如何向銀行「借傘」

對於企業來說，由於銀行貸款工作內部分工過於專業化，其他崗位一般無法參與處理銀行貸款的事項，這是一個看上去很有價值但是難以接觸的專業事項。作為負責企業里銀行貸款多年的財務人，我整理了如下事項供大家參考，來說說我是如何向銀行「借傘」的！包括但不限於企業貸款意向的提出、與銀行的接洽、相關資料的準備、合作的重點事項、常見問題的處理、銀行貸款的償還等內容。

企業資產管控最重要的原則就是現金為王

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近期我觀察到「新三板停產第一股」的展唐科技從市值9億元到以46萬元的價格被收購，展唐除了受到大經濟環境的影響以外，沒有充分預期企業經營困難，財務危機沒有及時有效的干預，造成資金鏈斷裂，也是造成這種結果的主要原因。從這個案例中可以看出，企業資產管控最重要的原則就是現金為王，也是需要財務人予以關注的重心。很多大的企業都比較重視企業現金流管理，海爾集團「現金流比利潤更重要」、老乾媽的堅持現款現貨原則，都是典型的現金為王的觀念。現金流的重要性就在於：有現金流沒有利潤的時候，企業是可以存活的；而有利潤沒有現金流的時候，企業很快會因為資金鏈斷裂而亡。

就我所在的企業類型來說，財務管理工作是以現金管理為核心的，財務部門在其中發揮著重要的作用。主要表現在現金流管理、資金運作、資本運作三個層面上。現金管理並不僅僅是局限於企業財務部門，實際上貫穿於企業運行的每個環節和部門，財務部對日常經營活動產生的現金流要量入為出、統籌安排、以及全面預算的推進和考核等等，實際上這些工作都會落實到每一位員工和部門，而財務部需要起到指導、監督、推進的作用，發揮財務職能。三個層面環環相扣，相互作用，這樣企業才會有效的完成血液的流通和再造。企業盈利卻沒有現金時，一方面企業要考慮銷售信貸策略的調整，另外一方面，就是企業銀行貸款。

申請銀行貸款前的準備工作

選擇哪種融資方式，要從企業的資金需求額度、資金需求期間、用途、還款來源、資信、抵押物來源以及企業自身的經營狀況綜合考慮。如果企業融資用於購買機器設備，融資租賃手續簡便，申請比較容易，成本比銀行貸款略高些，但資金用途和規模也都受到限制。如果用於企業生產經營周轉，選擇銀行流動資金貸款，成本最低、賬期長、風險小，但手續複雜、時間長，還會受到一些政策調控的限制，抵押物是關鍵。民間借貸自由、手續簡便，但成本最高，並缺乏監管；適合貸款期間不長，急用、預期回報比較大或者資金迴流比較快的項目，但逾期還款，高昂的違約金可以把企業瞬間壓垮。一定要關注是否是貸款受限的行業，銀行對「兩高一剩」的行業是禁止進入的。

其次是測算貸款額度，根據年度資金預算、公司的發展規劃、結合往年的財務歷史信息，基本上可以測算出資金缺口。也可以結合公式，計算理論上的新增貸款額度。銀行對額度的重視程度會稍輕一些，而更重視資金流向的風險。

申請貸款的企業需要按照銀行的要求準備資料，提供的財務報表要經過審計的連續三年的報表，三年內無虧損，如果第一年有略微的虧損，后兩年需有漸漸盈利和已經盈利的上升趨勢，財務報表上的數據要體現企業是在穩步發展的。股東高管的簡歷、抵（質）押物清單等都是必須提供的資料。抵押是借款人的第二還款來源，也是貸款審查項目中比較主要的要素之一。然後根據企業信貸需求、自身條件、實際情況，選擇合適的貸款品種。

在與銀行的對接上，首先聯繫平時主要的結算銀行，他們對企業的資金狀況最熟悉，介入的比較快。也可以有針對性的選擇意向銀行，比如做內保外貸業務，如果境內銀行在境外是有分支機構的貸款會順暢些。還有房地產項目貸款，有些銀行授信政策只向國內前50強傾斜，或者對品牌和開發規模有限制，就需要和不同的銀行多接觸，了解信貸政策。

貸款基本流程

貸款基本流程一般分為貸前、貸中、貸后三個環節，而隨著《三個辦法一個指引》的出台，將貸款流程分為：貸款申請、受理調查、風險評估、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理、收貸撤保。

企業可以主動向銀行提出申請，向銀行介紹企業的基本情況、信貸需求。而銀行要向企業介紹信貸的相關規定，包括目前的信貸政策、借款人資格要求、信貸利率、費率、優惠條件等。貸款申請這個環節主要是進行融資安排：重點是雙方經過相互了解后，確定融資目的、評估融資額度和成本，初步形成融資方案。

