銀行存管加速階段，一些舊有認知可能需要轉變下了

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隨著3月份臨近尾聲，2017年又這麼過去了四分之一，時間對於P2P平台來說，好像警鐘一般，時刻提醒著合規化的截點就在眼前，這也讓整個行業不由得到處瀰漫著越來越緊張氣氛。

這也使得自從2月23日下發《網貸資金存管業務指引》以來，各平台對接銀行存管的熱度再次推上了一個高潮，而之前大多數不緊不慢的銀行業這邊，似乎也隨著這一道《指引》的出現，紛紛湧出了接活的動力。

而在圍觀銀行存管提速的過程中，筆者也發現了一些現象，似乎和之前舊有的印象有些不同。

1. 對接銀行存管的時間成本比預期的還要大

從融360最新的存管報告數據來看，整體平台的存管進程讓處於緩慢的階段，記得去年針對這一話題就寫過一篇內容，當時數據顯示，截止2016年9月30日，上線了銀行存管的是有95家，少的可憐吧。

可是現在截止到2017年3月20日，也不過只有190餘家平台正式對接完成，也就是說在過去的近6個月里，新增完成對接的數量只是翻了去年一倍而已，平均每月上線完成15家左右，相對而言，速度只略微上升了一點罷了。

而從現有數據可以發現，近8成數量的平台都掌握在5家銀行手中，由最早的上線時間上可以發現，這幾家銀行都是從16年初就開始接觸P2P存管的業務，經過了一年才有如今的數量和經驗積累，如果去除了這一部分，然後再從發布監管細則的8月份算起來，那剩餘銀行對接平台的效率之慢，就可見一斑了。

2. 從平台求銀行，到如今銀行更主動的變化背後

之所以這麼慢，一部分是由於銀行流程的緩慢以及對接系統開發的時間耗費較多，而另一部分主要原因，可能大多數商業銀行，一直在觀察著P2P局勢，而在正式下發《存管業務指引》后，徹底劃清了銀行的責任界線，消除了之前存在的顧慮，各大銀行的態度也發生了很大的改變，甚至好多都特別主動。

巧合的是，近段時間是上市銀行集中發步年報的時期，而從數據來看，銀行目前陷入了下滑期，利潤增速放緩、不良貸款上升都讓其在業績上出現了壓力，部分銀行甚至出現了利潤下跌的情況，這也導致了銀行高管的薪資普遍滑坡，以及不得不削減員工數量來控制成本。

兩者時間點的契合，對於有著業績提升壓力的銀行來說，P2P的剛需無疑是一塊新的開源，這也就使其有了更多的理由去主動跟進，畢竟從對接存管業務涉及到的各項費用上（系統開發、年存管費用、支付交易的手續費等），單個平台差不多就需要支付百萬元左右，而且這只是第一年的，長遠來看， 這也將會成為持續性的穩定收入（只要平台還活著）。

就在這兩天平安銀行一次性簽約30家平台，或許就是個最開始的信號。

3. 銀行對接的並非都是大平台，也有人性化的選擇

其實很多人概念里會有一種本能的意識，覺得對接上銀行的應該都是做的很大的平台，而現在融360報告里的平台來看，顯然之前有些片面了。

個人也專門抽選幾個品牌比較生疏的平台，做了簡單的調查，發現這些平台雖然沒有大規模的交易體量，也可能沒有很硬的「乾爹」背景，從這些表面的信息來看，並沒有太多的閃光點可言。但他們卻有著自己的特點，比如運作的時間長、平台高管在行業內的水平、以及平台的整體資質不錯等等。

這也就能看出，背景強、規模大的平台並不是銀行唯一的選擇標準，不少還帶著點人性化的銀行，也會納入更多不同的維度去對中小平台進行綜合考量，這也為一些小而美的平台提供了一些良性的激勵吧，由此也可以猜測下，專註小眾細分領域的P2P平台或許將成為銀行更親賴的選擇之一吧。

4. T+0的背後，誰在為用戶體驗買單

在對接上銀行之後，我們可以很明顯的注意到，平台們都選擇了降息，再加上國內經濟環境的整體不景氣，年收益更是在不斷朝著跌出歷史新低的趨勢前進。這也倒不奇怪，畢竟存管成本的費用總是要通過其他方式來彌補的。

只是其中還有一點，由於受到去年9月份央行2016（261號）的規定限制，銀行和第三方支付機構很難再提供T+0的到賬速度，基本現在都是T+1，然而和平台長期給用戶培養的習慣卻有著比較大的差距，主要也是體驗上的。考慮到的這點，部分平台就選擇了和銀行協商，以先墊付資金的方式來實現T+0，而付出的代價自然是要再支付出一定的成本，只是分攤到最後，可能還是得回到投資人自己身上，去為這份用戶體驗去買單。

個人更關心的是，墊付資金這樣的模式是否合理，在存在逾期和不良貸款的P2P行業，以及考慮到網路延時性的問題，墊付資金是否會出現斷檔的情況，以至於導致後續不必要問題的發生呢？這些都只能後續一步步來看了。

作者：凱特星人

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