如何玩轉保險科技？這家公司給出了一種答案 | 馨分享

從底層架構能力，到上層大數據、人工智慧、區塊鏈的具體應用都是眾安科技的發力點。底層技術解決國內保險公司系統架構落後、信息化程度低的問題，上層應用提升保險行業效率、解決痛點。

——馨金融

不久前，眾安保險在港交所提交了上市申請，很多人在都在討論這家「保險公司」憑什麼在這麼短的時間就上市，而且估值不菲？

嚴格意義上說，用保險公司來定義眾安是不準確的。作為國內第一家互聯網保險持牌機構，眾安從保險科技入手，在內核上卻越來越接近一家科技公司，尤其是在去年底，其子公司眾安科技成立之後。

從某個角度來看，科技可能才是幫助眾安躋身新金融巨頭的關鍵因素，因為其在底層基礎設施方面的布局和生態輸出之後所能帶來的賦能效果，更有市場想象力。

和眾安的其他業務一樣，眾安科技在短時間內就體現出了極大的爆發力。他們的能量從哪裡來，又要向哪裡去，在今天分享的這篇文章里做了細細的拆解。

眾安科技CEO陳瑋：創新研發投入超過50%，區塊鏈明年進入成長期

文 | 青川 辛穎

來源 | 愛分析

在國內保險領域，能稱得上保險科技的企業仍屬鳳毛麟角，眾安保險便是其一。

2016年11月，眾安保險成立子公司眾安科技，對大金融和大健康領域輸出金融科技能力。眾安科技核心業務圍繞保險等大金融生態，以及與保險關聯性較強的健康、信貸領域，以區塊鏈、人工智慧、雲計算、大數據為驅動技術，為企業客戶提供業務解決方案。

雖然成立不久，但其之於眾安保險，相當於阿里的螞蟻金服、京東的京東金融，具有戰略級地位。未來，眾安保險自身積累的技術能力、眾安科技本身研發的產出，都會經由眾安科技對外輸出。

大數據、人工智慧等新技術正在快速推動金融創新，但相比借貸領域、財富管理領域，保險行業整體變革有限。眾安科技，正全力投入技術創新並推進落地，研究眾安科技，有助於判斷未來保險科技、保險行業的變革方向、發展趨勢。

1

多業務線同時拓展，意味著高容錯率

如何利用技術手段對保險行業升級、改造是全球科技公司在考慮的事情，比如法國創業公司Shift Technology正在用大數據和AI技術為保險公司提供反欺詐手段，美國創業公司Carpe Data通過數據對保險用戶進行風險評級。

與這些創業公司只能從某一維度切入相比，眾安科技依託母公司資源支持，能在多個領域同時探索。對於普通創業公司來說，方向不對意味著死亡；對於眾安科技來說，某些技術不能落地只是試錯，在一定程度上被允許和承受。目前，眾安科技一半的員工在從事完成創新、從0到1的業務，創新投入很高。

所以從底層架構能力，到上層大數據、人工智慧、區塊鏈的具體應用都是眾安科技的發力點。底層技術解決國內保險公司系統架構落後、信息化程度低的問題，上層應用提升保險行業效率、解決痛點。目前，眾安科技形成了T系列、X系列、S系列等解決方案。

T系列主要是區塊鏈技術應用，用於數據流轉環節，還處於前期開發、探索階段，業務價值還待顯現。

相比之下，借貸有央行資料庫統一收錄用戶的徵信記錄，保險領域則尚未實現用戶投保信息的打通，保險公司與保險公司之間用戶信息割裂，保險產業上下游——保險公司與保險中介、醫院、4S店信息交互也不完全通暢。

保險業想要提升效率，讓數據在產品設計、反欺詐、核保核賠上發揮更大作用，打破數據孤島勢在必行。隨著技術發展，保險行業未必要像徵信一樣建立統一資料庫，區塊鏈技術能讓保險行業數據在分散式存儲情況下，無障礙流動、防偽、可追溯。

