這個一線城市全國「最窮」！人均凈存款－2.7萬元！

轉自：劉曉博（ID：liuxb929）；作者：劉曉博

這兩天，「第一財經」一篇城市居民存款的比較，引起了廣泛的關注。

記者根據2016年末各地統計部門公布的官方數據，算出了主要城市「人均住戶存款」（即儲蓄存款）的數額，結果發現了一個令人大跌眼鏡的事實：

深圳和東莞，這兩個傳說中的「富人云集」的城市，人均住戶存款竟然分別列在第6位和第19位！深圳不如杭州、佛山，東莞不如太原、鄭州。

如果按照官方公布的「常住人口」計算，深圳人均住戶存款只有8.7萬元，東莞只有6萬元。而北、上、廣分別是12.9萬元、10.4萬元和10.3萬元（部分城市的數據見下表）。

2016年主要城市「人均住戶存款」

可以看出，深圳的「人均住戶存款」是按照1191萬人的「分母」計算出來的。但實際上，深圳的人口肯定是2200萬以上，因為深圳的國小生人數、幼稚園兒童數，都已經超過了北京。所以，深圳真實的「人均住戶存款」恐怕只有8.7萬元的一半左右，也就是4.35萬元左右。

當然，廣州也存在一個打折的問題。如果按照深圳2200萬人口，深圳的生活垃圾是廣州的1.26倍（2015年環保部的數據）來推算，廣州實際生活人口在1800萬人左右，所以廣州的「人均住戶存款」應該在8萬元左右。

反正不管怎麼算，深圳的「人均住戶存款」數據都跟它「一線城市」的地位不符。人均4.35萬元的存款，大概跟合肥、重慶的水平相當。

如果我們引入另外一個指標，就會發現深圳人更是「窮的可怕」！

這個指標就是「住戶存款」減去「住戶貸款」，它被稱為「凈存款」。

所謂「住戶」，就是居民個人、家庭，它是跟企業、政府相對的概念。「住戶存款」，也就是居民儲蓄存款；「住戶貸款」包括房貸、車貸等。作為一個人，我們都有這樣的常識，所謂「居民消費貸款」（包括車貸、裝修貸等等），其實也基本上是「掛羊頭賣狗肉」的房貸。

主要城市2017年7月住戶存貸款（萬億）

註解：廣州的數據，是截至2016年12月的，其他城市均是2017年7月的。

從上面表格可以看出，最敢於貸款的是廈門、深圳這兩個城市。而它們的房價，跟京滬一起是全國最高的。

從居民存款、貸款的角度看，廈門樓市的槓桿率達到了178%，深圳則達到了157%。超過100%的城市還有合肥，蘇州則接近了100%。

槓桿率超過100%的城市，其居民凈存款事實上就成為負數。其中深圳為負的6000億元，廈門為負的1800億元，合肥大概是負的450億元左右。

很顯然，「住戶凈存款」負值最大的城市是深圳。換句話說，把寧波的居民存款全部填充到深圳，才能把這個負數降低為零！

如果按深圳2200萬人計算，每個深圳人的「凈存款」是負的2.73萬元！（深圳人均貸款則達到了7.5萬元）

從這個意義上說，深圳人絕對是最窮的！

過去30年，民間一直流傳一句話「不到深圳不知道錢少，不到北京不知道官小」，那麼為什麼深圳人現在反而「錢最少」？

我覺得有兩個原因最重要：

第一、深圳人熱衷於買房子，這消耗了大量的存款。

第二，深圳人平均年齡低，理財觀念比較新，很多錢買了銀行理財產品、貨幣基金（比如餘額寶）、P2P和股票。

深圳本地的樓市雖然市場狹小，但由於深圳人來自全國各地，所以買房子四處開花。

2016年，深圳人僅在東莞、中山、惠州三個城市購買新房（不含二手房），就達到了17萬套。其中在東莞購買新房3.9萬套，佔東莞全部新房銷售的50%；在惠州購買新房8.35萬套，占惠州全部新房銷售的55%；在中山購買新房4.7萬套，佔中山全部新房銷售的50%。

深圳人買房之後剩下的錢，也很少以「銀行存款」的方式存在，往往變成了銀行理財產品、基金、股票，甚至是P2P。

相比之下，北京人和上海人理財的保守，可能超出了很多人意料。下面我們看看北京人的「住戶存款」的存在方式：

從上面這張來自人民銀行的表格可以看出，北京人2.98萬億的「住戶存款」里，有接近1.72萬億是定期存款，佔比高達58%！

上面是上海的情況，可以看出：2.55萬億的「住戶存款」里，竟然有1.61萬億是定期存款，佔比為63%。

由此可見，北京、上海的財富比較集中地掌握在中老年人手裡，他們也熱衷於買房子，但也非常喜歡定期存款。

30歲以下的年輕人，恐怕絕大多數沒有存過定期存款吧！

所以我們可以得出結論：

1、北京、上海是更富裕的城市，民間財富主要掌控在中年人、老年人手裡，理財方式相對傳統、保守；

2、深圳、廈門這類城市居民更年輕一些，在理財上相對激進，槓桿率更高。我們甚至可以說，深圳、廈門是「槓桿上的城市」。