以京東金融為例 揭秘銀行與金融科技的黃金時代

金融科技的概念於2016年盛行，轉眼2017已過去一大半，今年互聯網巨頭BATJ與銀行巨頭陸續召開的集體婚禮向這個世界宣布了這是屬於金融科技與銀行業的黃金時代。然而任何的黃金時代都沒有理所應當，新概念的出世不意味著必然奔赴燦爛的前程，巨頭們每天都在「先驅」與「先烈」之間一步一探索，他們堅定又謹慎，興奮又焦慮。

BATJ之間的戰火從互聯網蔓延到了金融領域。前身為「支付寶」的螞蟻金服年歲最高；而最新從財報里顯示分拆結束的京東金融才剛剛離開京東集團的庇蔭；百度金融的高管仍在不斷輪換，全部身家押注AI；騰訊金融給普羅大眾的印象還停留在微信紅包中。銀行們對這群擁有互聯網盛世基因的二代們仍在積極的觀望中，到底彼此結合後會開什麼花、結什麼果，這群從計劃經濟時期就穩佔金融江山的銀行大佬們還無法定論，畢竟牽一髮而動全身。但這「一發」的結髮情誼是毫無疑問已經給了這些「金融科技」企業了。

2017年1月京東金融年會上，身著橘紅毛衣加灰圍脖、講話溫文爾雅的京東金融CEO陳生強將金融科技形容為 「走沒走過的路，看沒看過的風景」，而也是這個話少嚴謹又異常冷靜的人在2016年以「金融科技」四個字改革了整個互聯網金融的時代，自此千軍萬馬都視「金融科技」為最新航向。

定位金融科技 搶灘金融機構

「我發現，其實在這個行業裡面新的參與者如果不能帶來革命性的創新或者驅動的話，對行業沒有影響。」京東金融副總裁許凌形容「這是比較沉重的一個轉型，但我們看好這個市場」。

在這個80后副總裁眼裡，京東金融正經歷著從1.0自營金融到2.0金融科技的轉型。在1.0階段，京東金融圍繞母體京東集團開闢了供應鏈金融、消費金融等多條行業領先的業務線，第一款互聯網消費金融產品「白條」的風頭面世后一時無二，市場上主要競品的誕生比白條晚了整整一年有餘。

推出這款新品的許凌在當時被業界稱為「白條教父」，不屈不撓又極富耐心的摩羯屬性在他身上展現的淋漓盡致，在工行、荷蘭銀行、華夏銀行等多家銀行供職過的許凌在步入京東金融后先後負責消費金融、農村金融、支付與海外業務。在銀行慣穿的西裝革履，許凌只有在與銀行簽約的時候會拿出來穿，筆挺精神，以示尊重。大多數時候他更願意像矽谷的極客們一樣選擇簡單的休閑T恤或深色襯衫出入工作場合，舒適卻不乏時尚，認真而睿智的參與每個產品的細節，與曾經銀行的同事以另一種形式成為牢不可破的戰友。從他十餘年職業生涯的發展軌跡來看，他已是整個金融科技時代的典型縮影。

在京東金融，類似許凌這樣背景的傳統金融機構出身的同仁，充斥在每一個角落。傳統金融機構的嚴謹，新型金融科技的生猛，都在這個4000人規模的企業里得到了極好的融合。

但即便如此，京東金融從1.0自營金融向2.0金融科技的轉型在京東金融內部仍存有少量爭議。按照原有的業務板塊繼續深挖自有金融產品，前景也很不錯，為什麼要挑戰自己？有一些在最早期加入京東金融的兄弟們在轉型之際也在不斷思索，而即便堅持金融科技路線的人，他們也並無法給出準確的預估，這條沒有人走過的路是否會越走越寬。但從整體來看，不做一家金融機構，而是為金融機構創造更多價值，這成為京東金融上下達成的共識。

央行發布的《金融穩定報告2017》顯示，截至2016年末，全國共有城市商業銀行134家、農村商業銀行1114家、農村合作銀行40家、農村信用社1125家、村鎮銀行1443家。

銀行業在經過十幾年的開放以後，從國有制到股份制、民營銀行再到現在的直銷銀行，銀行的數量在增加，但由於政策、歷史的原因，這些銀行也到了不得不進一步革新的窗口期。傳統銀行主要依靠線下網點、地推營銷等手段進行銷售，人力成本與資源成本居高不下，隨著科技的興起與互聯網的普及，新的科技應用能力、新的獲客途徑、新的運營模式在倒逼銀行思考。

四千多家銀行的需求擺在眼前，那金融科技能為銀行帶去什麼？京東金融認為，金融科技能力能帶去用戶、帶去場景、帶去數據、帶去技術，實現創新，這是實現2.0基礎的出發點。

許凌認為， 「經過對戰略的反覆思考，我覺得我們應該堅定，把金融賦能給這些金融機構。雖然通向成功的路上，一定有不少的試錯，但慶幸的是，京東金融四年來在大的戰略方向上都是正確的。」