這個過程中，眾安科技T系列產品能夠幫助其合作夥伴成為區塊鏈網路中的節點，傳遞數據，同時獲取許可權內的可讀數據。

X系列主要應用人工智慧技術，能應用到的整個業務流程中，比如用戶畫像、反欺詐、流量分析、智能客服，核心是基於大數據驅動的保險環節和業務，並在此基礎上使用人工智慧技術建模。

舉例來說，與FICO能進入金融機構內部為其建模類似，X系列也可以幫助保險公司、金融機構進行風控建模。眾安保險2016年信用保險原保費收入達1億元，意味著為數十億規模的在線借貸交易承保，風控建模能力得到一定程度的驗證。

T系列、X系列內部可以分為多個獨立的產品、服務，不同產品、服務之間耦合度較低。相比之下，S系列偏向於整體解決方案，服務範圍從底層系統架構到上層單一業務模塊，用戶可根據需求進行模塊配置，比如為橫琴人壽提供的互聯網保險解決方案，包括了平台建設、用戶聯合運營、新技術共建等。

2

本地部署加SaaS服務，場景理解能力強

本地化部署其實是數人頭的生意，業務規模與工程師數量有關，很難快速擴張。但金融行業存在信息安全性考慮，不同險種業務場景相差較大、單一方案適用性低，以及保險行業信息化程度低，完全SaaS部署不現實等因素，都使得眾安科技不得不進行本地化部署。

在此基礎上，眾安科技很多解決方案，比如用戶畫像、流量分析、智能客服等都能做到相對標準化。所以在一些垂直領域，眾安科技的服務能通過SaaS實現。SaaS服務能突破工程師數量限制，也可降低人力成本，規模效應明顯。

科技公司在技術輸出時，場景分析是一項重要能力，如果對場景理解能力不強，構建的產品適配性、交付期限都可能存在問題。

場景分析能力本質上由經驗驅動，FICO雖然本身不從事業務，但能為美國各大金融機構提供營銷、反欺詐、信貸決策等解決方案，得益於服務眾多金融機構，建模經驗豐富，場景理解能力優於單一金融機構。

由於眾安保險本身有健康險、延誤險等諸多業務線，因此眾安科技在進行技術、業務能力輸出時，相比初創公司在相似場景下更有經驗，業務輸出更容易、精準，比如能有效地識別核保過程中的風險點。

3

可服務對象眾多，市場空間大

客群定位上，眾安科技最核心的服務對象還是保險生態中的企業，包括保險公司、保險中介以及第三方保險銷售平台，目前已經服務一百餘家客戶。

人保、平安等保險集團在發展過程中，更傾向於自建技術、業務場景能力，託付給第三方的可能性不大。中小保險公司本身技術能力較弱，又沒有過多的資源投入到技術創新，與第三方技術公司合作是有利的發展路徑，這也是橫琴人壽與眾安科技達成合作的原因。

以財險為例，目前有近60家中資財險公司，根據2016年所有財險公司原保費收入來看，排名10位之後保險公司原保費之和約1100億，僅為行業老大人保的三分之一，壽險部分行業格局相似。眾多的非頭部保險公司都可能成為眾安科技的服務對象。

相比之下，保險中介、第三方銷售平台技術創新的能力更有限。舉例來說，創業的互聯網保險平台中，雖然也有公司在做保險產品智能匹配的事情，但一方面效果有限，另一方面這類公司能夠切入的環節較窄，只能改善整個保險業務流程中的某一個點。

眾安科技與這些公司合作時，憑藉全產業鏈的服務能力，可以為其查缺補漏、彌補不足，比如為保險智能匹配公司做用戶畫像、自動理賠。目前全國有兩千餘家保險中介，也有諸多已上線或正在上線的互聯網保險平台，數量遠超保險公司，但用戶價值不及保險公司。

