「互聯網+」：供應鏈金融發展的新動力

【新聞背景】

日前，工業和信息化部發布《關於推動小型微型企業創業創新基地發展的指導意見》指出，推動小微企業創業創新的思路要實現「兩個轉變」：一是轉向政府引導、市場主導，培育和引導小微企業創業創新；二是轉向營造創業創新氛圍、強化創業創新支撐能力、構建創業創新生態等。

但長期以來，融資難問題一直是中小微企業發展桎梏。由於產業鏈中的中小微企業信用級別較低、固定資產等抵押擔保品少等原因，導致其很難通過傳統渠道獲得融資支持。融資難和融資貴問題嚴重製約了中小微企業的創業和持續發展。筆者通過調查發現，民生銀行石家莊分行積極創新，推進「互聯網+」技術與供應鏈金融產品的融合與提升，探索發展出為中小微企業提供普惠金融服務的新模式。

□通訊員 白亮 記者 劉立

打造供應鏈上下游企業之間的交易平台

在省會北二環某品牌4S店，銷售經理小楊向筆者介紹：「通過民生銀行『在線汽車金融』場景化服務，4S店無須因申請融資或打款提車等手續頻繁往返銀行網點，而是登錄4S店『E融平台』客戶端進行遠程操作，系統功能支持預約提款申請、保證金自動扣划、自動放款、出票等功能，極大地提升了放款、還款效率，放款時間也由傳統線下操作的1至2個工作日大幅縮減為線上模式的30分鐘，還款則1秒鐘即可完成。」此外，民生銀行「E融平台」還支持汽車4S店不同網點間的合理串貨，並將對平均到貨時間、平均融資期限等進行圖表化、可視化改造，從而滿足汽車4S店的日常經營管理需求。

「E融平台」是什麼？據了解，自2016年初以來，民生銀行聚焦供應鏈核心企業與上下游企業之間的交易場景，圍繞采供銷各交易環節金融服務需求，搭建了網路金融——「E融平台」，作為新型供應鏈金融服務模式下的統一管理與作業平台。一方面，「E融平台」改變了傳統銀行與供應鏈企業及第三方機構之間線下交互與紙質單據的傳遞方式。通過電子簽名及客戶端功能，客戶隨時隨地可獲得金融服務，不受銀行物理網點限制，金融服務效率大幅提升。

民生銀行石家莊分行一位負責人告訴筆者，「E融平台」強調信息在線共享，與核心企業、物流監管企業及其他供應鏈參與方實現在線互聯，可以快速、實時監控供應鏈交易環節產生的「資金流、物流、信息流」信息，解決傳統線下信息不對稱問題，利用「三流」信息進行風險識別與決策，進一步強化了業務風險管控。此外，「E融平台」還實現了民生銀行內部相關作業系統的整合互聯，形成網路化、智能化、可視化的供應鏈金融線上作業流程，通過「互聯網+」技術應用，該行供應鏈金融服務實現了全天候、網路化的金融服務模式。

提供更契合企業需求的場景金融服務

就如同汽車4S店快速融資一樣，基於多年來積累的行業服務經驗，民生銀行在供應鏈金融產品研發、創新過程中，側重行業化、場景化研究，以企業在具體商業活動中產生的個性化金融需求為產品設計要點，針對企業採購、市場分銷、平台交易等不同交易場景，設計了有針對性的場景化金融模式。據民生銀行石家莊分行介紹，目前該行已經推廣的場景化供應鏈金融產品主要包括：在線汽車金融，醫藥流通應收，要素交易平台金融等等。

而在醫藥流通應收款融資場景服務方面，民生銀行石家莊分行介紹，由於醫藥流通貿易的典型特徵是批次多、細目多、金額小，核心流通企業往往同時管理著成千上萬張待付款發票，而其上游供應商由於發票複雜，很難獲得銀行的應收款項融資。針對這一市場痛點，民生銀行把「E融平台」與核心流通企業的ERP系統（企業資源計劃）打通，並進行數據交互，由核心流通企業將認可的待付款發票信息推送給民生銀行，「E融平台」通過系統規則自動計算不同期限下的可融資額度，供應商則可在此額度內線上申請放款。核心流通企業付款時，也需要把付款金額、款項信息等推送至民生銀行，待收到款項后民生銀行「E融平台」自動標記發票或發票細項已收款。

在該業務模式下，供應鏈企業全程線上操作，發票數量、單張金額等不受銀行人工審核影響，即便上千張發票或單張金額幾元的發票，都可以在銀行進行融資，而且融資申請過程僅用數小時即可，極大地提高了企業資金運轉效率。

升級供應鏈金融服務的科技含量

隨著互聯網、物聯網等新技術興起和發展，傳統金融行業的經營模式和作業方式都面臨著前所未有的衝擊。筆者發現，許多商業銀行都開始主動應變，在互聯網平台建設、大數據應用、物聯網技術應用等方面都做出了有益嘗試，形成了有市場競爭力的供應鏈金融產品或服務方案。

在搭建互聯網金融平台方面，民生銀行石家莊分行通過「E融平台」與各類合作夥伴業務管理平台進行系統級對接，實現融資、結算、理財等多產品在線銷售與服務共享，供應鏈上的中小微企業不僅可以通過銀行企業網銀渠道享受到金融產品服務，還可以獲取銀行金融產品和服務，既滿足了中小微企業的金融需求，又可以提升供應鏈整體協同性，改善企業經營生態。

在大數據應用方面，民生銀行石家莊分行不斷強化交易信息、金融資產信息、徵信信息及金融產品操作等數據的交互、沉澱與應用。

該行相關部門負責人介紹，接下來，該行將重點推進基於供應鏈大數據評審、風險監控和預警的體系，並與現有市場營銷平台進行打通，形成流程型、智能型、可視化的供應鏈金融產品服務平台，讓數據資產成為更多中小微企業看得見、摸得到的「實際資產」，讓更多中小微企業獲得實實在在的有效金融服務。

這位負責人表示，該行將在整合提升內外部資源的基礎上，搭建面向全體供應鏈企業的互聯網金融平台，不斷優化內部流程提升企業金融服務體驗，為供應鏈企業搭建互利的企業生態圈，為廣大中小微企業提供更多更好的普惠金融產品和服務。

民生銀行石家莊分行積極創新，推進「互聯網+」技術與供應鏈金融產品的融合與提升，探索發展出為中小微企業提供普惠金融服務的新模式。