京東金融對金融科技的追求是執著的，隨後，包括螞蟻金服等巨頭在內的一系列大中小互聯網金融機構也開始向金融科技轉型。今年，京東金融更是提出要做一家「服務金融行業的科技公司」。

小白卡的前世今生

2015年8月，京東金融聯合中信銀行發行了第一張「小白卡」，這是國內首款純白卡面設計的中信京東白條聯名信用卡，該款產品針對時下年輕的網路用戶度身打造，將「互聯網+」的概念在一張小小的卡片上玩出極致。

這是京東金融較早認識到銀行對金融科技能力的需求，為今後自身的轉型提供了鮮活的榜樣。在宣布小白卡面世之後的100天里，小白卡的申請人數已經突破100百萬人。按照傳統銀行的審批速度，一張信用卡的辦理甚至可以漫長到1個月，而在小白卡身上，用戶只需要最多等待1個星期。

緊接著，越來越多的銀行以小白卡為敲門磚找到了京東金融。

2016年3月光大銀行與京東金融發布VISA版小白卡，讓更多年輕人可以輕鬆實現人生的第一次出境旅行。這之後，銀聯開始與京東金融進行密切的聯繫，經過雙方團隊的不斷打磨。2017開年的1月，京東金融與銀聯達成戰略合作夥伴關係之後，在銀聯的支持下，京東金融在支付、消費金融、農村金融、風控等多個領域與傳統金融機構產生更多的化學反應。陸續與光大銀行、廣州銀行、華夏銀行、北京銀行、上海銀行合作推出小白卡，越來越多的銀行開始信任小白卡，越來越多的用戶開始使用小白卡。

曾是廣發銀行總行信用卡中心業務管理部總經理的區力現任京東金融消費金融事業部總經理。區力在銀行體系鑽研多年，離開了長期工作生活的廣州孤身來北京就職，跳出舒適圈的區力一個人在亦莊裡租了一間蝸居方便通勤，靠與家人的長途電話以慰鄉愁，看港片還是堅持要聽原音。身處北京多年，區力已脫離白話的語言習慣，對外發言時夾雜著不少兒化音，不細問一句竟不知道他來自廣州，但飲食口味還是妥妥的最愛粵菜，這份美食文化是廣東人的驕傲。即便背井離鄉，但區力為此義無反顧。

區力說，人應該有理想。

「京東消費金融所擁有的數據、用戶能力是銀行所沒有的，整個部門團隊500多人，在做風控、建模、機器學習這方面的人數超過200，我們上億的客戶都是機器在審上億的客戶都是機器在審，沒有一個人工，這才是我們最核心的。另外一個核心的是我們品牌，我們在品牌方面做了大量的投入，我們用年輕人的方式，我們培養客戶的忠誠度，所以堅持做自己所長的東西，堅持自己核心的優勢，我們從來沒有動搖或者懷疑過，覺得這個事情有可能做不成。」

據統計，京東金融僅與中信銀行、光大銀行、民生銀行合作推出的小白聯名卡的申請人數已高達400多萬。區力表示，相對於傳統銀行信用卡來說，小白卡獲客成本幫助銀行降低了40%。

除了白條與銀行合作的小白卡，2017年7月6日，京東金融聯合招商銀行信用卡中心，推出業界首張以「信用」作為主題權益的聯名卡——「招行小白信用聯名卡」。區別於其他的聯名卡，「小白信用聯名卡」的發布，代表著京東金融的小白信用已經融入金融體系，實現將自身用戶信用權益與金融機構用戶信用權益的結合，服務金融行業，賦能金融機構。在這張小白信用卡面世之後，整個招商銀行信用卡中心的銷售人員都開始為滿足大量開卡用戶的需求開始了瘋狂加班。招商銀行的一位員工笑道：「沒有辦法，因為用戶太多了。」

一張小小白色的信用卡，在兩年之內，將京東金融的風控、用戶能力、信用權益都對銀行進行了賦能，改善了銀行信用卡的申請、審批、用戶管理的效率。而除了小白卡，京東金融還有大量的業務能力在等待被挖掘。

從宇宙大行到毛細血管

小白卡是京東金融在消費領域與銀行的牽手，2017年是京東金融與銀行全面戰略合作的蜜月期。在這一紅利期，以京東金融為代表的金融科技路線陸續被一大波銀行證明有效，四大行的橄欖枝已經拋出：

