互聯網銀行會是網貸資金存管的最終歸宿嗎?

文 | zora

對於一直以來被大銀行瞧不上的網貸資金存款業務來說，互聯網銀行或許正在向它敞開懷抱。

近期傳出的「微眾銀行將為P2P公司提供資金存管業務」的消息令業內人士對網貸資金存管進程有了新期待。

儘管事後微眾銀行方面稱這只是一個謠傳， 但網貸之家稱，該平台在多處求證得知，微眾銀行確實已在著手開展存管的業務的事宜，深圳甚至已有平台收到合作邀請。不過有知情人士透露，他們現在也只是剛放出風聲在尋找優質平台，關於具體存管的合作方案還未出，所以現在對於合作平台的選擇有哪些限制，還尚不得知。但可以肯定的是，他們的條件肯定不低。此外，除了微眾銀行以外，還有一家同時擁有「互聯網銀行和民營銀行」雙重身份的銀行也即將要試水存管業務，不過該銀行不是網商銀行。

微眾銀行是由騰訊公司領頭髮起設立的國內首家民營銀行和互聯網銀行。雖然該銀行未發出官方聲明，但是人們已經開始思考互聯網銀行試水網貸資金存管的可能性。

網貸資金「無處可存」的尷尬

2016年8月24日，銀行業監督管理委員會發布了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，其中第二十八條規定，網路借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，並選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。隨後，《網路借貸資金存管業務指引(徵求意見稿)》又再次明確了委託人和存管人的權力職責以及業務規範。然而，目前來看，該規定執行起來並沒有想象中順利。

從銀行的角度來看，網貸平台資金存管業務會帶來一定的風險。P2P行業作為近兩年才迅速火爆起來的產業，監管的速度一直落後於行業發展速度，在自我監管環節同樣薄弱的情況下，平台跑路的案例層出不窮。這令早期曾考慮為網貸公司提供資金存管服務的部分大銀行也打消了合作的念頭。

此外，存管系統的開發既耗時又費力，技術方面問題令一部分銀行敬而遠之。

銀行在前期系統搭建階段，就需要付出極高的時間和人力成本。一家國有銀行內部人士表示，一般平台和銀行開始對接開發后，在進展較為順利的前提下，技術開發、測試、系統上線等一系列環節也將耗時2-3個月，如果再加銀行對平台的各項資質審核、實地調研等時間，從啟動到銀行存管上線耗時可能在半年以上。

相對於高昂的時間和金錢成本來說，大部分P2P網貸平台規模較小，存管業務手續費較低，由此造成銀行布局P2P存管業務的性價比不高，對銀行沒有吸引力。因此，大多數的國有銀行和上市銀行採取提高資門檻的方式，將部分網貸公司拒之門外。這就令網貸行業陷入了一種「資金無處可存」的尷尬境地。

相比於大銀行大多持謹慎觀望的態度，一些中小銀行，尤其是城商銀行對這項業務則表現得興趣盎然。在大型銀行不願加入競爭的情況下，這片市場對城商行還是具有吸引力的。然而，考慮到網貸行業的特點以及這些銀行的規模實力，想依靠它們帶領全行業完成合規，可能性也微乎其微。

據盈燦諮詢最新統計，截至1月20日，共有188家平台宣布與銀行簽訂直接存管協議，約佔平台總數的8%。也就是說，在目前2000多家P2P平台當中，與銀行簽訂存管協議的尚不足一成。而其中真正與銀行完成直接存管系統對接平台更是僅有99家，佔網貸行業正常運營平台總數量的4%。

對於網貸投資者來說，資金的安全是首要的。網貸資金的第三方存管能夠規避網貸平台形成自己的資金池，避免平台跑路，重要性不言而喻。在監管進一步收緊的情況下，資金存管是必然趨勢，因此，當前網貸資金存管進程緩慢的情形必須得到解決，而互聯網銀行或許能夠發揮作用。

首先，互聯網銀行與傳統銀行相比，與網貸平台的距離感更少一些。

互聯網銀行的發起公司大多在銀行成立之前就已經對網貸業務有所參與，例如阿里巴巴在成立網商銀行之前，就已經在支付寶上推出了理財產品，因此這些互聯網銀行本身就具有網貸基因，這些互聯網公司都具有第三方支付牌照，也建立了完善的風控體系，對網貸行業有著更清晰的認識，在資金存管方面的能力或許能夠媲美銀行。目前，這些互聯網公司拿到了銀行牌照，在具備存管資格之後，互聯網銀行可能會具有更大的競爭力。

其次，互聯網公司在技術方面具備優勢。

以阿里和騰訊為代表的互聯網公司通過旗下的支付寶和微信積累了大量的數據，大數據在風控以及獲客等方面的應用提高了互聯網銀行的安全性。此外，互聯網銀行在支付通道、系統搭建等方面具有豐富的開發經驗，隨著這些企業在人工智慧和區塊鏈等金融科技領域的進一步探索，存管系統開發的效率也會隨著提高，從而可以解決中小網貸平台目前存在的「存管難」和「存管貴」的問題。

在這些前提下，互聯網銀行與網貸公司的合作或許會加快P2P行業的合規化進程，解決當前網貸資金存管的尷尬困境。隨著網貸公司慢慢走向正規化，該行業或許會吸引更多的國有銀行來參與到資金存管業務，形成良性循環，從而令行業呈現一種健康的發展態勢。