王和：區塊鏈在保險業的觀察與探索 | 導師觀點

近日，保險行業協會和清華大學五道口金融學院高管教育中心聯合主辦的第146期保險大講堂在五道口金融學院舉辦。本次大講堂邀請人民財產保險股份有限公司執行董事、副總裁，清華大學五道口金融學院兼職碩士生導師王和做了主題為《區塊鏈的保險觀察與探索》的演講。

以下是部分節選：

區塊鏈的五大特性

第一，區塊鏈具有極強的社會性。

區塊鏈和保險具有基因性的聯繫，二者共同的交集點是社會性。保險的社會性是與生俱來的，是大數法則決定的。區塊鏈的社會性是由它所有的技術特徵所決定的，這也是保險與區塊鏈實現融合創新的一個最重要的基礎。現代保險制度最重要的前提是大數法則，保險經營的核心訴求就是協調個體與集體的關係，並且其前提是達成集體共識，公平地管理保險基金。而區塊鏈技術的重要前提是全網共識，且這種集體共識不再依賴於某一個中心，而是基於一種技術民主實現的，是通過分散式的技術最終來實現自我和民主的管理。

區塊鏈背後還有一個重要的概念是加密技術。通過加密技術構建出一個非常重要的概念——計算信任，或機器信任、剛性信任，這種信任更客觀獨立、更可信高效。因此，區塊鏈的社會性的背後，是構建一個更加公平公正高效的信用體系。

第二，區塊鏈具有唯一性。

區塊鏈有很多的技術特徵，比如時間戳，不可篡改等都構建了區塊鏈的唯一性。而唯一性是保險經營的難點和痛點，區塊鏈具有唯一性管理的特點和亮點，把這兩者結合在一起，就能夠為保險破解唯一性的難題，提供全新的視角和可能。

在保險經營過程中，唯一性主要是要解決保險標的認定的問題，即驗標承保，其核心是驗明正身。而以往保險經營過程中面臨大量的唯一性的挑戰，其管理的一項重要任務就是應對和解決唯一性難題。這些問題怎麼解決？即可通過區塊鏈，再結合生物識別技術、分散式技術、加密技術，我們就可以比較好的解決唯一性的問題，不再依賴於第三方認證，實現自證邏輯的回歸。這種對於唯一性的管理，也更安全、更便捷、更高效、更人性。

第三，區塊鏈具有時間性。

時間性也是從唯一性派生出來的，很多時候唯一性跟時間性是相關的。在保險經營過程中，時間性的問題具有顯著的行業特徵，也成為保險經營的重點、難點和痛點。而區塊鏈的時間戳的技術，為時間唯一性的管理提供了很好的解決方案。

具體來看，保險經營過程中跟時間相關的主要有兩個方面：一是保險期限，另外一個是出險時間。因此時間對於風險管理來講是非常重要的，一秒鐘就可能錯過風險，所以時間的唯一性、時間的管理，無疑是保險經營的重點，不僅是認定保險，賠償責任的重要依據，也是防止保險欺詐的重要基礎。而區塊鏈的時間戳機制，從技術的層面解決了時間的唯一性管理問題，確保了交易的或者是一次事件的不可篡改，不可偽造，具有防止欺詐、防止濫用、防止操縱交易的一系列的問題。這也說明時間戳這個概念在金融監管領域有很強的應用前景。

第四，區塊鏈具有安全性。

保險業以數據為基礎，數據安全問題的重要性不言而喻，而區塊鏈能夠為解決信息安全提供全新的空間，為保險的創新發展提供無限可能。包括用區塊鏈技術解決安全問題，以及在確保客戶信息安全的基礎上更加積極地去做個性化的服務、提供個性化的產品等。

區塊鏈主要是以共識機製為基礎，結合著加密演算法等工具，能夠提供安全有效、不可偽造、不可抵賴的一種安全解決方案。這是未來需要特別關注的。區塊鏈所能夠帶來安全性的解決方案，為我們的未來的產品創新提供一些實現路徑。

