特斯拉捆綁車險，無人駕駛真能顛覆保險業？

文章來源：互聯網保觀

隨著無人駕駛汽車的上路，保險業也將發生變革。特斯拉將成為證明這點的首家汽車廠商。在亞洲市場，特斯拉在賣車時也同時銷售車險。根據該公司的設想，未來某天，車險價格將被包含在車價中。這樣做是由於，特斯拉認為，Autopilot自動駕駛功能讓特斯拉車輛比傳統汽車更安全。

特斯拉在怎麼做？

2月22日，馬斯克在投資者會議上披露了自己的計劃，它可以永遠解決保險保養費用問題。用戶為特斯拉電動汽車支付一次性保險保養費用，覆蓋汽車的整個生命周期。

按照馬斯克制定的業務模式，首先要支付保險費用，成本包括在汽車的購買價格中。並不是說特斯拉提前將汽車一生的保險保養費用全都收齊了，讓用戶預先支付，不是這樣的。特斯拉會不斷協商，降低成本，該成本與電動汽車、Autopilot駕駛輔助技術的研發掛鉤。

換言之，隨著Autopilot越來越先進，越來越精緻，出現事故的概率也會越來越低。

馬斯克告訴投資者：「如果我們發現保險提供商提供的保險比例與汽車的風險並不匹配，在必要情況下我們自己會負責。我認為，保險提供商最終會修正保險成本比例，使之與特斯拉汽車的風險相匹配。」由此看來，特斯拉會對風險進行評估，確定一個價格，如果保險商價格與特斯拉價格不一致，特斯拉可能就會插足保險業務。

如果這種模式真的成功，成本會降低很多，因為特斯拉電動汽車出現事故的概率比傳統汽車低很多。根據NHTSA的報告，在美國汽車行駛9000萬英里就會有一人死亡。再看看特斯拉，它的汽車已經行駛2億英里，至今只有1人死亡。

事實上，馬斯克談到的模式早就在香港、澳大利亞推行，不過馬斯克沒有透露具體數據，也沒有告訴投資者新方案何時在美國推廣。特斯拉已經與香港AXA通用保險公司合作開展「我的Tesla 保險」 (InsureMyTesla) 計劃，在澳洲則是與 QBE 保險公司合作。

特斯拉的嘗試表明，隨著無人駕駛汽車的到來，保險業應當做出改變。一般認為，如果無人駕駛汽車減少了事故次數，那麼風險溢價就應當下調。

這將對保險業造成重要影響。根據畢馬威發布的報告，隨著無人駕駛技術的成熟，汽車變得更安全，在未來25年內，個人車險行業的規模將下降40%。

誰的責任？

隨著汽車變得更安全，車險也應當考慮到這一點，特斯拉這樣的想法並沒有錯。美國高速公路交通安全管理局（NHTSA）的數據顯示，自2015年Autopilot啟用以來，特斯拉車輛的事故率下降了40%。

如果無人駕駛技術達到第四或第五級，那麼關於事故責任的問題將很好回答。在達到這種程度之後，汽車的駕駛可以完全撇開人工干預。

谷歌和福特都在發展全自動駕駛汽車。福特計劃到2021年上路沒有方向盤和踏板的無人駕駛汽車車隊，這將讓我們看到，在全自動駕駛汽車中，人類將扮演什麼樣的角色。

King & Spalding's侵權訴訟和環保集團負責自動駕駛和互聯汽車項目的合伙人吉奧夫里·德雷克（Geoffrey Drake）表示：「根據當前的架構，如果司機不需要做任何操作，那麼汽車廠商將承擔必要的責任。」他表示：「可以認為，計算機的編程方式，以及車輛的操作方式是導致事故的原因。」

在此前的先例中，汽車廠商已同意承擔全部責任。沃爾沃2015年表示，在全自動駕駛汽車發生事故時，該公司將承擔全部責任。

這意味著，當司機不再需要控制車輛后，汽車廠商的責任將更大。如何將責任歸結於經銷商和汽車廠商並不容易，關於缺陷的標準非常模糊，且無法預測。

有鑒於此，如果自動駕駛技術只達到第二級或第三級，那麼責任的認定將相對複雜。在這種情況下，汽車能完成部分操作，例如在高速公路上行駛。然而，司機仍需要操控汽車。特斯拉Autopilot就被認為是第二級的自動駕駛。

去年，一輛Model S在啟用Autopilot功能時發生了致命事故，這讓外界開始關注這方面的問題。2016年5月，在此次事故發生時，Model S未能及時剎車，撞上了一輛半掛卡車，導致司機身亡。

NHTSA進行了6個月的調查，認定Autopilot並沒有問題，因為司機當時有充足的時間（7秒鐘）去剎車。NHTSA還表示，Autopilot並不能探測車輛前方的交通狀況。

此次事故表明，在第二級的自動駕駛系統中，司機應當承擔什麼樣的責任。然而更重要的是，這表明，僅僅自動駕駛的發展並不能導致車險行業邊緣化，因為事故仍有可能發生。

不過這並不是說，特斯拉Autopilot證明了自動駕駛技術的危險性。NHTSA的數據已表明，在啟用Autopilot之後，特斯拉車輛的事故率出現了明顯下降。

根據麥肯錫的數據，全面部署自動駕駛汽車將使美國的汽車事故減少90%。

特斯拉的經驗已表明，即使不是全自動駕駛，但只要在車中部署自動駕駛技術，那麼汽車廠商就可以協助減少交通事故。因此，以往較高的車險價格應當下調，以反映車輛安全性的提升。

根據畢馬威的報告，在財產和人傷保險中，車險所佔比例為42%，僅僅在美國這就是一個規模2000億美元的市場。綜合性車險通常涵蓋車輛失竊、自燃，以及碰撞事故，並包含了車輛本身和第三方財產。在所有索賠申請中，碰撞事故占約80%。這意味著，車輛碰撞產生的保險溢價最高。

保險公司正在為無人駕駛汽車的發展做準備。Cincinnati Financial和Mercury Genera等保險公司已經在提交給美國證券交易委員會（SEC）的文件中指出，無人駕駛汽車有可能威脅它們的商業模式。

儘管關於事故責任界定的問題依然存在，但德雷克表示，NHTSA沒有必要制定相應的監管規則。保險行業自身可以適應無人駕駛汽車的發展。

沃爾沃政府事務總監安德斯·尤金森（Anders Eugensson）也認為，政府部門沒有必要就責任界定去制定監管規則。

他在電子郵件中表示：「如果你看看今天的產品責任說明，那麼會發現有程序去界定誰應當負責，以及責任如何分攤。無人駕駛汽車需要配備數據記錄儀，提供所需的信息，以確定事故發生時的情況。這些信息將被提交至法庭，評估並確定責任。」

業內專家認為，隨著無人駕駛汽車的上路，我們將看到一系列的訴訟，而這些訴訟將逐步明確責任問題。

NHTSA沒有對本文置評。該部門很可能採取放手的做法。儘管汽車廠商呼籲出台監管規定，但沒有跡象表明，美國政府部門將針對無人駕駛汽車給出明確的監管規定。

NHTSA此前發布了關於無人駕駛汽車的指導性意見，要求各州針對無人駕駛汽車制定相對統一的政策，避免出現各自為政的現象。