未來五年，網貸創新可能會從這三方面著手！

最近這幾年共享經濟炒得很火，尤其是共享腳踏車，在市區內幾乎隨處可見，花花綠綠區分不出哪車是哪家。也許大多數人都會覺得共享腳踏車是共享經濟的開創行業，但其實在共享腳踏車出現前好幾年，就已存在共享經濟的案例——網貸。

為何這樣說？

網貸之所以可以歸屬為共享經濟，從理論上來說，是因為任何出借人都有可能將自己的閑置資金借給任何貸款人，出借人和貸款人都是任意的。因此網貸平台可以說是提供的一種共享金融服務，而共享金融服務肯定在共享經濟的範圍內。

除此以外，網貸也滿足共享經濟低門檻、高性價比服務的特點。對網貸稍有了解的親們都知道，網貸投資的起投門檻很低，大都在1元~100元之間，而在收益上，網貸投資利率又是銀行定期儲蓄利率的好幾倍，可以說是低門檻、高性價比的典例。

因此，在進入今天所要討論的「網貸創新」話題之前，寶點君可以很肯定的說網貸本身就是一種創新，它不僅是互聯網金融的一種創新，更是整個金融領域的一種創新。而在未來5年，這種本身就具有創新感的金融模式還有可能給我帶來驚喜！

如下，寶點君將對未來5年網貸可能會存在的三大創新入口進行一定程度的剖析，希望可以拋磚引玉。

一、自動化網貸評測系統

網貸評測對於網貸玩家而言並不陌生，在很多網貸媒體平台或者網貸大咖的微信訂閱號中我們都可以看到，不同的是當前網貸評測大都是網貸行內人士對某個平台的主觀評測，存在片面、不夠客觀的缺陷，由於網貸平台數量眾多，也存在太過耗費人力的情況。而在未來，可能會有自動化的網貸評測系統出現，這樣的評測系統依附於大數據以及一套評判標準，只要投資者輸入平台名稱，則系統會自動告知投資者一些關於網貸平台的重要信息。

不同於現階段網貸評測對一個平台好壞的對立面評測，自動化的網貸評測系統可能只會對網貸平台存在的一些隱患問題進行提示，也就是說自動化的網貸評測系統只會說壞但不說好。比如自動化評測系統會提示投資者，網貸平台哪些部分屬於灰色地帶，比如標的信息不夠透明，哪些標的只進行了文字說明，無直觀證據；又比如自動化的評測系統也會提示投資者，網貸平台的哪些地方不符合監管規定，自動化評測系統會將合規項目細分成每個小項，對平台逐一進行檢測，一旦檢測到不合規項目則會提示投資者平台的政策風險。

二、人工智慧+金融

走過了互聯網+金融的風口，在未來以網貸、支付為主的互聯網金融行業會伴隨著人工智慧的發展而拓展出更加廣闊的發展空間。當前，風靡歐美金融行業的智能投顧可以算是人工智慧在金融投資理財領域的初級應用。說到這裡，也許會有人打住，智能投顧又是什麼呢？簡單來說，智能投顧就是通過演算法和模型定製風險資產組合的一種顧問行為，是人工智慧+投資顧問的結合體。

我們以智能投顧為例，目前人工智慧在智能投顧方面的應用主要有如下2個方面。1、通過海量數據以及性格測試分析投資用戶風險偏好並在一定金融演算法模型下為用戶定製資產配置方案。2、實時跟蹤，通過演算法模型以及計算機程序發出實時買賣指令以獲取較為穩定的投資收益，簡單來說就是施行一種量化投資行為。

對於當前國內網貸行業而言，對人工智慧的相關接觸還非常少，即便有也只是蜻蜓點水，未有實質性的涉及。但在未來的網貸行業發展中，人工智慧+金融在網貸行業的應用空間非常廣闊，比如智能風控，通過創立模型以及對海量不規則數據的整合，從而判斷出借款方的還款能力以及還款意願從而決定是否通過借款申請。比如智能操盤，一種類似對沖基金實操方式的量化投資行為，簡單來說就是網貸基金的智能化，智能操盤優於人工操盤的優勢在於，智能操盤分析風險更客觀，高低風險資產配置更科學，對平台的風險判定更全面。這種形式也是智能風控的一種體現，只不過是將對人的風險判定換成了對網貸平台的風險判定。

三、監管創新

網貸在變，而處於對立面的監管層在未來也應該有所革新與變化。相較於網貸的質變行為，監管以及監管政策更多需要在規則以及方式上進行改變。就像近年來國內自貿區的形成與發展，網貸監管創新主要就在於施行區別化的對待。比如監管部門可以設定一些規則與門檻來篩選出一部分有實力的優質平台。在大範圍內，監管層施行普行的監管政策與條例，而在篩選出來的平台中則可以劃定區分，放寬監管條件以此來激髮網貸行業的創新力。

其次，監管創新還體現在監管對象細分化上。對於網貸平台而言，一般只有公司的法人代表、創始人以及財務高管可以接觸資金，而絕大部分員工是無法接觸資金的，監管層真正需要監管督促的就是平台高層。因此監管層未來可以通過設置網貸平台高管資質審核以及提高通過門檻的方式來達到監管的作用，從而提高資金的安全性，防範網貸平台的道德風險。

綜上所述，上文分別從投資者、平台、監管三個角度提出了網貸創新的著手點，同時這三點也是網貸行業未來5年發展的趨勢方向。當然，5年時間說短不短，說長不長，但它卻足夠讓整個網貸行業產生一些變化，而具體的變化是什麼？是與寶點君所預測的大致相仿或是大相徑庭，我們拭目以待。