第五，區塊鏈具有效率性。

效率性是區塊鏈技術的無心之柳，原來區塊鏈技術並不涉及到智能合約，也沒有碰效率的問題。但是由於智能合約的出現，加上其與區塊鏈技術的融合，有使得效率性彰顯出來。且效率性未來可能成為金融行業應用區塊鏈技術的亮點。

如果我們能夠構建一個社會共識，這個條款是經過專業的認定的，最終執行是由智能合約說了算，這可能帶來的不僅僅是狹義的效率提升、合約效率提升，更有可能避免誤解、干預甚至是篡改。對於保險公司而言，賠付也將是剛性執行的。這有效地防止了人力智力不足的缺陷和個體認知的差別，也能有效解決道德風險。所以從這個角度講，效率的提升小到改善保險業客戶體驗，大到實現更大意義上的社會公平。效率性給予行業、給予整個社會所帶來的貢獻是巨大的。

保險應用的四大視角

第一，重構信用。

保險是以信用為基礎的，因為保險尤其是商業保險是構建在前信任基礎上的，即客戶先付保費給你，這種前信任體系是建立在對於保險公司、保險行業的社會信任基礎上的。信任是保險經營的重要基礎。同時我們知道，在保險經營的過程中還有一個最大誠信原則，以此確保保險制度在解決信息不對稱過程中能夠效率最高。因此，在保險的經營過程中，對於信用的依賴程度是相對更高的。

而傳統保險業對於傳統的信任模式是需要一定的維護成本的，而且傳統的信用體系會導致服務供給的不平等。比如在西方國家，國外這套信用評估體系大概有20%左右的群體是得不到金融服務的。那麼，有沒有可能構建一個更加科學、更加公平、更加高效的信用體系？而區塊鏈為這個問題給出了一個全新的證明答案。

區塊鏈時代有可能構建一個演算法信任，它不再依賴於某一個中心、某一種所謂的模型和技術，而是通過真實的數據進行計算，構建一整套或者是重構社會信任體系。這樣也給未來的保險的經營管理，乃至整個業態帶來全新的挑戰。這是對商業保險建立在前信任基礎上的挑戰，而後信任體系在傳統技術環境下卻是無法構建的。但區塊鏈否定了這個觀點，構建了一個后信任體系的完整的解決方案。可以說，區塊鏈將呼喚著相互保險2.0時代的回歸。

第二，破解唯一性管理困境的問題。

破解唯一性管理問題的重點在驗標承保和理賠定損兩個環節，尤其是後者。目前我們仍然面臨著唯一性難題，其中典型的場景就是養老金冒領，全球包括在內，每年在養老金冒領上下損失的保險基金數額是巨大的。為了解決養老金冒領的問題，整個社會付出了兩大代價，一是直接被人冒領走的，二是為了防止冒領特別是為了追索冒領所付出的成本。而目前，區塊鏈技術現在已經被開始應用在這個領域了，鑽石交易過程中唯一性管理的問題給了保險唯一性管理的啟發，就是不要相信文件，而是通過區塊鏈真正的驗明正身。

第三，時空是關鍵。

保險事件都與時空相關的，時空管理涉及時間唯一性的問題，所以這是一個非常重要的應用領域，其實也是保險創新的領域，由於我們無法對時空這兩個維度進行有效的唯一性管理，所以很多事情不能做，如果做了會引發大量的道德性風險。而區塊鏈技術的時間戳會起到關鍵作用。通過時間戳+分散式+物聯網，把三個技術耦合在一起，就可以實現對於時空的唯一性管理，一旦對時空的唯一性管理能夠實現，那麼產品部門就可以有巨大的想象空間。

第四，合同的執行。

效率即公平，保險合約的執行過程中周期長是一個老問題，近幾年保監會消保局在這方面做了很多工作，突出了保險公司提高結案率，縮短結案時間。但那些都是基傳統的、主觀的努力解決這個問題的，而智能合約的應用將會對解決這個問題產生一些顛覆性的影響。

