社保交了15年繼續交嗎？賺還是虧？

社保這個問題一直以來就是不少職工關心的話題，當然了，其中也有各種各樣的疑惑，前兩天一篇文章「社保交了15年，沒活到60歲，能不能退」就引發了很多人的熱議。不過，在這裡，財富君想要說的倒不是這個，而是社保交了15年之後，繼續交的話到底是賺了還是虧了。

很多人是不願意繼續交的，原因如下：

一、繼續交的金額也挺大的；

首先，財富君先給大家算一筆賬，假設小明今年40歲了，社保已經交滿15年了，如果繼續交的話，等到60歲退休還需再交20年，按照月薪8000來算，小明每月需交640元社保，一年就是7680元，20年一共需要交費15萬元左右，可能有人會說20年才交15萬塊錢真心不多，但對於一些收入不高的人來說15萬元卻是一筆不菲的支出。

二、擔心領取不了多少年；

我們知道，想要領取養老金必須具備兩個條件，一是社保累積交費滿15年以上;二是達到法定退休年齡，其中男性為年滿60周歲，女性為55周歲，二者缺一不得，必須同時具備。有些身體狀況不太好的人可能會想，人生最難預測的就是生死，如果社保交滿15年後還繼續交的話，等到退休時都60歲了，誰也不能保證自己能活多長，退休后能領多久的養老金。

那麼，社保交了15年繼續交嗎？賺還是虧？

對於這個問題，我們需要知道四個公式：

1、每月領取的養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

2、基礎養老金=全省上年度在崗職工月平均工資×(1＋本人平均繳費指數)÷2 ×繳費年限×1%

3、本人平均繳費指數=本年繳費工資與上一年本地平均工資之比相加÷實際繳費年限

4、個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

從上面這三個公式里，我們還是可以簡單粗暴的看出，養老金和個人的繳費年限，繳費工資有關。這些計算中，本人平均繳費指數較複雜，但是它的值與個人繳費的工資成正相關。一般隨著工作時間的增加，繳費工資，繳費年限都會增加，繼而影響個人平均繳費指數。

在一個理想化的情況下計算

假設：小明在北京25歲入職，65歲正常退休，活到了80歲，每月稅前工資10000元。已知北京市2015年在崗職工月平均工資為6463元。分成兩種情況來看，第一種小明繳納滿15年後不再續繳，第二種小明繳滿40年，直至退休。假設第一種情況個人平均繳費指數為1，第二種情況個人平均繳費指數為1.2。

1、退休前個人繳納的費用

第一種情況：個人繳納費用=10000×0.08×12×15=144000

第二種情況：個人繳納費用=10000×0.08×12×40=384000

2、退休后每月領取養老金

第一種情況：他退休后每月領取養老金=6463（1+1）÷2×15×1%+10000×0.08×12×15÷101=2395元

第二種情況：他退休后每月領取養老金=6463（1+1.2）÷2×40×1%+10000×0.08×12×40÷101=6646元

3、到去世時個人領取的養老金總額

第一種情況：個人領取的總額=2395×12×15=431100

第二種情況：個人領取的總額=6646×12×15=1196280

4、回報率

第一種情況：比例=（431100-144000）÷144000=1.99

第二種情況：比例=（1196280-384000）÷384000=2.12

因此在這樣簡單的計算下，繳費年限長和繳費工資高還是比較合適的，會有更高的回報率。可能有的小夥伴會更願意選擇將繳費的錢用於投資，就像財富君所在的快車財富，目前就已經擁有了近200萬的用戶，這樣當然會有更好的回報率，但個人選擇因人而異。