樓市：這類買房人要小心了！

樓市迎來利空，這次是消費貸買房。

9月4日，看房團在翻閱經濟參考報（新華社旗下）的時候，發現了一則關於消費貸買房的新聞，大意是這樣的：

多家A股上市銀行的數據顯示，上半年住房按揭貸款增速回落，新增房貸佔個人貸款的比重也較去年末有所下降。但2017年前七個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億元。

業內人士表明：短期消費性貸款的爆髮式增長可能與地產銷售密不可分。地產銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導致居民短貸的高增長。

經濟參考報在新聞結尾處，援引恆豐銀行研究院執行院長的觀點，為全文確定了基調：銀行需要持續地打擊投資性需求，切斷這方面的金融供給。

經濟參考報是最早的全國性經濟類報紙，報名由鄧小平同志親自提寫，是名副其實的黨媒，具有絕對的權威性和號召力，也是高層經常翻閱的報系。

也就是說：黨媒正式向消費貸違規買房發出警告！

我們先要確定的是，文內所稱的消費貸，有很大一部分是抵押消費貸，而抵押消費貸里，「房抵貸」額度較高，能達到被抵押物的70%左右，像在一二線城市，抵押貸獲得的資金可達數百萬，也是我們最常見的抵押貸。

金融法規明文規定：消費貸的用途為購車、旅遊、留學、耐用品消費等，不含購房。

可現在的情況說明：今年的這1.06萬億消費貸貸款，有很大一部分可能是房抵貸撐起來的，比如這多出來的7137億元，大概率流入到房地產市場。

主要原因有三：

第一，利率不斷上升，再加上很多熱點城市的二套房首付動輒7成、少則5成，購房者在這種情況下比較被動，要麼接受「議價」，要麼等上幾個月的時間。尤其是二套房的購房者，如果沒錢、貸不到款，抵押貸成為了「最好的選擇」。

第二、銀行在拋棄住房貸以後，需要尋求新的業務來盈利，這個時候消費貸就成了不錯的選擇。但問題是，去年萬億規模的住房貸，今年的消費貸能撐起嗎？當然可以，因為住房貸有一部分悄悄轉移到了消費貸，因此在今年1—7月，消費貸總額暴漲。實際上只是「換湯不換藥」。

第三、房地產總體銷售量得以回落，但是，這不代表樓市就真的就遇冷了，甚至有7成房企在上半年利潤上漲。尤其是一二線城市，在「限價」的規則下，很多城市的新盤實際上仍然備受歡迎，個別城市還開啟了「全款買房」。

而深圳今年在售的一些新盤，比如華潤悅府這樣的豪宅，儘管沒有要求全款買房，但7成首付足以全款買下一套二手房。沒有槓桿，就算是本地拆遷戶也會感覺到壓力。

這也說明，這筆錢如果不是用來購房，今年的消費貸就異常的有點過分。

而我們很多讀者在後台留言指出，很多地方仍然不見房價回落反而上漲，有很大的原因可能是銀根並未徹底收緊，投機者仍然在花式借槓桿。

抵押消費貸其實是這一輪調控的唯一短板，監管部門也很難完全掌握市場的信息，屬於灰色地帶。熟悉看房團的讀者應該知道，我們此前已多次點評過一些類似的案例。這種購房行為實際上屬於「騙貸」，卻成為很多投資者、換房者常用的套路，購房者都心照不宣，銀行也默契配合。

消費貸數據誇張的背後，指出玩火的人可能不在少數。因為樓市帶來的增值效應還在，再加上限價下新房降價刺激了購房者的熱情。

這樣一來，今年中央在金融上做的防範系統性風險、以及樓市的長效機制，仍然面臨著挑戰，金融上累計的風險並沒有減少。但從今年的一系列動作上來看，中央不會放任不管，時間點也指向了下個月的十九大。

今天經濟參考報的新聞稿件，實際上也代表了中央的聲音。加上此前銀監會多次打向銀行的「耳光」，消費貸買房的監管辦法，可能離我們不會太遠。

最後，我們普通人需要知道這三點：

第一、消費貸違規買房，主動權其實在銀行手中，購房者會面臨拒貸、或追回已批貸款。根據法律規定：騙貸情節嚴重、造成銀行損失的貸款者，還要負法律責任，被追加三年以上有期徒刑。消費貸買房實際上是高回報、高風險，屬於「賭命行為」。

第二、這個節點上，已經沒必要在質疑中央對樓市的態度，此前妄想十九大之後放鬆調控的言論更是無稽之談。前8個月，國家確立了一些關於樓市長效機制的方案，樓市調控的效果也初步顯現，中央是不會輕易放鬆警惕讓風險再度上演，而更大概率的是，後面還會有更加嚴厲、完善的控樓市、防（金融）風險的政策。消費貸買房有很大可能位列其中，甚至更早出台。

第三、如果消費貸買房受到打壓和嚴控，下半年消費貸的增速會放緩甚至滑落。對於樓市而言，銀根收緊成交量也會進一步銳減，房價也有可能會開始鬆動，全款買房不會再出現，買房鄙視鏈重回原點。