要是因為農戶對徵信認識不足，重信守信觀念亟待強化，農戶違約成本較低，並且農村經濟形態比較分散，難以建立真正正規的徵信體系，不確定因素的增多使得金融機構對農村地區放貸有所顧慮。從數據可以看出2014-2016年金融機構貸款不良率一般維持在1%左右，但是涉農貸款不良率2014年和2015年分別為2.4%和4.3%，涉農貸款不良率居高不下極大削弱了金融機構的財務可持續性，貸款的高風險、高成本阻礙金融機構支持發展普惠金融的積極性。

相關政策落實不到位，農民無法有效享受到政策紅利。每年的中央一號文件都會聚焦農業問題，足以說明國家對農業和農民的關心和重視程度。但是農村不發達地區仍然較多，農村地區的欠發達導致金融機構不願意過多將資金投入其中，增加自身經營風險。農業各項發展還需要大量資金支持，但是農民貸款困難和農村地區人口流失嚴重，又共同導致農業投資環境惡化。政府缺乏有效的引導和管理，致使農村普惠金融發展達不到預期目的。

促進農村普惠金融更好發展的政策建議

完善農村基礎金融服務，增強群眾獲得感。加緊對空白金融機構鄉鎮的網點建設，加大已有網點地區的密集度，做到所有需求群體都能滿足，同時要不斷提高金融機構員工的素質，一方面提高他們的整體業務水平，使其更好地為農民提供金融服務；另一方面，需要提高他們的工作積極性，能更好方便投入到農村普惠金融的宣傳和服務中。此外，各金融機構之間的業務應該做到互聯互通，方便人們享受更便捷的金融服務，達到在一家基礎金融機構網點，可以同時辦理多家金融機構業務，與城市群體體驗同樣的金融服務，提高基礎金融機構的服務質量。

資金引向小微企業和個體農戶，大力發展農村電商。小微企業和個體農戶普遍存在資金短缺、信息不對稱等劣勢，金融機構應適當降低貸款門檻，擺脫對抵押品和擔保的依賴，釋放對小微企業和個體農戶的金融抑制，更多的資金支持小微企業和個體農戶的發展。搭乘農村電子商務發展順風車，尤其是欠發達地區，由於信息比較閉塞，更需要利用好互聯網金融和農村電子商務平台，積極宣傳自身地區農業優勢產業，創新方式方法，讓農戶參與到現代市場經濟中，並能享受到現代金融的優質、快捷、實惠的服務，通過金融服務與支持，儘快推進農民脫貧致富。

善於利用大數據技術，優化整體徵信環境。2015年下半年，央行頒布的《人民銀行關於全面推進中小企業和農村信用體系建設的意見》明確指出以「資料庫+網路」為軸心、「信用培育」為基本的信用體系構建框架，從而為農村領域的徵信環境建設指明了發展方向。目前，應該加快提高農村網路基礎覆蓋率，大幅提升農村互聯網的普及程度，在此基礎上，充分發揮互聯網金融的大數據優勢，構建大數據徵信、風控與監督體系，完善農戶經濟信用信息庫，健全信息共享更新機制。在硬體條件具備的前提下，還要注重農村人群的徵信認知培養，為農村普惠金融更好發展提供良好的徵信基礎。

發揮政府導向作用，適當給予財政支持。政府應加強推進政策和法律的實行，鼓勵農民參與金融活動，將給予農民貸款支持的金融機構給以適當政策傾斜，普惠金融發展可以幫助農民引進先進科技，提高產品附加值，確保有足夠資金滿足各項生產能力的需求，使農民有能力追求更高水平的發展。同時，政府自身可以設立專項財政資金作為政策支持，為農村普惠金融更好健康發展提供原動力。 (製圖 張樂)