也就是說原來我們對於合同的執行要靠外力，難免會不公平，會有錯誤，會引發道德風險。如果讓程序來解決執行問題，就解決了理解判斷的主體的問題：即原來是靠當事人、理賠人員、靠法官來判斷，而未來是靠程序、靠機器來判斷，就解決了所謂的剛性公平的問題。

近年來，行業與行業協會一直在致力於使得條款通俗化，而實際在條款修改過程中卻會把條款越修越複雜，即條款的實務化。因為金融本身特徵就是很複雜的，不用一個相對複雜的合同文本，是很難去規範雙方的權利義務的，很容易引發糾紛。因此，金融尤其是保險具有社會性、合同性質的條款不能太簡單。

但合同不能太簡單並不等於合同執行就要這麼煩瑣複雜，智能合約會讓合約依據和條件更為明確客觀，進而實現自主執行。

保險區塊鏈場景構思與實踐

保險區塊鏈的場景公司與實踐，我選了十個典型場景，來給大家解讀區塊鏈的應用，同時舉了人保區塊鏈的案例跟大家做一些更具體的說明。

第一，營銷新生態。

區塊鏈最重要的特徵是社會性，是協調個體和集體的關係。對保險而言，就是保險公司尤其是壽險公司對管理、銷售的根本管理功能的特徵。傳統保險公司管理模式依然是公司本位的金字塔自上而下的管理模式，這種管理模式下效率不可能高，因為它要不斷地上下，分公司各級機構要等總公司給一個政策，產品銷售、銷售費用、保費結算等等都要反覆溝通，成本很大。而區塊鏈能夠構建終端本位的管理模式，真正構建一個以營銷員為核心的同心圓管理模式，因為它是分散式的，不需要中心、不需要金字塔頂端有個司令部的人存在。

因此，區塊鏈有可能建立的終端本位的管理是未來營銷體系的理想王國。它可以真正實現以銷售終端或以客戶為中心、以銷售人員為中心的管理體系。銷售人員背後有大量的客戶，所以一定要以他為中心。而所有保險產品銷售成功的規則都應該是公司背後的東西。

在輸出方式上，未來也會面臨智能投顧和智能合約的技術模塊。智能投顧解決產品匹配的問題，是實現產品和客戶財富管理需求尤其是風險偏好的需求有效匹配的技術模塊。而智能合約是解決在匹配以後的執行，尤其是銷售費用清算、結算等技術模塊，然後通到一個以區塊鏈為核心的平台來接觸到每個消費者。反過來看，一個銷售人員通過APP背後區塊鏈的技術解決方案，通過智能投顧和智能合約兩大模塊去對接保險公司的產品和銷售規則，這是未來可能構建的一個銷售新生態。

第二，相互保險。

我始終認為，相互保險是未來區塊鏈應用的典型場景。傳統保險公司需要有投資人，就要實現股東價值的最大化，而這種前信任模式確實會受到時代發展的挑戰。隨著社會的進步、科技發展，尤其精密演算法的普及，我們可能會重回相互的時代。但這種相互保險一定不是曾經的相互保險的簡單重複，而是基於科技，尤其是區塊鏈的一種重構，重構出相互保險的2.0時代。它構建了一個后信任模式。

相互保險要真正做成相互保險，就要建立后信任體系，而後信任體系的建立也是保險業面臨的最大挑戰。近年來，也在做一些基於互聯網的相互保險的嘗試，他們面臨著非常大的挑戰，比如你過不過錢？是否提供擔保？而用區塊鏈的全網共識和不可抵賴功能，再結合互聯網大數據，既可以重構信任，建立一個更加公平、透明和高效的互助機制。這種互助機制是一種和而不同的新互助模式，人們可以根據各自的風險偏好形成對相互個體的互助組合，不同組合之間還可以進行更大範圍內的互動。這給了我們巨大的想象空間。那麼，我們就可以想象一下，有沒有可能實現一個機器保險公司，不再依賴於第三方存在，完全有系統自動完成。而未來我們會進入一種自金融時代或者是自保險時代。

