在澳洲，華人做生意這些錢不能省？

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根據最新人口普查結果，澳大利亞的華人移民平均年齡為39歲，而來自其他國家移民的平均年齡為44歲。

在15歲及以上的華人中，超過半數的人受過各種形式的教育或職業培訓，高等教育比例更高達32%，遠遠高過澳大利亞本地人的受教育水平。

經濟合作與發展組織（OECD）的報告更是顯示，移民的生意頭腦比澳大利亞出生的員工要好。移民往往更具創業精神，更有可能自己創業或為自己打工。

但事實上，對華人移民來說，創業在最初都更像是不得已的選擇；

早年，很大一部分大陸移民的學歷相對較高，但實際上澳洲更需要藍領技術工人。而很多高學歷的人沒辦法接受不體面的工作。此外，移民的英語能力一般，這也容易讓僱主當作借口將他們拒之門外。人才在澳大利亞往往是處於被浪費的困境。

對華人來說：一條傳統的道路走不通時，另闢蹊徑不失為一個辦法——自主創業。如果做得比較好的話就能夠實現進入較高階層的夢想。

很長一段時間，在澳華人的創業機遇都出現在以下領域。

1

那麼，如何讓華人創業少一點艱難，多一份從容呢？

在澳洲，小生意主應該用商業保險去保護自己的生意，特別是有些法律責任是不容忽視的。 無論你的生意是哪個行業：餐飲、零售，美髮，還是專業服務，都有責任確保您的客戶和公眾的安全。

對生意經營者來說，未來孩子教育資金、養老資金都寄托在生意的基礎上，所以商業保險可以說是必不可少。畢竟，意外無處不在，我們誰也不知道什麼時候會發生。

你對商業保險的了解有多少？

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一、澳洲商業保險概述

二、澳州華人商業保險理賠事件

一

澳洲商業保險概述

商業保險主要有兩種：公眾責任保險(Public Liability)和專業責任保險(Professional Indemnity)。

公眾責任保險承保生意因業務活動造成的第三方傷害和財產損失的索賠。 例如，咖啡店的員工不小心損壞了客人的財物如筆記本電腦。公眾責任保險還可以承保你的生意製造或銷售的產品所造成的傷害或損害的賠償。 幾乎所有類型的業務都應該購買公眾責任保險。

另一方面，專業責任保險保障提供專業服務或諮詢的生意和專業人士。 如果你的客戶因為你的專業建議蒙受損失，對你提出訴訟，專業責任保險就能承保。例如，會計師向客戶提供錯誤的扣稅建議讓客戶被稅務局罰款; 或房地產經紀人未能向房產買家披露有關房產的重要細節。

這兩種保險都承保由於業務過失對客戶的賠償以及有關的法律辯護費用。

還有其他商業保險項目可以保障業務在意外事件中的損失，如火災，風暴和盜竊等。

以下一些真實的商業保險索賠事件可以證明為什麼商業保險是如此重要。

二

澳州華人商業保險理賠事件

*為保護當事人隱私，姓名已被去除。

Real estate Agent 房產中介

Misrepresentation 誤報信息

在銷售房屋或物業的時候，不管房產銷售有意或無意給了客戶錯誤的信息都可能會成為被告而且被要求賠償買家。房子越貴，地產經紀面臨的風險就越大。如果被控誤報信息，隨時可能會被捲入上百萬的官司。

例如維州的一個房產銷售給一處物業做了個大廣告牌說 「739sqm fully serviced and sewered block in corner location. Ready to build on.」「街角優勢地緣，739平米已經覆蓋水管和排污。待您建房。」內容看上去沒什麼問題，然而等地賣了之後，新的業主在建房時聯繫自來水公司才發現這塊地根本沒接通水。買家一紙狀書把地產銷售告上法庭。