此外，大健康領域與健康險生態相關度很高，未來保險、健康生態融合是發展趨勢，所以大健康也是眾安科技的發力點，會與這類公司開展合作。

信貸方面，與保險相關度較強是風控環節，眾安保險從事的信用保證保險即要求自身有很強風控能力。所以眾安科技信貸領域的潛在用戶，是對反欺詐、風險管理有技術需求的金融機構，包括銀行、消費金融公司、小貸公司等。

收費模式上，眾安科技有三種定價方式。第一種是按解決方案報價；第二種是按客戶使用服務的流量、調用量收費；第三種是與客戶共同運營業務，收益分成。第一種更多地是單次收費，想象空間有限。第三種模式有可能成為金融科技的發展趨勢，京東金融在金融科技輸出時也在嘗試該模式。

綜合來看，眾安科技作為一家技術類公司，背後有較強的資源可依賴，科技創新、場景分析能力是其優勢，市場空間也很廣闊。發展戰略上，眾安科技一方面會保持創新投入，仍會有很多從0到1的產品出現；另一方面，在一些場景和行業，業務也會實現從1到N的落地，前景值得期待。

近日，愛分析對眾安科技CEO陳瑋進行了訪談，陳瑋曾任眾安保險、東吳人壽、安邦保險集團等公司技術管理崗位。訪談中陳瑋對眾安科技的技術應用、業務模式、發展戰略等方面進行了詳細闡述，現摘取部分內容如下，供各位參考。

4

核心繫統架構和以往保險公司不同

愛分析：以往的保險公司核心繫統提供商有哪些？是否有一些新興公司出現？

陳瑋：傳統做核心繫統的主要有易保、中科軟等，佔據了大部分市場份額。2C行業很容易用互聯網方式快速突破；但保險行業不一樣，非常固化。大量的B端合作、監管一定程度上強化了其固有結構，互聯網創新帶來的影響沒有那麼大。

我們也在關注核心繫統的進展，這是保險公司價值鏈裡面最容易被改變的一部分。保險公司裡面有很多不同的系統，但這些系統比如精算系統發生改變，只能影響公司中幾個崗位；核心繫統不一樣，能影響到整個公司的業務。

愛分析：眾安保險的核心業務系統，與傳統保險公司有何不同？

陳瑋：差別很大，線下保險公司的核心業務系統應用環境與眾安保險截然不同。保險公司通過代理人、電話來營銷客戶，很多操作比如核保、承保都由人工介入完成，業務本身不存在流量高併發的情況。

眾安保險的核心業務系統基於互聯網環境，大部分業務在線上完成，與傳統業務流程差別很大，核心繫統所處的環境也有較大差別。此外，相比傳統保險，線上產品業務量巨大，對高併發能力要求很高。

眾安保險核心業務系統的架構跟老的核心繫統並不矛盾，兩者在一段時間裡面都會共存。但如果保險公司未來會有更多互聯網化交易，需要提早構建這樣的能力，這樣轉型過程中敏捷度和速度會更高。

愛分析：以往保險公司的系統架構，能否支持雙十一退貨險這種高併發場景？

陳瑋：老的系統不能保證，我認為支持上會有困難，因為數據量太大了，傳統系統無論數據存儲還是處理都達不到要求。現在很多軟體供應商也在做系統優化，但想要達到眾安保險的能力，我認為需要體系架構的改變，優化不能解決。

愛分析：系統雲化對企業有何幫助？

陳瑋：雲對金融企業幫助非常大，其價值不是幫助我們拓展業務，而是讓我們可以專註於業務。原本IT團隊需要做伺服器維護、網路維護，現在通過雲計算平台能以非常低的成本完成。

我們IT團隊就可以從機械性的維護工作轉向為公司創造更高收益的工作，比如做流程、性能優化，讓系統具備更強的能力、更多地匹配業務需要。這些能為公司業務發展帶來直接動力的工作，是IT團隊未來需要關注的。

