裝了這個小東西, 撞了奧迪保險不賠

很多車主覺得只要交了保險，在路上行駛時再也不用擔心發生交通事故時沒人管了，不管是撞了別人還是別人撞了你，車險都可以幫你搞定，省去了不少時間和麻煩不說，還可以避免被人訛詐。但是，並不是說我們上了車險就可以萬事無憂、肆無忌憚了，因為，車險中明文規定了一些特殊情況，在這些情況下如果車輛出險，保險公司是會拒絕賠償的！今天我們就來說一個容易被司機忽略的情況。

浙江某地，一輛smart小車倒車撞上了後方的奧迪車左車門，車門上凹出一個小洞。民警前往現場一看，原來smart車尾保險杠上加裝了一個小錐子，據車主曹女士稱，當時裝錐子是為了防止別人撞上自己，沒想到反倒撞了別人。

經過交警的責任判定，曹女士對該起事故負全部責任。於是，曹女士通知了保險公司，可是！讓曹女士意想不到的是，保險公司不會對該起事故的車損進行理賠。

保險公司人員解釋到，錐子是曹女士後來加裝的，這樣的情況，保險公司未先知曉是不受理的，保險公司車損的賠償只針對車輛出廠時的原廠配置和附屬設備。這下曹女士可傻了眼，這上千元的賠償金，可不是小數目！

既然說到改裝，因車輛改裝對事故原因或事故後果產生直接關係的，保險公司可能根據具體情況，拒絕賠付或使賠付打折。咱們來看看常見的三種拒賠情況：

1外觀改動明顯

比如換色、拉花、加包圍等大改動，車主必須去車管所等級換行車證。否則出現事故，交警直接判定非法改裝，保險公司有理由拒賠的。

2車身結構改動太大

這裡最常見的就是一些「性能分子」把自己愛車當作賽車來改，加渦輪、換排氣、上尾翼，甚至還有些人會改排量、換避震、重改音響系統。這些都是涉及到安全問題的改裝，必須要向車管所申報，不過通常都不可能通過。一旦有以上深度改裝項目，保險公司不予理賠。

3改裝未通知保險公司 如果只是弄個小貼紙什麼，這個無傷大雅。或者需要加裝導航、更換座椅或者改個氙氣大燈，只要車管所的申請通過了，同時與保險公司聯繫購買了附加險后，出了事故就能得到理賠。如果在保期間改動未通知保險公司進行溝通，保險公司不承擔賠償責任。因為保險合同的通用條款中明確規定，車主在保險期間，對車輛改裝、加裝等有義務通知保險公司增加保險費用或者解除合同，未履行義務的車主，在改裝、加裝后發生的事故，保險公司不承擔賠償責任。

總結為兩種情況是不予理賠的：1、危險改裝，也就是動力或行駛系統的暴力改裝。2、沒有購買「新增加設備損失險」。遇到這兩種情況基本上就要自己掏錢修車。

除了保險公司不予賠付，涉及到車輛改裝問題，車主一定要分清楚哪些改裝必須依法備案，哪些改裝無需備案，哪些改裝屬於嚴重的違法行為。不要誤踩雷區！

1允許範圍

通常情況下，車主加裝行李架、為吉普車安裝腳踏板，只要不太突出，不超出車體原有長度和寬度，不影響車輛的安全性能，都不屬於改裝。比如，吉普車底盤較高，為上車方便加裝了腳踏板，只要不超出車體原有寬度都在允許的範圍內。因為駕駛人目視寬度為車體寬度，腳踏板超出車體寬度會妨礙車輛的安全行駛。另外，加裝的行李架沒有超出原車體長度也在允許範圍內。

2依法備案

按照相關交通法律規定，改變車身顏色，更換髮動機號、改變車架號、單位名稱變更（機構代碼證沒變）等，車主都必須要到登記地車輛管理部門申請變更登記。其中，更換髮動機號或車架號，多發生在車輛發動機出現大故障，或車損很大的交通事故中。

3違法改裝

改變車標、增加燈光裝置、加裝氙氣燈等，原來車輛的基礎特徵發生改變都屬於違法行為。為好玩改變國產車標等特徵標識發生改變，屬於違法改裝。為強化車輛的美觀照明效果，在車頂棚或車身上其他位置加裝LED燈，或把車輛出廠時的大燈改成特別亮的氙氣燈，都是需要注意且較常見的違法改裝。發現有個別車輛的尾燈外殼上貼了暗膜，降低了原車燈的亮度，改變了車燈亮度要求，也屬於違法改裝。這樣遇雪霧等惡劣天氣，駕駛人不易準確判斷前車的位置，安全性能會受到影響。另外，現在有些車迷為追求跑車的效果，對車輛消音器和減震器進行改裝，每當車輛疾馳而過就產生特別大的雜訊，或加高車身及更換輪胎寬度等，這些都屬於違法改裝。

說完了保險不賠的情況，下面來說一說賠付的情況。大家應該都知道去年商業車險改革的事情，在新的條款中，有一些本來不賠、現在能賠了的情況，車主們要細心閱讀，以免自己的車在這幾種情況里，還傻乎乎地自掏腰包：

1車遇自然災害受損賠不賠？

要賠！

與以前條款相比，新車險明確規定冰雹、颱風、暴雪等自然災害以及車載貨物、車上人員意外撞擊所導致的車損可獲賠償。

2新車還沒上牌，出事故賠不賠？

要賠！

新車險將新車未上牌從責任免除中剔除，納入車損險保險責任。發生該情形的車輛損失，保險公司可以在車損險責任範圍內賠付。

需要注意的是：發生事故時如果被保險機動車存在行駛證、號牌被註銷，或未按規定檢驗、檢驗不合格等情形，則被保險車輛的損失屬車損險的責任免除事項，保險公司不予賠付。

3自家車誤撞了自家人賠不賠？

要賠！

新車險將被保險人家庭成員的人身傷亡列入第三者責任保險的責任範圍。同時，新條款第四條約定，車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

4車輛意外受損，找不到責任人賠不賠？

要賠！

新車險中的車損險條款約定：被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。如被保險機動車發生車輛意外受損，找不到責任人，保險人將從賠付金額中扣除30%。

5出事時駕駛證丟失賠不賠？

要賠！

新車險並未將「駕駛證丟失」列入責任免除。駕駛證丟失期間發生車輛損失，保險公司可在車損險責任範圍內賠付。需要注意的是：發生保險事故時如果屬駕駛人的駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、註銷期間，被保險車輛的損失保險公司不予賠付。

6出事時駕駛證過期賠不賠？

要賠！

新車險將出事時駕駛證過期從責任免除中剔除，納入車損險的保險責任。發生該情形的車輛損失，保險公司可以在車損險責任範圍內賠付。需要注意的是：發生保險事故時，如果駕駛人無駕駛證，或屬駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、註銷期間，被保險車輛的損失屬車損險的責任免除，保險公司不予賠付。

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