一般來說，置業前做充分調查並檢驗房屋以確認其情況是買家的責任。可是以上案例中的地產銷售在廣告內容里誤報信息顯而易見。法院判決該房產銷售須承擔買家所有相應損失。

在很多類似的房地產個案中，縱使地產銷售最後贏得訴訟無需承擔法律責任，高昂的法律費用不可忽視。

Non disclosure of Property details 忽略說明物業信息

如果房產銷售沒有說明物業的缺陷，在大多數情況下，責任會落在沒有做足功課的買家身上。可是如果房產銷售明知某些信息會影響物業銷售的結果，則必須儘快向買家說明，不然之後發生問題，就對房產銷售不利了。（1）

2009年，西澳的一位房產銷售成為被告，為一單20萬的房屋銷售賠償原告12萬損失!

在2005年，Kelmscott的一處兩層別墅在市場上掛牌出售。其中一位買家看房時告訴中介他要把樓下的一間房間改成書房用。當時中介其實知道房子底樓和停車場之前有過潮濕和河水泛濫問題，卻對買家說前業主是把第四個房間當書房用的，完全沒問題。房子成交賣了20萬。

買家入住后的幾年中河水上漲，書房進水完全無法使用，業主遭受損失於是把房產銷售和地產公司一起告上法庭。2009年這位房產銷售被控誤導和欺詐行為，令買家蒙受重大的損失，被判賠償原告12萬澳幣。

Restaurants 飯店

Food Poisoning食物中毒

對飯店生意來說最重要的是庫存和食物的品質。 儘管飯店員工往往嚴格遵守食品安全法規，但是食品受污染的風險還是存在的。 如果庫存被污染，可能會導致大量的客人不適。 而接踵而來的訴訟可能會為生意帶來無法承受的經濟損失。

一家在市中心，人來人往的餐廳向食客供應了有問題的魚，導致了五名食客食物中毒。 幸好餐廳的產品責任保險（Product Liability Insurance）承保了這次事件，為每位食客支付了20,000澳元的醫療費用和賠償金。

購買產品責任保險(Product Liability Insurance)將確保你的生意得到保障，免於因產品問題而構成的賠償的經濟損失。

此外，如果食物上沒有適當的警告標籤，萬一客人出現過敏的情況，後果不可想象。

那麼你很可能面龐大的罰款和訴訟，增加生意的經濟壓力。 產品責任保險將保障由於產品的過失所引起的疾病的任何索賠。

Slips and falls滑倒受傷

飯店裡人來人往，一不小心可能會發生意外，讓客人或者自己蒙受不必要的損失。公眾責任保險保障老闆、員工和產品有可能對第三方造成的人身傷害或財產損失。

舉個例子：如果你的客人因為店面地滑而摔倒骨折，或者是你的員工在送餐時不小心損壞了客人的財物，公眾責任險可以承保賠償和法律費用。

Cafes – 咖啡館

悉尼內西區一家咖啡店因為相鄰的外賣店火災，遭受了嚴重的煙霧破壞和水災，庫存都損壞了。 幸運的是，咖啡店老闆購買了庫存險（Contents），索賠了124,000澳元，用於更換店內裝置和庫存，以及清除石棉測試所產生的碎片和專業費用。

如果老闆購買了業務中斷險(Business Interruption)，那麼在被迫停業期間就可以向保險公司索賠損失的收入了。

Cleaners－清潔生意

一位清潔人員在一處民用住宅內打掃衛生時把洗潔精噴在餐椅上， 但不小心把洗潔精噴到PVC塑膠地板上，導致地板嚴重掉漆。客人向清潔公司索賠$6360，需要把整個廚房和餐廳的地板重新鋪一遍。幸好清潔生意的老闆之前購買了公眾責任保險，保險公司賠付了客人的損失。

