商業車險近期將二次費改？

近日，商業車險近期進行二次費改的消息在業內流傳，證券日報等媒體也作了報道。記者從知情人士處獲悉，商車二次費改的消息並非空穴來風，保監會近期確實在醞釀相關政策，但政策出台時間尚未確定，目前仍然處於意見徵求階段。而業內保險公司對記者表示，目前仍未接到保監會的文件。

保費精準定價車主支出減少

此次消息指出，商車二次費改的內容不涉及保險條款，以及保費公式的更改，而是對保費公式中的自主係數進行調整，將自主渠道係數和自主核保係數從原來最低的「雙85」係數，調整至最低「雙75」係數，或者是最低「單75」係數(即只有自主渠道係數的下限調整至0.75)。對此，廣州一名接近監管層的人士向記著表示，保監會近期確實在醞釀相關政策，目前仍然處於意見徵求階段。多家財險公司相關負責人則表示，政策出台時間尚未確定，保險公司目前仍未接到保監會的文件，預計最快也要下半年才能實施。

一家大型財險公司廣東分公司車險業務人士對記者表示，若將自主渠道係數進一步降低，這意味著車主可獲得更低的折扣，這無疑是一件好事。「保險公司可以根據用戶的歷史記錄，來對用戶的車險保費進行精準定價。駕駛習慣良好的用戶就會有相應的折扣，而賠付記錄較多的用戶就要付出更多的保費」。

目前，車險保費公式中的費率調整係數主要由無賠款優待係數、自主核保係數、自主渠道係數相乘而得，其中，無賠款優待係數由系統自動生成，根據用戶過去的出險賠款記錄而定，而其餘兩項係數則由保險公司自主掌握。若實施最低「雙75」係數，則意味著車主可以享受到最大折扣56.25%，即5折優惠。

對此，不少業內人士均表示，這對於加大車主的安全駕駛意識，具有「立竿見影」的作用，未來，將會誕生更多具有良好駕駛行為的車主，保險公司將會對這部分優質車主進行搶奪。與此同時，更低的保費也能吸引車主投保更豐富全面的險種，從而進一步提升保障程度。

險企賠付成本將加大

雖然商車二次費改對廣大車主來說是一大利好，但對於大部分保險公司來說無疑是「雪上加霜」。根據70家非上市保險公司披露的2016年年報顯示，2016年超過一半的財險公司車險業務承壓，累計虧損總額達到55億元。第一次費改以來，行業賠付率有所下降，但費用率卻不斷攀升，導致盈利規模壓縮。

一家大型財險公司廣東分公司資深業務經理對記者表示，若商車二次費改實行最低「雙75」係數，保險公司賠付率將會上升，很多公司將面臨嚴重虧損。「目前主要問題是市場投入過高，公司經營壓力太大，若自主係數降至0.75，那麼賠付成本就會上升，這時候市場投入能否降下來，就成為了公司能否盈利的關鍵」。

對此，上述業務人士就對記者表示，實際上，保險公司可以通過賠付端和費用端的「減負」措施，來降低經營成本。「在賠付端，保險公司可以適當擠壓理賠『水分』，減少在合作維修店的費用佔比，從而降低整體賠付成本。而在費用端，保險公司可以削減營銷費用，包括手續費的支出等，以及攤薄職場費用，包括人力成本，行政開支等，從而降低總體費用」。

「總體來說，商車二次費改對中小保險公司的衝擊會比較大，但大公司可以通過擠壓賠付成本和費用成本來維持盈利」，一名資深車險專家對記者表示。