互聯網巨頭來了 車險業要變天？

在互聯網深刻改變我們生活的今天，沒有做不到，只有想不到。

6月27日，阿里旗下互聯網金融平台螞蟻金服面向保險行業發布了人工智慧產品「定損寶」，該產品用AI（人工智慧）模擬車險定損環節中的定損員作業流程，幫助險企實現簡單高效的自動定損，這也是圖像定損技術首次在車險領域實現商業應用。

實際上，這已經不是互聯網巨頭在車險行業中的首次布局。近日，阿里和騰訊先後發布了車險解決方案，螞蟻金服推出「車險分」、微信推出「智慧車險」。有業內人士分析認為，在二次費改的背景下，互聯網巨頭的積极參与將改變現有車險格局。

「車險＋互聯網」戰役打響

去年3月，圍棋人工智慧程序AlphaGo戰勝韓國九段棋手李世石轟動世界，同時將人工智慧推到大眾面前。如果聚焦車險業，人工智慧也在發揮著愈發重要的作用。螞蟻金服最新推出的人工智慧產品「定損寶」，可在一定程度上代替人工定損。據了解，「定損寶」的AI系統「學習」不到12個月，定損的準確程度就已經與資深定損員旗鼓相當，也許再過一段時間，雙方已沒有PK的必要。

目前，受損車輛照片是定損、理賠的重要依據，一般來說，現場拍攝的照片被上傳到險企，由有經驗的定損員核賠、核價。而「定損寶」作為支付寶的一個插件，通過拍照、演算法識別及與險企後台連接，幾秒內就能確認受損部件、維修方案及維修價格。

除此以外，5月25日，螞蟻金服還曾宣布推出「車險分」。「車險分」基於螞蟻金服在大數據、人工智慧、數據建模等技術之上，制定用戶細分標籤，從職業特性風險度、身份特質風險度、信用歷史、消費習慣、駕駛習慣等維度對車主精準畫像，進行風險分析，並據此給用戶打出300～700不等的分數，分數越高、風險越低，以此幫助險企更準確識別客戶風險、更合理定價、更高效服務車主。

5月，螞蟻金服保險事業群總裁尹銘在給員工的內部信中，梳理了他赴任以來的完整心路歷程：從希望幫險企賣保險，到研究保險買賣兩難中的溝壑，再到清晰指明螞蟻金服保險平台今後只做一件事：專心做好技術。可見，螞蟻金服最終將互聯網技術與大數據作為切入車險業的主要方式。

阿里之後，騰訊也緊隨入局。6月初，微信通過公眾號「微信支付商戶通」發文宣布，微信推出車險業解決方案「智慧車險」，其最直接的體現方式即車主通過微信操作，實現在線投保出單、微信場景支付、在線理賠等。

對於車主來說，互聯網巨頭進入車險業或許意味著以後在車險服務方面更便利、更實惠，但對於整個行業而言，這或許宣布了「車險＋互聯網」戰役打響，車險業格局生變在即。

互聯網技術加快改革步伐

6月9日，保監會下發《關於商業車險費率調整及管理等有關問題的通知》，表明保監會將進一步擴大險企自主定價權，下調商業車險費率浮動係數下限，通過市場化手段進一步降低商業車險費率水平，讓消費者獲利。

在此背景下，互聯網巨頭利用互聯網技術和大數據進入車險業，促進行業創新變革，提高險企理賠定損效率，讓好車主獲得更多優惠，無疑是符合車險費改精神的。

尹銘為《汽車報》記者算了筆賬：每年有4500萬件車輛保險索賠案，其中60％為「純外觀損傷」，即2700萬件。目前，每單處理成本為150元。如果應用「定損寶」后能夠節省50％的成本，2700萬件索賠每年可節約20億元。一旦人工智慧可以對汽車市場中的「萬國車」做出準確的定損，將很大程度上壓縮險企的定損成本，也將有更多定損員下崗失業。

螞蟻金服推出「車險分」的邏輯在於，險企在獲得車主授權的情況下可以查詢車主的車險分，據此對車主的保費進行更加公平的定價，以合理價格吸引優質用戶。而微信的「智慧車險」則緊緊圍繞微信在社交方面的強大連接能力，提升車主投保、理賠體驗，提升險企的運營效率，增加銷售額。

總體來說，「車險分」服務險企在先，給車主帶來更公平的車險定價在後；「智慧車險」則更側重先給車主帶來便捷，讓該渠道彙集巨大流量，而後以此吸引更多險企加入。目前，阿里主要致力於助力險企優化運營效率，尋找優質客戶，騰訊則主要在銷售渠道方面發力，但二者布局車險業依舊牽動著不少從業者的心，也指出了車險業的未來發展方向。

芮鍶鈳執行董事陸煒文預測，互聯網巨頭坐擁消費數據和社交數據，更加貼近消費者，在互聯網技術方面也更有優勢，這是傳統險企所不擅長的。未來，互聯網技術和大數據必將帶來更大變革，如何獲取數據並真正地加以利用還需要進一步探索。

「如果一個車主長時間不開車，只是偶爾開幾次，那麼，車輛停駛時是否可以不收保費，只要險企通過數據了解車輛運行的時間和狀態，我們完全可以更精準地根據車輛的使用情況來定價，降低車主保費。」陸煒文說，「更精確地估算保費需要安全可信的數據支撐，互聯網車險還能做得更多。」

捋順商業邏輯才能長遠發展

二次車險費改政策出台後，有業內人士測算稱，一個具有良好駕駛習慣的車主在一家經營穩健的險企投保，保費可能下浮20％。這完全改變了之前從車改為從人的車險定價計算方式，互聯網巨頭的進入正秉持了這一理念。

車寶董事長兼CEO帥勇分析認為，螞蟻金服的「車險分」將推動車險定價由「從車」到「從人」的理念普及，但也不能忽視今天車險業的現實背景。「一次費改」后，電話車險15％的「專屬折扣」被取消，電銷市場優勢不在，「二次費改」後進一步下調了自主渠道折扣係數，車險價格也將進一步下調。因此，險企打價格戰的空間已很有限，車險中介市場的利潤空間將被大幅擠壓，來自銷售渠道的簡單折扣在市場競爭中將越發艱難。在此背景下，如螞蟻金服「車險分」這樣的新產品能不能獲得消費者的青睞還需要打一個問號。

在i保養CMO劉智看來，互聯網巨頭做車險潛力無限，給消費者帶來的便利不言而喻，但作為渠道，險企與互聯網平台如何處理和分配利益才是最關鍵的問題。

在他看來，「車險分」和「智慧車險」的最終目的都是讓車主購買保險，那麼，消費者購買哪家保險才是險企最關心的問題。在此情況下，險企與互聯網巨頭簽訂怎樣的協議就至關重要。

此外，不容忽視的還有互聯網技術能否最終促進險企提升盈利能力和真正讓利給消費者，而一旦渠道話語權增強，手續費提高、價格戰加劇的情況恐怕依然難以避免 。

由此來看，儘管互聯網巨頭布局車險業極具競爭力，但必須利用互聯網技術和大數據應用讓險企獲利，真正推動「車險＋互聯網」的進程，促進產業變革。

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