Tax Agents – 稅務、會計

西悉尼一家會計事務所為一對夫婦填寫2012-2014財政年度的納稅申請表，把所需文件準備好並寄給ATO。

過了幾個月，會計事務所收到ATO的通知，列明了會計事務所未能提供夫婦於2013年出售房地產時所得的Capital Gains Tax（資本利得稅）有關文件，罰款高達22萬澳元，款項包括Capital Gains Tax（資本利得稅）、罰款和利息。這對夫婦提出訴訟，指該公司的會計師未能正確的完成納稅申報。

由於該申報表是被保方及夫婦一起準備，並於夫婦的檢閱后才向ATO（稅務局）遞交文件，所以雙方都需負責任，調解最後確定索賠金額為180,000澳元再加上25,000澳元辯護費用。

幸好這家公司與保險公司簽訂了保額兩百萬※的專業責任賠償保險(Professional Indemnity Insurance)，保險公司支付了高昂的賠償費用。

*注意大多數澳大利亞會計協會例如CPA，CA，規定會計事務所必須購買保額兩百萬的專業責任賠償保險

Beauty & Hair Salon （美容美髮店）

過敏癥狀

敏感的皮膚不僅是客人的煩惱，也是美容師擔心的事情之一。有時候不一定是美容師或器材的問題，只是運氣不好讓客人遇到了過敏的問題。這個時候，一個訴訟足以讓你的美容生意受到影響。

一位專業的激光治療師為客人提供彩光激光治療，去除色素沉澱。雖然採樣試驗反映客人不會過敏，可是客人的皮膚之後還是受到了不良反應，額頭燒傷和留下了疤痕。

客人提出訴訟，索賠因美容服務無法正常生活和導致的心理創傷。激光治療師的專業責任賠償保險為她承保了辯護費及賠償金，總額76,000澳幣。

Migration Agent（移民中介）

一位忙碌的移民中介幫客戶提出移民申請。可是工作太忙，中介的文書工作又繁多，導致她把申請弄錯了。為了使客戶能夠繼續留在澳大利亞，他們不得不重新提交另一份簽證申請。 這迫使客戶需要短暫離開澳大利亞，才能使用新簽證。這給客戶造成了極大的不便。

這位客人因此向移民中介索賠$9432.11,包括新簽證申請的費用還有離開和會澳大利亞的機票費用。

幸好移民中介得到專業責任賠償保險的保障，承保了$ 10,000的付款，包括支付客戶的航班和新簽證的申請費用 。

Gift Shop （禮品店）

一位禮品店老闆為自己店面裝修，增加了一個漂亮的陳列櫃和明亮的燈光。 不巧的是，從陳列櫃邊露出來的電線把一名客人絆倒了，造成了手腕骨折。禮品店老闆的公眾責任保險(Public Liability Insurance) 向這名受傷客人支付了12,000澳元的醫療費用，以及失去的工作收入和康復費用。

Massage Therapists （按摩理療店）

一名按摩師為客戶進行了皮膚刮擦按摩療法，其中包括用牛角在背部反覆摩擦。可是手法不正確，導致客人背部青腫，以及扭傷了肌肉。

客人向按摩師提出訴訟。幸好按摩師購買了專業責任保險，保險公司承保了需要賠償客戶10,000澳元的醫療補償金和按摩費用。

Handyman 雜工

當一名雜工為客戶從浴室拆除瓷磚時，電鑽不慎穿過牆壁，損壞了水管，導致大量的水湧進室內。等雜工把總水管閥門關閉時，水已經漏到樓下的公寓里，造成天花板和存儲在櫥櫃里的物品損壞。幸運的是，雜工的公眾責任保險賠償了樓下單位的損失和其他費用，包括維修水管，天花板， 總索賠額達8,614澳元。

參與問卷調查

END

從上面的事件可以看出，所有類型的小生意都有可能受到不能預見的事件影響。

如果希望自己的公司安全，穩定，發展， 了解和購買合適的商業保險有著至關重要的作用。買了商業保險，而且買對了商業保險，不僅能夠保障自己的利益， 也可以保障客戶的利益， 讓創業者在發展的道路上，勇往直前， 沒有後顧之憂。

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