家有「熊孩子」 怎麼買保險

暑假過半，有關「熊孩子」不小心弄壞商家物品、划傷小區車輛、與小夥伴打鬧等造成第三方財產損失的事發頻率也逐步達到了「高峰」。

的確，相較成年人，孩子們普遍活潑好動，好奇心旺盛，加之自制能力相對較差，因此暑期確實是孩子們最容易闖禍以及家長為此承擔賠償的高峰時點。怎樣才能降低孩子調皮闖禍時帶來的經濟損失？監護人責任險以及少兒綜合意外險可以幫忙理賠「分憂」。

孩子惹禍致損保險可賠

其實，針對孩子們活潑好動可能造成的財產損失，不少保險公司都有推出了可為家長轉嫁相關損失賠償的「熊孩子險」、「調皮搗蛋險」。這類產品主要面向家有18周歲以下未成年孩子的家庭，如由於未成年子女造成他人傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，可由保險公司來負責賠償。

業內專家表示，這類險種的實質其多為「第三者個人責任險」或「監護人責任保險」。目前，太保、平安、中意財險、史帶財險等保險公司都有相關產品推出。

以中意財險推出「保護熊孩子監護人責任險」為例，該款產品設有4款保障方案，保障期限為1年，保額從5萬至50萬元不等，對應保費為20元至120元。被保險人以及由被保險人的監護對象（被監護人）在中華人民共和國境內（不包括港澳台地區）因過失導致第三者人身傷亡或財產的直接損失，依照法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照約定負責賠償。

此外，保險事故發生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其他必要的、合理的法律費用，保險人按照合同約定也負責賠償。

值得注意的是，監護人責任保險的被保險人並非家中的「熊孩子」，而是家長。相關保險公司的理賠人員解釋稱，「其實這類產品主要是通過購買保險,將家長所承擔的部分監護人責任，以風險轉嫁的形式，轉付給保險公司承擔。舉個例子，假設自家孩子在小區踢球打鬧不小心損傷到停在路邊的汽車或致使小夥伴受傷，車主或受傷孩子的家長要求進行賠償，這時候，闖禍孩子的家長作為法定監護人依法要承擔責任，如果該家長購買了這份保險，保險公司就會進行相應賠償，為家長承擔孩子闖禍造成的經濟損失。」

「惹禍」理賠標準各異

「熊孩子險」的出現，確實可以讓一部分調皮孩子的家長鬆了一口氣，但並非所有孩子惹的「禍」，都可以通過保險得到賠付或者完全賠付。

具體而言，絕大部分該類產品的免責條款都規定，被保險人或與其共同居住的成年家庭成員對監護人的教唆、被保險人的故意行為、被保險人及其家庭成員的人身傷亡和財產損失、被監護人系精神病人所致的賠償責任。罰款、罰金及懲罰性賠款以及戰爭、敵對行為、軍事行動、罷工、騷動、暴亂等都在免賠之列。另外，還有部分產品規定攜帶型電子產品，包括攜帶型電腦、手機、攜帶型播放器、電動剃鬚刀、照相機、攝像機及其他類似產品不在承保範圍內。

另有部分產品將部分運動中可能造成的事故列入免責範圍，如被保險人參加排球、足球、籃球、射箭、溜冰等運動，以及進行前述運動前準備活動時導致的責任、費用，保險人不承擔保險責任。

另一方面，免賠額和限額也是保險消費者在投保時需要注意的問題。比如，有的監護人責任險將免賠額設定為「200元或財產損失的10%，以高者為準」，也就是說，如果孩子造成的財務損失在200元以下，保險公司不進行賠付；如果財務損失為500元，保險公司賠付（500-200）＝300元；若財務損失達3000元，則保險公司賠付3000-（3000*10%）＝2700元。

還有保險公司會設定單項／單次理賠限制，如「每次事故醫療費限額為總限額20%，免賠300元；財產損失每次事故以及累計賠償限額為人民幣5000元，財產損失每次事故絕對免賠額為人民幣500元；每次事故承擔的法律費用的賠償金額不超過每次事故賠償限額的10%」等，建議保險消費者在選擇具體產品時注意比較甄別。

勿忘少兒意外險

除了利用保險轉嫁孩子調皮闖禍時造成的第三方損失，孩子自身受到傷害時的保障也很重要。

有調查數據顯示，在誘發兒童意外傷害的事故中，游泳溺水窒息、高處跌落、觸電、機動車交通事故、食物中毒、利器傷害以及狗貓鼠等動物咬傷等都是常見的事故原因。如果家中的孩子較為好動，家長們不妨在日常或假期期間，再按需為孩子選購一份少兒意外險，一旦孩子受到傷害，便可得到一定的經濟賠償。

以平安推出的少兒綜合保險為例，其主險涵蓋了人身意外、意外住院醫療、意外門診醫療、疾病身故、意外住院津貼等多項保障。根據平安官網提供的計算工具，3—18歲少兒，10萬元意外險保額(含意外身故、殘疾保額10萬元、疾病身故5萬元、意外住院醫療4萬元、意外門診醫療5000元、意外住院津貼100元/天)，1年的網上保費為260元。

最後要提醒父母的是，保險歸根結底只能轉嫁相關的財務風險，要降低孩子「闖禍」的幾率，最重要的還是要注意加強對孩子的安全成長教育，如培養孩子自覺遵守交通規則，不在公路、河邊等危險區域跑鬧、玩耍，不要亂動電線、插座以及他人財物等等，如此才是「防患於未然」的最佳方式。