2017年3月28日，建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰略合作。

2017年6月20日，農業銀行與百度金融達成戰略合作。

2017年6月22日，銀行與騰訊金融合作成立「銀行——騰訊金融科技聯合實驗室」。

2017年6月16日，工商銀行與京東金融簽署金融業務合作框架協議。

工商銀行董事長易會滿表示，「金融科技創新正加速重構銀行經營發展的模式和市場競爭格局，而以技術創新引領行業變革之先，是工行的傳統優勢，也是成功轉型的關鍵。本次選擇與京東金融達成全面合作，是看中京東金融在服務實體經濟過程中形成的金融科技能力，包括產品創新能力、大數據風控能力以及互聯網運營能力等等，全面深入的合作有利於雙方實現各自業務的快速成長與迭代，為雙方的客戶都創造更好的服務與體驗。」

四大行的表態讓金融科技在2017年如虎添翼，發展迅猛。越來越多只是在部分業務上與金融科技企業合作的銀行開始懷抱大開，全面擁抱金融科技，四大行之後股份制銀行業紛紛出手。2017年8月31日，光大銀行在基於此前部分業務合作基礎上，與京東金融達成了戰略合作協議，開啟了與金融科技的全面牽手。

與此同時，深埋在每個省市縣鄉的各類中小銀行相當於整個國家金融體系的毛細血管，在每個街道、鄉鎮、城市裡為當地居民的金融需求貢獻力量。他們對於金融科技的需求，更加迫切。

面對來自銀行的龐大需求，京東金融於2016年9月正式成立金融科技事業部，由這個部門將京東金融的能力整合輸出，服務全國各類金融機構。

京東金融金融科技事業部總經理謝錦生表示，「不同類型的銀行有不同類型的痛點，我們要找准合作金融機構的訴求，和他們一起想辦法解決問題。」謝錦生所率領的金融科技事業部成立於2016年9月，這個團隊整合了京東金融的資源，向銀行「望聞問切」，為銀行把脈，從而用金融科技能力幫助銀行「對症下藥」。

的銀行業經歷了從計劃經濟到市場經濟的變遷，除了國有制銀行改革之外，自1995年全國第一家城商行成立至今，城商行只有短短22年，相對於大行而言， 「地頭蛇」的身份讓城商行在本地較受青睞，「服務地方、服務小微、服務市民」的定位讓城商行更具活力，但資金規模、人才引進、技術研發等方面與大行存在先天的差異。

「三四線的城市，一家中小型城商行的技術人員也就二十人，大量的高精尖人才聚攏在一線城市，這對它們來說很不利，但京東金融並不是一家只做技術的公司，我們在人才、技術、流量上都可以提供針對性的金融科技解決方案。」謝錦生如是說道。

其實傳統銀行線下網點的價值很高，只是過去的經營模式是坐商模式，京東金融要做的是行商，讓這些遍布在金融體系內的血液循環的更加流暢。而之所以能做到與這些毛細血管的親密融合，是因為京東金融有開放的理念與專業的能力。

在基於自營金融產品的基礎上，京東金融已經在供應鏈金融、消費金融、理財、保險、證券多個金融領域有了多年的實踐經驗，更了解銀行的需求，技術是必要的，但為銀行提供有針對性的個性化解決方案，才能更好的讓每一類銀行找到適合自己的發展路徑。例如，京東金融在風控領域已經實現了差異化定價能力，在信貸領域的壞賬率遠低於行業，不管是對B端的供應鏈金融、還是對C端的消費金融，風控處理能力都已行業領先，在線上審批過程中，無需人工介入。而京東擁有近2.6億的活躍用戶數，用戶運營能力毋庸置疑，龐大的流量將為中小銀行開拓業務發展增量提供新的入口。這對本就缺少人才、技術甚至流量的中小銀行來說，不可謂不誘人。

2017年7月18日，山東省城市商業銀行合作聯盟與京東金融舉辦戰略合作簽約儀式。7月20日，廣東省農村信用社聯合社與京東金融宣布簽署戰略合作協議，京東金融先後在山東、廣東與當地龍頭結成對子，共同服務實體經濟，助力小微、三農。

在穩步推進金融業務發展的同時，幾乎所有的金融機構都對電商躍躍欲試。相對於金融服務，零售的高頻屬性更能增強用戶粘性。「電商背後蘊含著專業且完整的管理體系，從供應鏈、運營、物流到售後，任何一環做的不好，都會對品牌造成巨大的傷害。」謝錦生坦言，銀行們都深知，銀行做電商並不是專業，但這一領域，他們必須佔位必須經營。

京東在電商方面的能力毋庸置疑，體量領跑全國自營電商，物流更是全球一流，早已躋身全球財富500強。謝錦生介紹，京東金融目前已實現將京東「開普勒」系統接入北京銀行、民生銀行、農業銀行的移動端，用於為其搭建電商場景。相對於其他金融科技公司，京東金融背後的電商體系，成為銀行眼中另一塊熠熠生光的寶藏。

沒有人能畫出金融科技的未來是什麼風景，就如同沒有人能準確預估金融科技到底蘊含著多大的能量。原本持觀望態度的銀行們如今鑄就了金融科技的黃金時代，這個時代的參與者還在不斷增加。

劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110

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