核保 | 拒保以後再也不能買保險？深扒核保那些潛規則

原標題:核保 | 拒保以後再也不能買保險？深扒核保那些潛規則

很多人對保險的印象還停留在買保險被業務員騙著買或者求著買的階段。然而，真到了自己買保險的時候卻發現，有些保險自己想買卻買不了。特別是有些寶寶擔心自己曾經被保險公司拒保過，以後是不是就不能買保險了。

今天就來扒一扒，究竟保險核保是怎麼一回事？核保被拒保以後就無計可施了嗎？

1、什麼是保險核保？

保險核保是指保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，並在接受承保風險的情況下，確定承保條件的過程。

簡而言之，核保就是保險公司考核投保人的各種條件，考慮自己的風險承受能力，對不同的投保人進行區別對待。

我們可以將核保的結論總結成如下圖的式樣：

標準體和優質體是指正常的，可以按照標準費率核保的人群；次標準體保險又稱弱體保險、次健體保險，即與一般的人相比較，身體有缺陷的人，或者從事危險職業的人。

保險公司通過核保，可以對不同風險的個體收取不同的費用，做到公平費率。

2、保險公司核保的參考因素

影響保險公司核保的因素其實有很多，從大的方面來講可以分為：健康核保、財務核保、其他因素。

首先來說說健康問題，健康問題很好理解。大部分的健康告知都是針對健康問題進行詢問。很多保險除了對被保人的健康狀況有要求以外，對其親屬的健康狀況也有限制。這主要是因為很多疾病會受遺傳影響。

同時既往理賠分析也是很重要的，尤其是對醫療險來講。很多醫療險都是一年期的產品，如果以往理賠次數比較多很可能下一年續保會遇到加費承保或是直接拒保。

財務問題主要是保險公司要衡量投保人是否有能力支付保費，是否存在騙保的可能。就比如我們經常在電視劇看到的有些人為自己或者他人購買高額壽險，並通過謀殺或是自殺等不正當手段騙取保額。

對於高額的保險，保險公司一般會要求提供客戶收入勞動能力的證明（個人所得稅和個人凈資產的證明）或是企業擁有情況及經營狀況的證明（企業營業執照、企業驗資報告、企業連續三年審計報告、企業債務相關資料等）。

其他因素的範圍很廣闊，除了我們常見的年齡性別職業等因素，喜歡高風險運動的也有可能會在投保壽險等產品時遇到問題。而有無社保對重疾險影響不大，對醫療險的影響卻很大。很多醫療險有社保和沒有社保的費率相差很大，因此在有條件的情況下還是建議大家繳納社保。

為了幫助大家理解這些因素是怎樣影響核保的，這裡為大家舉個小例子：

3、核保被拒後果嚴重嗎？

在和用戶的接觸中發現，很多人對於把病歷給保險公司或是給一些業務員有疑慮，擔心如果審核不通過是不是就會屬於被保險公司拒保了。

在這裡小編告訴大家，只有保險公司出具拒保通知書才會算做被拒保。如果只是單純的口頭告知並沒有正式的拒保文件，並不算作被拒保的。

如果真的出具了拒保通知書，後果嚴重嗎？

告訴大家，這要分情況而定：對於線下投保來講，即便是之前有被拒保的經歷，只要下次詳細告知被拒保的原因，保險公司會綜合評估曾經拒保的情況，再做出是否承保的決定；

對於線上投保來講，如果線上產品有人工審核的環節，依然可以通過上一種情況解決，如果沒有人工審核的環節，且投保產品有明確條款表示拒保過不能投保，則無法投保。

可以看出，拒保確實會有一定影響後續買保險，但這個影響並不太大，保險公司不會因為拒保一棍子打死從此不能投保。因此，大家對於拒保也不必太過驚慌。