「刷臉支付」商用起步，能否開啟支付新格局

9月1日，阿里巴巴旗下螞蟻金服宣布在杭州KFC首推「刷臉支付」服務，開啟從實驗室走向商用的第一步。

NFC移動支付與二維碼支付已經博弈了很長一段時間。支付寶此次推出刷臉支付，能否打破既有格局，改變用戶習慣，從而開啟支付市場的新格局，還需拭目以待。

支付過程不到10秒

杭州萬象城KFC的KPRO店，成為全國第一家刷臉支付體驗店。刷臉支付到底長什麼樣？第一財經記者採訪了一位已經體驗過刷臉支付的消費者，帶我們一起體驗刷臉支付全過程。

這位消費者走進店鋪看到，自助點餐機旁、餐桌上，刷臉支付的推廣海報隨處可見。如果是首次使用者，可以通過掃描海報上的二維碼開通刷臉支付功能后，即可在自助點餐機上進行點餐。

點餐結束后，進入支付頁面。他注意到，頁面從左至右的順序依次是支付寶、支付寶刷臉付、微信支付，支付寶刷臉付被安排在支付頁面的中間位置。

選擇「支付寶刷臉付」后，機器會進行人臉識別，1到2秒后，識別成功，再輸入與賬戶綁定的手機號，確認后即可支付，整個支付過程大概不到10秒。

他觀察到，刷臉支付的攝像頭位於自助點餐機的正上方，只要在支付時，抬頭對準鏡頭就可以刷臉。

據了解，刷臉支付目前有額度限制，單筆支付金額小於或等於500元，單日支付金額小於或等於1000元。

刷臉被騙也管賠

上述接受採訪的消費者稱，雖然店鋪內陳列了刷臉支付的海報進行宣傳，但目前除了少數年輕群體選擇嘗試外，其餘客戶仍習慣性選擇支付寶或微信支付。

上述消費者說，「確實挺方便的，感覺以後出門都不用帶手機了」。但他也提出了兩點疑問，「如果別人有我的照片，還知道我的手機號，是不是就可以用我的賬戶隨便付款了？有點擔心。」

用照片能否矇混過關？在公共環境中，運用公共設備進行刷臉支付，如何防止各種人臉偽造冒用情況？濃妝、3D列印、視頻、多人一起刷臉對於刷臉支付的影響有多大？這些都是目前大家關心較多的問題。

螞蟻金服相關負責人書面回復第一財經記者稱，支付寶在支付場所配備了3D紅外深度攝像頭，在進行人臉識別前，會通過軟硬體結合的方法進行檢測，誤識率低於十萬分之一。

支付寶的刷臉支付技術，包含驗活演算法和人臉識別演算法。其中驗活演算法能識別採集到的頭像是否來自真人。

另一位接受採訪的杭州市民表示，現在刷臉支付后，要輸入手機號碼，從耗時長短來看，跟掃碼支付並沒有明顯區別，他表示自己還是習慣掃碼支付的模式。

針對這一問題，螞蟻金服相關負責人也表示，輸入手機號，一方面是確認使用者的支付意願，另一方面也可以增強支付的安全性。後續，隨著用戶對刷臉支付認知度的逐步提高，一定會有更方便的手段讓大家更快完成支付。

螞蟻金服生物識別技術負責人陳繼生曾在公開場合表示，「的現行支付管理辦法中，僅允許人臉識別作為渠道來輔助身份認證，相信未來會完全放開。支付寶的刷臉支付已經在央行報備，希望與央行等機構協同制定金融領域的識別標準。同時，支付寶也與國家標準化委員會、公安部等機構溝通，協商建立人臉識別身份認證的通用標準。」

目前的刷臉識別技術對於同卵雙胞胎的人臉識別，機器也會出現誤判。在2017網路安全生態峰會上，螞蟻金服CEO井賢棟表示，支付寶的保障範圍將從線上延伸到線下。賬戶資金被盜、收錢碼被惡意替換、調包，掃碼中病毒或木馬導致賬戶資金被盜，都能獲得相應賠付。

螞蟻金服相關負責人也對第一財經表示，刷臉支付如果由於誤識別等造成交易損失，支付寶的賬戶安全險會進行全額賠付。

尚不能代替掃碼支付

根據高盛的調研報告《支付：商業生態系統的入口》，從2010年到2016年，第三方支付交易規模增長了超過74倍。

目前，國內第三方支付市場主要以掃碼支付以及NFC(近場支付)兩種模式為主。其中，以支付寶、微信支付為主的支付機構代表了二維碼支付的陣營；銀聯雲閃付和Apple pay則代表了NFC支付的陣營。

根據《2017年第三方支付市場監測報告》，2017年一季度掃碼支付市場規模預計超過5800億元，同比增長606.8%。

早前，微信支付和支付寶同時宣布推出「無現金活動」，既是爭奪二維碼支付的市場份額，也是對NFC支付的場景競爭。而另一邊，銀聯聯合商業銀行加入掃碼支付市場，同時也力推自家NFC支付產品「銀聯雲閃付」，為爭奪場景，聯合京東推出京東閃付。

