洪崎：商業銀行轉型面臨四大挑戰

這兩年經濟下行，尤其是經濟結構調整后，商業銀行的確面臨著許多困難。根據這兩年商業銀行的發展，可以看到三個共同趨勢：

第一，不良率在不斷攀升；

第二，利潤增長率已經進入個位數；

第三，收入增長速度遠遠低於規模增長速度。

這樣的情況下，如何通過來轉型來應對困境是所有商業銀行都必須直面的問題。

現實中，商業銀行轉型面臨四個挑戰。

第一，經濟下行，結構調整。

第二，金融脫媒，而且速度還不慢。

第三，利率市場化。利差從之前的3.24下降到了2016年的2.07，下降速度非常快。

第四，互聯網金融和金融科技。目前來看，互聯網金融還沒有對傳統銀行造成太大的影響，但互聯網金融是一個大趨勢，傳統銀行在支付、零售、小額貸款、理財等方面已經感覺到壓力越來越大。

洪崎

民生銀行董事長

經濟下行和結構調整。經濟決定金融，但經濟轉型要成功，金融的作用至關重要。在整個金融體系中，商業銀行所佔的比重達到了70%，它的配置資源對經濟轉型有著重大的反作用。但是目前遇到的問題是，這種轉型來得太快。經濟下行以後，銀行不僅要處理存量的不良，要控制新增的不良，還要考慮去槓桿的問題，考慮去庫存所帶來的壓力。

另外，商業銀行服務的都是大企業，而且大部分都是傳統行業，比如鋼鐵、能源、水泥等，但現在是消費主導經濟。2016年消費佔GDP的比重達到了51.6%，2020年如果這一比例要達到57%，消費轉型升級和新經濟、新產業，還有三大戰略： 「一帶一路」、「長江經濟帶」、「京津冀轉型」就必須發揮非常重要的作用。傳統銀行做慣了原來的業務，現在要求風險管理體系、社會金融體系、服務體系進行轉型，這需要一個過程，人才的轉型和培養，考核體系等一整套體系都要轉型，這中間也存在一個匹配的問題。

2016年商業銀行貸款還是集中在大企業、國有企業和政府平台。消費方面，金融、房地產以及IT佔了整個貸款的70%。商業銀行貸款還是同質化，還是走平台，還是大戶，還是低風險，沒能與整個經濟轉型相匹配。轉型為何如此困難？這與我們的理念有關，與我們的不適應有關，也與銀行一貫延續下來的考核體系有關。因為在利差減小的時候，在控制風險的前提下，我們需要以量提價，所以量的增長還是不小，但是都是壘大戶。

金融脫媒：在金融管制的情況下，資金供給繞開商業銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環。

從金融脫媒來看，資本市場是多層次的，它也正處於發展過程中。大戶基本上走債券市場、股票市場，多種方式相結合。如果你不能提供多功能的服務，那麼抱大戶的時候抱的是一塊冰，會逐步融化。所以說，面臨的第一個挑戰是銀行的重新定位，根據自己的優勢和能力，結合企業本身所堅持的價值找准自身的定位。民生銀行堅持「與民營企業同根同源」，但是一路走過來也是經不起商業上的短期壓力，因此並沒有完全聚焦，形成服務民營企業的體系。當下，我們重新定位服務民營企業，專心致志為民營企業搭建整體的服務平台。

利率市場化。原來我們的利率是固定利率，現在經濟轉型，市場波動性特別大，這個時候內部管理和管控體系也都需要轉型。這種轉型一是適應外部環境，二是考慮模仿。上世紀90年代「四小龍」也進行了一些轉型，有很多成功的經驗，也有很多失敗的教訓。在這方面，民生銀行邀請麥肯錫及其他幾家諮詢公司將他們成功的經驗和失敗的教訓總結起來，這對我們內部的管理體系、科技體系都會有很大的幫助。

互聯網金融和金融科技帶來顛覆性的影響。現在很多銀行也感覺到了壓力，但是有些銀行還是沒有意識到。「溫水煮青蛙」，當真正意識到的時候可能已經晚了。但是關於商業銀行向互聯網金融的轉型，我想這是一個完整的體系，需要完整的體系布局。

第一步，銀行要改造自己的科技。原來都是核心業務系統，這與現在的互聯網、雲計算、大數據以及人工智慧不相符。

第二步，在數字化、信息化方面做積澱。

第三步，把傳統銀行+互聯網，先做「+互聯網」，最後是「互聯網+」。互聯網和零售方面，我們正在往大數據和雲計算走，將來我們要往智能方向發展。

公司業務方面要由平台式往物聯網發展，建立精確的產業鏈、供應鏈，使傳統業務能夠逐步轉型，將顛覆性創新和適應性、模仿創新進行結合，這不僅僅是民生銀行要做的事情，而且只有做好了這件事，商業銀行才會有未來。

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