群雄割據：「互聯網+保險」行業迎來新變局

近日，看到一份某證券公司發布的關於保險行業的報告。報告稱：未來互聯網保險競爭格局主要取決於「流量+場景」，而牢牢控制住流量和潛在場景的互聯網巨頭將具備最強的議價能力。

而在此之前，全球領先的管理諮詢公司貝恩也曾發布報告稱：目前（2015年），79%的消費者更願意在網上處理保險事物；預計3年後（2018年），全球主要國家將有80%的消費者更願意在網上購買保險產品。

綜合兩份報告來看，其想要表達的意思無非是：傳統視角的保險關係已經不再適合新的客戶需求，而互聯網保險的優勢逐漸凸顯出來。很多人對此表示問號臉：這是不是就意味著傳統保險已經失去行業領先優勢了？答案當然是否定的。

隨著消費升級，互聯網保險在一定程度上開始對傳統保險形成衝擊。相比於傳統保險，互聯網保險的信息相對公開透明，用戶足不出戶就可以在多個產品之間進行選擇，並可以隨時購買。於是，2012—2015年，互聯網保險迎來爆髮式發展。據數據統計，2015年，互聯網保險保費收入高達2234億元，占保險市場總規模的7%。

而互聯網的流量及場景優勢也吸引了眾多企業開始參與進來，對互聯網保險業務展開布局。而根據企業的性質，我們可以將其劃分為以下幾類：傳統保險公司的互聯網業務、互聯網巨頭布局保險業務、純互聯網性質的保險公司以及線上比價/銷售平台，每種方式都有各自的優勢。

首先，傳統保險公司的互聯網業務，如平安、國壽等通過官方網站上線互聯網業務。傳統保險公司的互聯網業務模式一般為：與其他合作主體合作開發線上銷售渠道，為用戶提供售前、售中、售後等一站式的服務，提升服務質量與品牌形象。同時，通過互聯網方式，與線下優勢形成協同效應，以達到二次銷售的目的。

其次，互聯網巨頭布局保險業務，如BAT、京東、東方財富等。這類的企業一般已經形成一定體量的用戶基礎，具有強大的流量及用戶規模優勢，而且具有純熟的互聯網思維、技術及人才優勢，以及潛在的保險場景資源，如淘寶、京東的運費險等。不管是在創新力，還是競爭力上，互聯網巨頭們都存在明顯的優勢，其布局保險業務，一般都是為了完善自身的金融生態圈，以形成生態閉環。

再次，純互聯網保險公司，如眾安保險、易安保險、泰康在線等。這類的保險公司，一般創新能力較強，重點在於通過場景分析創新保險產品，打開基於創新產品的增量市場，比如延誤險、手機碎屏險等。但問題在於，這種創新型的保險產品相對保費較低，且時間較短，無法形成規模化；並且，這類的保險公司對於互聯網巨頭手中掌握的場景與流量具有很強的依賴性，因此盈利空間有限。

最後，線上銷售/比價平台，如鳳凰金融等。這類平台型的公司，主要是通過與保險公司合作，銷售多個保險公司的不同類型的產品，如安心保險的個人賬戶安全險、眾安保險的車險、平安健康的平安寶貝等。而這類的保險業務，一般都只是這些平台型公司的部分業務，與其他金融產品如定期、基金、零錢、海外等協同配合，實現更好發展。

綜合來看，互聯網保險的四種業務模式各有其優劣之處，但總歸逃不開互聯網平台自身特性的限制，並不能撼動傳統保險企業在長期壽險等個險渠道的優勢。總之，傳統保險公司憑藉強大的個險渠道保持市場地位；而互聯網保險依靠流量和場景優勢快速發展，才是保險行業未來的趨勢。