5

積極探索區塊鏈、人工智慧技術

愛分析：安鏈雲T系列用的區塊鏈技術，還需要進一步的探索？

陳瑋：對，還需要摸索。雖然大家現在都希望應用區塊鏈，但我認為區塊鏈技術到規模化、到每家企業都有信心去用，還有一段距離。基於對市場的了解，我認為區塊鏈技術會在明年進入成長期，企業會願意投入資源發展，使其與業務產生協同。

愛分析：區塊鏈技術在數據領域的作用？

陳瑋：保險行業大量依賴數據，現在每家企業都知道要用大數據發揮作用，但僅依賴自己的數據是遠遠不夠的。各家企業又都保留自己的數據，不願意共享數據，數據在企業間形成了孤島。而區塊鏈技術能真正解決數據流動問題，讓數據不止停留在公司內部。

所以區塊鏈技術不是孤立存在的，是大家看到因為技術限制造成數據流通的不通暢，才會將區塊鏈技術研發出來，進而逐漸推廣到商業裡面。

愛分析：監管層面對區塊鏈的態度？

陳瑋：區塊鏈在金融行業應用，與其他行業差異最明顯的是金融行業是受監管的。所以做區塊鏈技術，一個挑戰是數據在不同主體的公司之間流動是否安全。如果保監會或者中保信成立一家科技公司來主導區塊鏈發展，監管可以成為區塊鏈上的觀察者，能夠了解到他想要了解的內容，這樣監管對於科技創新應該會支持。

愛分析：X系列產品化率、可復用性是怎樣的？

陳瑋：第一，X系列是可以被產品化的，但不是傳統意義上通用的產品。保險不同領域的行業特性和用戶群體會有很大的不同，所以只能說在某個垂直領域能夠被產品化，但維度有多寬不一定。

第二，應用過程中，把我們的產品放到與預期有差異的環境中，會存在一些定製。但我們的定製不像傳統軟體公司靠人力去服務，這樣很難達到指數化增長。我們通過一些模塊配置，可以降低定製程度。

就目前來看，想要達到「拿來就可用」的效果還有很長的路要走，不能完全標準化。

但我們現在X系列更多是SaaS服務，並不是本地化部署，這樣能顯著降低我們部署成本。否則我們需要大量的工程師去客戶現場部署軟體，這種模式非常不經濟，也不是未來發展方向，未來B端市場一定是SaaS服務佔主流的。

愛分析：目前X系列是否有一些比較成熟的應用？

陳瑋：X系列會有一些成熟的應用，我們跟橫琴人壽合作中，已經將相關應用加到橫琴人壽的產品中。

以流量分析為例，傳統保險公司對流量分析的能力是很稀缺的，以前都是通過電銷名單觸達潛在用戶，但隨著法律健全，這種行為也未必完全合適。所以保險公司需要在互聯網大量的流量中，通過精準有效的數據分析系統，找到合適自己公司的人群，精準營銷。

愛分析：X系列有用戶畫像、智能客服、反欺詐等產品，是可以作為單點輸出的？

陳瑋：不需要做成一個整體，就是可以單獨輸出的。從全球科技產業來看，耦合程度越低的產品，越具有適應性。十年前的環境下，保險核心業務系統可以構建成大而全、結構緊密的系統，但如今為了保持業務敏捷性，需要把系統拆成相對獨立的部分，這樣維護成本更低、難度更小。

愛分析：特定場景裡面，眾安科技的解決方案能標準化？

陳瑋：特定場景是可以的，比如S系列就能做到非常標準化，使用時根據用戶需要設置就可以了。但提供的服務是否適合標準化，要基於對行業非常了解，保險公司認為是自身核心競爭力的環節是不可標準化的，競爭力不可能通過複製來完成。

2B跟2C的差異是非常大的，很多環節不能標準化，很多新入行的公司都忽略了這點。我們專註B端市場，在開展業務過程中必須深入了解行業的每個細節。

6

數據分析能力比數據本身更有價值

愛分析：創新險種在產品設計時，對數據量有何要求？

陳瑋：不同場景、不同條件下對數據量的要求差別很大。通常來講，需要3000-10000筆業務數據才能找到一些規律，得到相對穩定的結論。但裡面有很多限定條件，比如數據多樣性不夠，就很難跑出來，或者跑出來的結果也不能運用到其他環境裡面。

