后合規時代：監管重拳砸向互聯網金融

步入后監管時代后,監管部門還會出台更多更細化的監管政策,補充現有的監管空白,將進一步加速行業合規發展。而對於網貸平台本身而言,監管政策的出台將進一步肅清行業環境,還那些合規平台一個公平競爭的環境。

本報記者 姜業慶

在經濟下行壓力依然存在的情況下,互聯網金融暴露的風險從去年開始集中爆發。自2016年8月24日銀監會頒布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,明確網貸行業應該遵循「合規與普惠」的原則后,今年2月23日,銀監會再次對網貸行業頒布新規——《網路借貸資金存管業務指引》(以下簡稱《指引》),這表明監管機構對網貸行業的監管將日趨嚴格,網貸市場也將迎來后合規時代。

合規平台寥寥無幾

「由於部分網貸平台屢屢出現問題或者暗箱操作,限期整改已經迫不得已。」一位參與此次《指引》起草的業界人士告訴經濟時報記者,此次整改涉及到的問題幾乎涵蓋了所有合規性的細則,包含從資金端到資產端到信息披露到風險提示到銀行存管、十幾條紅線、運營、上報機制等相關內容。

整改的主要依據還是去年8月24日銀監會頒布的網貸新政——《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,包括借款限額問題、資金池、自融、資金存管等問題,即常說的十三條紅線。

據網貸之家最新統計數據顯示,截至2016年12月底,網貸行業正常運營平台數量為2448家。正常運營平台中,截至2017年2月23日,209家宣布與銀行簽訂直接存管協議,約佔P2P總數量的8.75%;這意味著,在所有運行的平台中,合規平台不足一成。從各地前期檢查網貸合規性的情況來看,也可以得到佐證。廣州一家平台負責人告訴記者,最近廣州多個監管部門組織互金行業高管召開相關會議,會議上傳出的消息稱,從現場檢查情況看,目前廣東地區尚沒有一家平台屬於合規類平台,所有平台都要面臨整改。

不過相比2016年,網貸企業開展資金存管業務在2017年出現了加速。數據顯示,截至2016年年末,僅有32家商業銀行布局網貸資金存管業務,180多家網貸企業與銀行簽訂存管協議,正在開展系統對接的機構有90多家,佔網貸機構總數的4%。

按照合規性要求衡量,網貸行業還處於規範發展初期。一些網貸機構資金缺乏第三方監管,普遍存在設立資金池,侵佔或挪用客戶資金的行為,有的甚至捲款跑路,極大損害了投資人利益。

去年,銀監會牽頭負責進行了網貸風險專項整治工作。目前,專項整治工作摸底排查階段已經結束,其中資金存管落實不到位的問題比較突出。從銀監會日前頒布《指引》的情況來看,目前大部分網貸機構未實施客戶資金第三方存管,客戶投資、還款的資金通過平台開立的銀行賬戶、平台法人賬戶或其他內部人賬戶進行流轉,有的機構還存在將大量標的歸集到少數借款人賬戶名下的情況。

銀監會要求,平台的資金存管是一個重要的硬指標。因為資金存管機制不僅可以實現客戶資金與網貸機構自有資金的分賬管理,還可以防止網貸機構非法觸碰客戶資金,確保網貸機構「見錢不摸錢」。

北上廣先行出擊

其實,自去年8月24日監管部門網貸新政頒布后,一些網路借貸比較發達的地區就相繼出台各地政策,以確實保護投資人利益。

記者觀察到,在上海,當地監管部門要求網貸平台在1月15日前向區互金風險整治工作小組上交業務自查及整改報告。而在2016年12月15日,浦東新區落實網貸平台網貸風險專項整治工作方案領導小組辦公室下發《P2P網貸風險專項整治業務自查及整改通知書》。要求各P2P網貸相關從業機構根據國務院辦公廳《關於印發P2P網貸風險專項整治工作實施方案的通知》有關規定,以及國家相關部門工作部署及時開展業務自查及整改工作。

根據通知書要求,各P2P網貸相關從業機構於2017年1月15日前提交 「業務自查及整改報告」,報告內容至少應包括:所從事各項金融相關業務的性質及其開展情況(包括截至2016年末業務餘額、累計發生額、實際投資者人數等);對照監管要求自查過程中發現的不規範慶幸及風險控制中的薄弱環節;整改情況(包括已整改完畢事項,及尚未整改完畢事項的整改計劃)。

通知書指出,如各P2P網貸相關從業機構未按照要求進行自查、整改並及時提交報告,或弄虛作假、隱瞞事實,相關信息將依法通報工商部門及有關行業主管部門,必要時還將通過有關信息公示平台向社會予以公告。

近期,廈門、廣東和北京等各地網貸監管新規頻頻發布,開始嚴管網貸平台。

2月4日廈門市金融辦正式印發《廈門市網路借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》,這也是全國首個出台的地方網貸備案登記管理暫行辦法。該辦法確切地闡述了網貸平台的標準,對風險防控預警平台增加制度約束,要求平台披露更嚴格的數據信息。

2月13日,廣東發布了全國首個省級網貸監管細則徵求意見稿。2月14日,廣東省金融辦「祭出」另一重量級監管文件「廣東版備案細則」(即 《廣東省網路借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》的徵求意見稿,要求網貸機構4月30日完成備案申請工作,對平台高管乃至財務、風控等主要部門負責人,都提出了相關規範要求。

2月17日,北京市金融工作局召集部分P2P平台召開了整改會議。會議上,監管層除重申網貸監管辦法外,還提出了「禁止平台設立風險準備金」這一新規定。

據悉,北京首批下達的整改意見書共有七家平台,包括網信、宜人貸、人人貸、積木盒子、有利網等大型平台,有利網等平台已確認收到整改意見書。

有知情人士透露,北京網貸行業整改的流程大概是:北京網貸平台所有排查工作將在3月底完成,排查之後即進行整改,整改事項少的平台,整改時間可能需要1個月;整改事項多的平台,則沒有明確時間。

根據國務院互聯網金融專項整頓方案,在現場檢查之後,將對互金平台採取分類處置措施。根據風險程度、違法違規性質和情節輕重、社會危害程度大小、處理辦法等因素,網貸機構被劃分為合規類、整改類、取締類三類,並實施分類處置。

有參與北京市金融工作局組織的網貸平台整改會議的人士告訴記者,網貸平檯面臨整改的主要問題涉及資金池、銀行存管、自融、擔保和承諾收益、期限與資金錯配。此外,部分平台涉及代銷、類資產證券化、房地產、期貨、融資併購等禁止性業務。當然,對於網貸行業普遍面臨的各項問題,監管部門有所輕重,其中自融和資金池是最關鍵的兩大紅線,而銀行存管則相對靠後。

91金融CEO許澤瑋表示,可以預見的是,步入后監管時代后,《指引》只是一個開始,後期還會出台更多更細化的監管政策,補充現有的監管空白,將進一步加速行業合規發展。而對於網貸平台本身而言,《辦法》的出台將進一步肅清行業環境,還那些合規平台一個公平競爭的環境。

人民大學法學院副院長楊東分析,對互聯網金融進行整治,有助於消除行業亂象,維護金融消費者利益,也有助於真正篩選出優質企業與平台,滿足中小企業的融資需求。