申請貸款要選擇合適時間。每年央行會根據國家經濟政策限定各大銀行放款額度，這個額度由各大銀行根據實際情況自己把控，基本上年初第一季度銀行貸款額度較寬裕，而年末第四季度資金最緊張，貸款額度基本用足，所以貸款申請應盡量趕早。貸款要貨比三家，同時向不同的銀行提出貸款意向，從而從中選取融資成本、授信條件最合適的銀行。尤其是貸款利息，將是借貸雙方博弈的焦點，在了解了各家銀行報價之後就能很好的掌握談判的主動權。

銀行通常會先給企業一份清單，按照清單提供資料，主要是三部分內容：企業基本資料、抵押物質押物資料、項目資料，其實就是我們在做貸款前準備工作時收集的那些資料，根據銀行的資料清單再做補充。

在各環節中，受理和調查對銀行來說面臨的風險巨大，一定是會仔細嚴格的審查企業各項情況，這是企業申請貸款的一項最基本並且非常重要的步驟，調查的數據非常全面、具體。銀行會在企業提供資料的基礎上，去企業實際經營地查訪、溝通，確認資產的真實性、企業的經營狀況、與企業老闆或主要經營者見面，同時還會查看企業、關聯企業和相關高管的徵信記錄，給出一個綜合的風險評級。評級高的企業授信越容易，反之則會限制貸款。

借款企業在這個環節中要關注貸款成本：貸款利率、費率，還包括銀行、金融機構強行搭售理財產品。利率視額度、期限、還款方式、企業經營狀況而定，是借貸雙方談判的主要焦點。所以要想獲得最低貸款利率，必須要「貨比三家」，然後選擇利率最低的銀行。企業制定還款計劃，爭取在合同談判中獲得企業擁有提前還款的選擇權，如果在合同中，銀行不允許提前還款，企業單方一定要還的話，合同里應該會約定有違約金，畢竟企業支付的利息就是銀行的利潤。

風險評估是貸款全流程管理中的關鍵環節。銀行審查人員對提供的調查報告、評估報告及所依據的資料、文件進行審查核實，對我們企業的情況、還款來源、擔保情況進行審查，評價風險因素。銀行會評估導致虧損的原因，比方說商業地產企業每年計提的折舊對利潤的影響。所以，銀行最直接關心的，其實是借款人的現金流，尤其是生產經營過程中產生的現金流。經營活動獲得的現金流越充足，相對信貸風險較小。

接下來就是貸款審批，銀行一般每周開一到兩次貸審會，貸審會上的方案可能會被否決、或提出瑕疵疑問后被退回重新收集信息后再提報、或者額度被砍掉一部分、或提出要求增加新的擔保措施等等都是有可能的，這時候需要信貸支行與總行、與企業三方充分協調、溝通各方意願，減少信息不對稱的誤判。

如果貸款審批通過，接下來就是簽約、貸款發放、貸款支付等環節。銀行會進行貸后管理，監督企業貸款使用情況、跟蹤掌握企業財務狀況及清償能力、檢查貸款抵質押品和擔保權益的完整性三方面。一旦有重大差異觸碰到預警，銀行會立刻啟動相應的措施，非常謹慎。

銀行貸款審核的關鍵內容

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就我的經驗而言，銀行需要考察企業的償還貸款的能力、衡量企業償還貸款的意願、銀行對於風險控制是否有把控措施，會以「風險可控」的宗旨來審核貸款。銀行會從多渠道了解企業的資產、負債、銀行流水，網站、媒體、第三方信息公示系統都立體反映了企業的基本還款能力，判斷企業的品質，避免發放不良貸款。人民銀行徵信系統里的徵信報告（盡調、貸后每個月都需要查詢）、銀行流水，銀行都會關注。

還款的來源也是銀行重點監控的內容，首先是現金，其次是抵押物，一旦借款人出現危機，也會牽扯到擔保方。並且銀行信貸人員在做調查時會多角度系統性的了解企業老闆，首先有面對面的溝通，了解企業發展經歷，了解老闆背景、學歷、管理經驗，也可以通過同行業業主交流，了解老闆人品。

銀行風控人員從不同的角度或板塊來對貸款企業進行風險評估，對企業已經發生的運營和財務歷史變化及未來走勢進行分析；從授信產品的結構出發，判斷對借款人的還款能力的把握程度。銀行注重對風險控制仍舊在於企業的自身造血能力，而抵押物只是銀行為保障資金安全而作為的第二還款來源，如果企業本身造血能力差，還款來源不能充分保障，無論企業有沒有資產、抵押物，對於銀行來說都會認為風險太大而不考慮授信。