所以這是我們可以構想的，保監會批了三家相互保險公司，其實這些相互保險公司或多或少的也都在做這方面的探索，甚至包括類互助保險公司也在做類似的事情。

第三，再保險。

用傳統思維來看，再保險就是保險的保險，如果保險是一次風險融資，它就是對保險或對直接保險的再融資。從形式上來看，承保是一次合約，再保是對承保的合約的合約，這樣再合約甚至反覆再合約，多主體的反覆再合約等構成了再保這個複雜和專業的業態。

在這個過程中，不管是再保合約的信息流，還是保費的分攤和賠款的攤回都面臨非常複雜的改易過程，因此其管理是相對低效的。而在區塊鏈和智能合約的背景下，可能會以一種全新的模式，即利用區塊鏈和智能合約技術探索出一種風險分散的全新的長期模式。未來我們可以用一個平面來解決它，甚至可以把所有的再保人都定義為風險融資機構。它能夠實現一種更加簡潔、靈活、透明、便捷、高效的風險分散機制，同時以風險分散的模型進行創新，擴大分散範圍，為創造供給提供了一種可能。

第四，人身險的問題。

保險公司在做人身險尤其是健康保險的過程中，面臨的最大的問題就是，信息分佈是碎片化的，不能共享的，從而導致了信息不對稱，導致了保險欺詐。因此，我們希望國家做健康大數據，能夠聯網，實現共享，同時這種方式又回到了最原始的命題，就是一種大集中的方式。這種部署的方式成本高、效率低、安全性低是不爭的事實。如果用區塊鏈的方式，也就是用區塊鏈的分散式管理，能比較好的能夠解決這個問題。

第五，車險。

在車聯網的背景下可以運用區塊鏈的技術實現在多個主體之間的信息共享，來解決車險經營領域最突出的問題——保險欺詐。區塊鏈具有對時間唯一性管理的特點，只要它能夠解決對保險事件時空管理的能力，那麼就可以很容易地開展碎片化和場景化的創新。

第六，養老金管理。

就是養老金的唯一性管理問題。這裡要說的是，其實我們在保險公司尤是壽險公司在做這種技術應用的過程中，應該說是有很好的應用空間的，同時這種應用也有多種多樣的解決方案。

第七，信用保險。

信用保險涉及到信用和標的之間關聯的問題，能夠控制住標的的物權就能授信。我們現在往往是授信的過程和標的控制的過程是分離的，如果能有效的控制資金流、信息流、物流，能夠把這三個資金信息物流有效地實現基於時空的控制，就有巨大的想象空間。甚至可以把一批貨物以每個集裝箱為單位來進行動態的抵押，融資，提供信用保險等等。

第八，理賠。

理賠涉及到的實際上就是包括了對維修、急救、零配件、二手車等等方面的管理，這在理賠領域的應用很像在人身險中的應用，實際上都涉及到標的，跟標的相關的維修醫療費用，以及在第三方進行記錄以後的唯一性共享分佈等概念。正是由於有了這些概念，給我們改善服務，創造商業機會以可能。

第九，反欺詐。

區塊鏈在反欺詐領域的應用可以立竿見影，當然要跟物聯網、大數據、智能合約來匹配，可以說能夠很好地解決這個問題。我們前面談到的區塊鏈所有的技術幾乎都指向反欺詐，比如說唯一性、時間戳、不可抵賴、不可篡改的問題等等，而這也可以理解為我們用這些技術做反欺詐的原理。

第十，監管問題。

我始終認為，區塊鏈一個非常重要的功能就是能夠大幅度的提高監管效率，這個效率不是相對狹義的效率是一個相對廣義的效率。比如，智能投顧的概念反過來用，就可以解決很多監管的問題。區塊鏈在監管領域的應用，最後能夠實現自監管，這種內嵌進來使得剛性和合規性性能夠保證，而且整個系統是關聯的。因此，監管而言，未來有三個趨勢：從制度監管到技術監管，從政府監管到行業自律，從公司合規到社會監督。

