消費金融藍海鏡像:逾期后的徵信風險不容忽視

在互聯網消費金融市場中，個人信用報告需求量激增，存在較大的泄露、倒賣個人信用報告的風險。2016年，全國公安機關共偵破網路侵犯公民個人信息案件數量2100多起，查獲公民個人信息500多億條，抓獲的犯罪嫌疑人5000多人。

互聯網消費金融因其「低門檻」和便捷性而深受消費者的追捧。據人行大連普蘭店市支行調查問卷結果顯示，轄內63.5%的居民使用過互聯網消費金融，但是，其中超過五成的使用者並未認識到互聯網消費金融與個人徵信有關，互聯網消費金融飛速發展背後存在的徵信風險不容忽視。

互聯網消費金融存在以下徵信風險：

徵信查詢授權環節易被忽視。調查顯示，50%的消費者並不知道在申請互聯網消費金融產品時已經授權互聯網金融服務機構查詢、上報個人信用信息。徵信查詢授權環節易被忽視的主要原因是授權條款一般被穿插在交易協議或合同中，沒有單獨簽署授權書的步驟，並且缺少引起信息主體注意的提示。調查發現未仔細閱讀授權查詢個人徵信的相關條款的消費者佔43.51%，沒注意到相關條款的佔12.98%。上述情況極易導致消費者產生個人徵信異議。

過多徵信記錄將影響銀行對個人的授信。調查顯示，18.60%的消費者同時使用著3個以上互聯網消費金融產品。然而，據商業銀行工作人員介紹，由於通過銀行埠查詢的客戶信用報告記錄並不十分具體，互聯網消費金融業務與常規的小額貸款公司借貸業務不易分辨。而部分銀行表示，隨著不良率的上升，對有多筆記錄的客戶信貸投放更為審慎。

互聯網消費金融逾期風險較高。調查數據顯示，有過互聯網消費金融產品逾期的互聯網金融消費者佔29.77%，其中經常發生逾期的佔6.11%。72.5%的消費者因為「忘記還款」導致逾期，「沒錢還」導致逾期的佔20%。互聯網消費金融產品逾期的主要原因，首先是消費主體對消費金融產品逾期後果認識不足，缺乏對個人信用的敬畏心理；其次是部分消費主體過度使用互聯網消費金融產品。不斷使用「無抵押」「手續便捷」的互聯網消費金融產品，消費金融產品的過度使用與低水平收入之間的不平衡，增加了逾期產生的可能性。

存在個人信用信息泄露、倒賣的隱患。在互聯網消費金融市場中，個人信用報告需求量激增，存在較大的泄露、倒賣個人信用報告的風險。2016年，全國公安機關共偵破網路侵犯公民個人信息案件數量2100多起，查獲公民個人信息500多億條，抓獲的犯罪嫌疑人5000多人。目前，越來越多的電商平台、持牌消費金融公司與金融信用信息基礎資料庫實現了對接。一方面，相對銀行來說，電商平台、持牌消費金融公司在徵信工作的制度建立、人員管理、技防手段等方面存在缺欠；另一方面，一些因資質原因未能與金融信用信息基礎資料庫對接的電商、P2P平台、消費金融公司為發展業務，相關人員在利益驅使下，容易發生違規查詢、使用、泄露客戶個人信用報告或者出售、出租徵信系統查詢用戶的風險。

針對以上問題，如何有效促進互聯網消費金融健康發展有以下幾點建議：

進一步明確授權環節和授權內容。按照《徵信業管理條例》第十八條及第十九條規定，互聯網消費金融服務機構應進一步完善、規範徵信授權形式和內容，徵信授權書應與交易協議或合同分開，設置單獨、醒目的界面，採取電子簽名或指紋認證等方式進行簽署，並通過電話或簡訊通知等輔助告知方式，引起信息主體的注意，授權書內容應更為詳細、準確，被授權機構不得擅自轉授權第三方。

進一步做好授信管理工作。商業銀行信貸部門在審核客戶信用報告時，應將審核重點從「貸款數量」轉移到「償還情況」上。互聯網消費金融服務機構應嚴格把關，對於有多筆互聯網信貸的客戶應更為審慎，對於存在惡意逾期記錄的客戶應建立黑名單。同時做好金融產品的解讀，提升消費者對互聯網消費金融的認知度。

進一步提升居民徵信意識和風險意識。應加強徵信宣傳工作，引導公眾提高對個人信息及權益保護的重視程度。互聯網消費金融服務機構應嚴格執行不良信息提供和告知制度，告知內容中應涵蓋「逾期信息將被上報至金融信用信息基礎資料庫」「逾期記錄將嚴重影響個人信用」等重要信息。居民應了解徵信相關知識，提升對信息買賣、電信詐騙等違法行為的認知水平和防範能力。

進一步強化監管和自我管理。一方面，相關部門進一步加強對互聯網消費金融服務機構的監管工作。不斷完善准入機制、督促其合規經營、加大違規處罰力度，真正起到震懾作用。另一方面，互聯網消費金融服務機構應重視徵信風險防範工作，加強自我管理。增加科研投入力度、建立執行徵信工作獎懲機制，對內部違規行為進行有效防範。

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