NFC移動支付與二維碼支付已經博弈了很長一段時間。支付寶此次推出刷臉支付，能否打破既有格局，改變用戶習慣，從而開啟支付市場的新格局？

自2015年起，支付寶率先將人臉識別技術應用於用戶登錄后，這一技術先後用於實名認證、找回密碼、支付風險校驗等場景。與此同時，人臉識別技術開始應用在生活中的不少場景，比如APP登錄、火車站安檢、海關等。百度、騰訊以及一些商業銀行也上線了類似識別的技術，但應用場景主要集中在用戶登錄、支付風險校驗等。

在農行某支行，第一財經記者看到，大廳中央擺放著全新上線的「超級櫃檯」，比一般的ATM機足足寬了一倍。它有上下兩個液晶顯示屏、帶人臉識別裝置的攝像頭。據介紹，它不僅能夠實現ATM機上的所有功能，還能實現個人開卡、電子銀行產品簽約、賬戶掛失、個人外匯、理財簽約購買、基金購買贖回等8類55項個人業務的自助辦理。

招商銀行在儲蓄卡辦理過程中會錄入客戶面部信息，在手機網銀進行賬戶許可權（單日提款額度升級）等操作時，可以通過面部識別加強風控。

但通過人臉識別進行支付還處於剛起步的階段。「刷臉支付」與普通的人臉識別應用場景相比，難度更高，更難實現。

螞蟻金服相關負責人表示，此次KFC刷臉支付是在全球範圍內的首次商用試點。在肯德基上線，是刷臉支付邁出實驗室的第一步，希望這一技術能早日普及，讓更多用戶能享受到安全且便利的刷臉服務。刷臉支付作為人機互動的新階段，希望給廣大消費者們多一種選擇，即便忘帶錢包、手機沒電的尷尬情況下，也能順利進行消費。

業內人士表示，支付環節的應用對識別技術的準確率、響應時間和安全性都提出了極高要求。與其他的使用場景不同，如果在支付環節出現問題，會直接導致資金損失。

線下場景比線上場景更複雜，商用的真實應用場景複雜多變，光線、用戶體型、識別過程的角度姿勢等，都會提升識別難度。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言對第一財經記者表示，「刷臉支付在特定場景中會成為一種潮流，但代替掃碼支付或其他支付手段的可能性不大。」

他認為，刷臉支付對場景、成本的要求很高，從場景來看，要有人臉識別的機器，比如大型超市、便利店等場景是可以實現的，但是對於一些線下的小的支付場景，比如街邊報刊亭等，刷臉支付會提高場景方的成本。

據了解，互聯網巨頭紛紛布局刷臉支付的商業應用。京東金融除了與銀聯合作布局NFC近場支付領域，劉強東在2017年還提出了第四次零售革命的概念。目前，京東在旗下京東之家四個體驗店也開通了刷臉支付功能。據了解，目前京東的刷臉支付還在內測階段，尚未開放給所有用戶使用。

中科院自動化所生物識別與安全技術研究中心主任李子青表示，刷臉支付的商業應用意味著生物識別技術正在進入一個新的時代。

國家互聯網金融安全技術專家委員會秘書長吳震對第一財經記者表示，「刷臉支付目前來看，以趣味性為主，如果能突破一些障礙，當然未來可以普及，畢竟更方便一些。」但同時，他也指出，刷臉支付的普及仍有障礙。刷臉支付、指紋識別作為生物識別的技術手段，由企業保管這麼多的生物識別信息是否合適，有待探究。

無現金社會再升級

自從有了方便快捷的二維碼支付，錢包已經不再是出門購物的必備品。而隨著「刷臉支付」新模式的嘗試以及人臉識別技術快速落地，無疑將進一步加速無現金社會到來。

人民銀行數據顯示，自2012年起非現金支付筆數增長率超過20%且增速呈上升趨勢，大眾越來越傾向於選擇非現金方式。值得注意的是，2014年起銀行卡取現增速開始下降，且在2015、2016年取現金額呈現負增長，這也標誌著正在逐步走向無現金社會。

各種快速支付方式的應用帶來支付便利的同時，也有一些爭議，比如老年人對無現金支付存在極大的不信任感，很多老人不愛學、不想學，也學不會無現金支付，對老年人的生活帶來不便。業內人士表示，支付寶推出刷臉支付新模式將成為無現金社會又一助推器。

螞蟻金服相關負責人表示，刷臉識別的一個特點是，用戶不必記住那麼多複雜、繁瑣的密碼，降低用戶使用成本和使用難度。

支付寶後台日誌顯示，使用人臉識別登錄的支付寶用戶中，60歲以上的老人多達數百萬人，其中年齡最大的，是一位109歲的大爺。老年人容易忘記密碼，喜歡把各種密碼抄寫在小本上，隨身攜帶一是不方便，二是萬一丟了更不安全；此外，老人手機屏幕一般比較小，老人家容易按錯數字鍵，幾次輸錯賬戶就會被鎖住。使用刷臉功能，既方便又安全。

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