保險區塊鏈應用的幾點思考

第一，區塊鏈不是一個新技術，是基於現有技術的一種深化和衍生的新應用。

有人認為區塊鏈一個新的技術，其實不是全新的符合新技術特徵的東西。比如加密技術、分散式存儲等等都不是新的東西，它最重要的核心在於創新性重構。中本聰的價值不是發現了新大陸，而是把既有的技術進行了重構，比如說原來的核心技術加密就是時間戳，存儲就是分散式的，身份識別自動執行就是智能合約等等我們並不陌生。

當然，區塊鏈在應用的同時也面臨創新發展，不同領域技術的發展和進步也將推動區塊鏈的發展，也可能對區塊鏈產生顛覆性的影響。這點大家務必要注意。比如，區塊鏈非常重要的基礎是加密演算法，而加密演算法本身是一個單獨的技術，當加密演算法這個領域發生大的變化的時候，反過來會影響區塊鏈技術。

比如我們非常熟悉的七巧板，七巧板其實就是舊酒，但是這個七巧板可以組合出N個形態，該根據不同想象組合出不同的形態，這就是新壺。這也是我對區塊鏈的理解和表述。我有一個觀點：未來新技術創新帶來的商業模式的創新，一定是有新技術和創新型的應用的新商業模式。

第二，區塊鏈是去中心化還是去中介。

這個問題還有爭議，但可以回到哲學層面理解，即佛經中「色不異空，空不異色」，在與不在並不重要。從傳統的模式走向區塊鏈的模式確實面臨在與不在，其實從傳統模式到區塊鏈，不在的是形式，也就是傳統中有形的中心，在的是功能，是更加高效公平的無形的東西，且以一種虛擬的形式存在。其實這個挑戰對於保險業和所有傳統行業乃至於每個個體都存在，你昨天的存在肯定不是你明天的存在，每個人都要思考明天將如何存在，行業更不例外。

對於組織結構而言，有一個特徵是交流，交流的前提是連通。因此連通是交流、交互、交換的基礎。過去的交流是金字塔型態的交流，是有一個點發布權威信息的交流，但是未來的交流是點對點的。比如傳媒業，以前所有人都守著早晨的新聞聯播和晚上的新聞聯播，現在我們只用看手機，看微信當中都說什麼了。這就是我們能看到的點對點時代帶來的力量，也就是我們從一個具有權威發布為重要基礎的傳媒時代走向了以自媒體為中心的時代。那麼，有什麼理由不相信金融的未來也是這樣，保險的未來也可能是這樣呢？

第三，所有的創新，尤其是科技創新的過程中要有敬畏心，要尊重規律。

目前在科技發展的過程中，區塊鏈仍然處於初期階段，它要真正走向頂峰還很早，因此我也一直呼籲不要把區塊鏈炒得過熱，更不要神話，這樣不利於區塊鏈的發展，因為物聯網就經歷過這樣的事。

從整個科技行業來看，雲計算、大數據、互聯網、物聯網、人工智慧包括區塊鏈，其實他們在發展的過程中都經歷著不同的階段。我們注意到區塊鏈所依賴的很多技術都在發展，區塊鏈是新壺舊酒，那些舊酒都還在不斷地發酵，所以新壺裡的酒不可能很穩定，這點一定要認識到，這點是區塊鏈和其他技術不一樣的。

第四，尋找天花板，這是我們對區塊鏈實踐過程中一個最有價值的貢獻。

區塊鏈技術具有顯著的社會性特徵，所以理想而言，區塊鏈的利用一定需要頂天立地，而在空曠的地方是很難的，就需要尋找天花板。而且在一個相對小的範圍內實現頂天立地，這是當前的務實之道。

因此，碎片化和小場景是區塊鏈應用初期必須要關注的，而在這個過程中行業和產業鏈是最佳的應用場景。從技術的角度講，聯盟鏈是個最好的應用。所以區塊鏈應用一開始就別頂天立地，而是在小場景、產業鏈裡面可以實現一個閉環的管理，對於保險行業而言，在行業裡面可以做一個聯盟鏈。因此，尋找天花板是做區塊鏈的葵花寶典。