但在具體場景下也會有差別，比如螞蟻的定損寶，通過拍照定位車輛零件，核算價格然後理賠。顯然需要的不是幾千張、幾萬張，可能是幾十萬張照片才行，車型不一樣零件價格會有很大差異。所以螞蟻依賴自己的數據是遠遠不夠的，需要保險公司參與進來，通過大量數據完善定損寶。

愛分析：積累的數據會成為眾安科技盈利方式之一？

陳瑋：以後科技公司通過數據盈利的模式一定會改變，現在太多公司靠數據中心化累積來盈利，我覺得五到十年後會全部改掉。因為數據不屬於這些企業，而是屬於創造數據的人。數據使用時如果沒有合法的授權，是違背數據所有者意願的，現在的法律已經在慢慢健全這一塊。

眾安科技的話，不會成為一個數據中心化的節點，我們在區塊鏈上也看不到數據的真實狀態，我們會通過為區塊鏈上的客戶提供增值服務來獲得收入。

愛分析：與客戶合作時，除了使用客戶自己的數據，是否會使用第三方數據？

陳瑋：我們選擇業務模式時，絕對不會只選一種，這樣風險太高。我們是多種方式共用的，我們會有客戶授權，然後直接使用客戶數據，我們也會由合作夥伴提供數據。

另外，我們也有全新的業務模式，就是不光由合作夥伴提供數據，而是與合作夥伴一起開展業務，業務中累積的數據可以由雙方共同挖掘，尋找其中的價值。這種價值也能反哺到我們未來的合作夥伴，屬於非常領先的模式。

愛分析：眾安科技對數據價值的理解是怎樣的？

陳瑋：在整個行業裡面，數據源並不是唯一的，也不是說數據源豐富或者公司本身積累的數據多，企業價值就會更大。簡單來說，只要3000-10000筆數據就可以找到規律或者有價值的點，眾安科技通過合作夥伴收集到的數據遠超過這個量，問題是如何讓數據發揮價值。

你不僅要有數據分析技術，還要對行業理解，這才是企業真正要關注的。只有把行業、數據分析技術全部捋清楚，才能明白你希望、需要找到哪些數據。

如果先找數據，再考慮後面的事情，會嚴重阻礙進度；而且找數據的過程需要投入大量成本，數據未來是否有用高度不確定，這會導致經營風險。所以我們X系列的產品，核心是數據分析技術以及行業分析，數據源反而會是稍後考慮的因素。

7

戰略上既有項目創新，也有業務落地

愛分析：眾安科技未來戰略如何？

陳瑋：我們的戰略還是比較清晰的，今年是磨合團隊的階段。我們產品和團隊都在構建當中，團隊增長非常快。

另外，我們產品體系也在逐漸完善，一些創新項目逐漸有了進展，明年在若干方向上能實現從1到N。當然明年依舊有很多產品是從0到1開始做，我們希望在0到1的過程中能找到更多落地的機會。

愛分析：對外輸出時，行業層面有何考慮？

陳瑋：第一是保險生態。我們不講保險行業，因為這裡面有很多企業沒有保險銷售資質，但能通過流量轉化保險產品。這些企業也是我們服務的對象，嚴格意義上卻不屬於保險行業。

第二個是跟信貸有關係的領域，商業銀行、小微金融公司也有大數據分析、建模方面的需求。

第三是健康領域，我們會將健康跟保險緊密結合在一起，未來健康、保險領域是能夠發揮協同效應的。

愛分析：眾安保險對眾安科技在業務發展、團隊層面有何幫助？

陳瑋：其實我們對外提供的科技服務並不是全新的，多多少少會帶有眾安保險的影子，對保險行業進行的輸出，很多在眾安保險已經實踐過了。比如眾安保險也在用人工智慧、區塊鏈這些前沿技術，只是在公司經營層面的價值還沒有完全凸顯出來。