第五，堅守自我，堅守價值。

做區塊鏈項目一定要把握住兩頭，一頭把握住區塊鏈的特點和它的優勢、亮點，另一頭要解決行業發展的難點和痛點，要把這兩個東西對接起來才叫區塊鏈。用技術特點破解痛點難點這才是區塊鏈應用的價值所在，也是靈魂所在。

在這個層面上，其實目前很多區塊鏈應用項目應歸類為偽區塊鏈，不是真正意義上的區塊鏈。同時，區塊鏈的技術一定要結合起來，而不是將某一個技術單拎出來用，如果將其矮化和虛化，那也不是真正的區塊鏈。

同時，也要注意，區塊鏈不是萬金油，不能將其神話，區塊鏈肯定不是所有地方都可以用，所以我想別太執著，一定要認識到區塊鏈也是有所為，有所不為的。

第六，取長補短，協同創新。

區塊鏈的技術在應用的過程中，一定不能單打獨鬥，區塊鏈一定要跟其他的技術結合，如果區塊鏈能夠跟其他技術很好的結合都有很好的發揮。但是你非要區塊鏈單打獨鬥往往會輸得很慘。

目前，金融的各種技術應用已經做了很多，解決了很多問題，但是發現最後一公里的問題解決不了，比如安全、隱私等，而這恰恰是區塊鏈可以解決的，這也是區塊鏈受追捧的原因所在，它恰逢其時，可以較好地解決我們長期以來做金融保險創新中的很多困惑。同時區塊鏈技術也離不開基礎資源和環境。這既是前提條件也是約束，區塊鏈要建立在很多基礎環境的基礎上，不能自己單獨存在在空氣里。

第七，關於安全的問題。

區塊鏈非常重要的特徵是比較好的解決安全的問題，但這個世界沒有任何一件事情是絕對的，尤其是技術都是一體兩面的。區塊鏈也一樣，以安全著稱，但即使是所謂現在頂級的加密演算法也不能說百分百地做到絕對的安全。另外，安全在很大程度上是基於計算能力的，當計算能力被指數級的提高以後，這個問題是很可怕的，比如此前講到你要有51%以上的串通或者是背後的算力，因此以我們現在的計算能力覺得安全，有人說即使能夠破解也需要2000年。

但是，隨著超級計算機、量子計算機出現的時候，那可能就幾秒鐘的事情了。因此，大家一定要重視演算法的問題。我們有一個基本的判斷：人類的計算能力在未來一個時期會得到極大的提高，當算力得到極大的提高的時候，會改變我們整個社會，因為它會改變認知。

前不久美國政府發布了一個報告，這份報告的題目是《21世紀屬於生物科學，而生物科學屬於數學也就是計算科學》。什麼意思？當我們能夠在一個非常微觀的層面，比如說基因分子的層面觀察生命的時候，很容易找到生命最基本單元之間的函數關係，我們通過演算法就可以算出來，你就可以發現你的病、你的葯、甚至你的命都可以算出來。演算法將改變未來，這是一個不爭的事實。

另外，基於信用的本質，區塊鏈有可能構建起自信任體系，其核心是構建點對點的信任，看不見的，信用體系將從建立在中心到走向邊緣，並建立邊緣的信任。這個邊緣信任就是構建點對點的全網共識的概念。科技會帶來顛覆，我們都要做好心理準備，我們所處的時代將會被科技深度改變，這種改變不是基於未來，而是基於已來。

但是，卻沒有一種科技是含著金鑰匙出身的，不管是互聯網、雲計算、大數據都是一樣，區塊鏈也不可能例外。但是有兩條是可以堅定的：第一，科技改變未來，這是一個不爭的事實。第二，區塊鏈的本質特徵，尤其是它的社會的屬性也決定了它一定會在人類社會發展的過程中扮演著重要的角色，時間將會證明這點。

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