所以我們不是從0到1，而是從0.5到1，有一定的成熟度、一定的經驗在裡面，比如我們的X系列和S系列，這樣可以給我們合作夥伴提供更有價值的方案。

團隊上，眾安科技現在有500多名員工，其中幾十人是從眾安保險轉過來的，絕大多數的員工則是新招的，佔百分之八九十。

愛分析：眾安科技會服務眾安保險本身？

陳瑋：眾安科技會對眾安保險提供一定的支持，但更多的精力是將能力輸送到生態中的企業。我們輸出的不是純技術，而是行業解決方案或者一種新的業務模式。

愛分析：如何理解輸出業務模式？

陳瑋：如果我們提供的解決方案相對比較成熟，那麼會以產品的形式輸出。但眾安科技也有相當比例的業務帶有創新屬性，沒有成熟的產品和模式，需要我們跟客戶、合作夥伴共同拓展。我們提供技術能力，合作夥伴提供場景、業務資源，共同整合。比如我們與合作夥伴成立聯合實驗室、做創新的項目。

愛分析：投入到創新業務的人員比例大概有多少？

陳瑋：我們一半的同事在跟我們的合作夥伴做相對成熟、可規模化的業務，另一半的人在做漸進式或者突破式的技術創新，這些創新還缺乏成熟的商業邏輯，需要不停地探索。我們規模化的業務和從0到1的業務各佔一半，在創新中的投入比較大。

一般成熟企業創新投入在10%到20%，我們現階段更加激進，研發投入在50%以上，我們認為這樣的投入比例未來對公司會有巨大幫助。

愛分析：眾安科技對外輸出生態，會在眾安保險現有系統下，還是重新構建？

陳瑋：眾安科技所要構建的生態與眾安保險是不一樣的。眾安保險的生態以保險產品或者保險業務為中心，眾安科技通過科技連接合作夥伴和客戶，顯然保險產品和和科技能力是不一樣的。這兩個之間有協同作用，但是協同深度、能帶來的價值現在沒法預測。

另外，保險不是一個寡頭市場，眾安保險作為一家公司，不可能完成整個生態所有的創新。所以眾安科技是以獨立的視角看待市場的，具備獨立的觀察能力和經營能力是眾安科技完成行業理解的重要環節。

愛分析：眾安科技險種創新能力，是輸出給場景方還是輸出給保險公司？

陳瑋：我們科技輸出的對象是保險公司，場景方一般是保險公司自己選擇的。保險公司要把自己的產品推廣出去，選擇什麼樣的場景方是它們真正要考慮的。對保險公司來說，它們需要把商業定位規劃清楚，哪些東西是要爭取的，哪些東西是可以讓渡的。

很多保險公司不明白哪些數據對保險公司未來定價、風險管理有決定性作用或者重大幫助，哪些數據是可有可無的。這點想不明白的話，不會有明確的目標，會錯失很多潛在的機會。

愛分析：本質上產品設計、定價能力應該由保險公司自己做，眾安科技只是幫助保險公司做的更好？

陳瑋：對，這個定位非常關鍵。如果我們想把保險公司價值鏈條裡面切割一部分形成自己的能力，那我們無法跟更多的保險公司合作，因為這是把別人競爭力的一部分劃到自己地盤上，違背了我們科技的定位。

愛分析：收費模式如何？

陳瑋：我們收入方式有幾種，一種是按解決方案報價。保險行業信息化程度比較低，一部分客戶需要把技術基礎打紮實，完善最基礎的信息化能力。這部分按解決方案報價。

第二種我們提供非本地化部署系統，通過客戶的租用量、調用量收費。

第三種是有些客戶在業務某個階段不想花費一大筆錢來構建信息化能力，我們通過業務合作的方式幫它們把業務做得更好，從中可以獲取一部分收益。

目前這三種方式目前是並存的。