海燕，可長點心吧！國家文件都發了，以後養老還得靠自己了

近日國務院辦公廳正式印發《關於加快發展商業養老保險的若干意見》，貓妹看完，第一感受就是，今後別指望靠社保養老金過上有尊嚴的生活了。想老有所養，你現在就得開始另想辦法了。

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養老保障「第三支柱」將崛起？怎麼個意思

《關於加快發展商業養老保險的若干意見》，主要講了一個事兒，就是以後養老不能全靠國家，也不能全靠單位，還得靠你自己。

一說養老保障，你第一想法是啥？肯定是社保養老吧？但現在，國家給養老保險的定性只是的養老保障體系的「第一支柱」。

「第二支柱」是企業年金、職業年金，年金這個做法很早就有，但是，從實行多年的效果看，基本上只限於某些福利特別好的大型國企在做。絕大對數人，如貓妹和你，是享受不到這個福利待遇的。

但是，兩個柱子還是不穩當啊（一個內空，一個太細），現在，國家要開始大力提倡建立「第三支柱」了。這所謂的「第三支柱」就是個人商業養老保險。簡單說，就是鼓勵咱們自掏腰包，把錢交給保險公司，給自己預備養老保險了。

《意見》提出，到2020年，商業養老保險將成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積极參与者、養老服務業健康發展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。

2020年，還有3年時間，比延遲退休來得還快、還早……

02

讓我買保險養老 憑啥信你啊

錢反正是自己出，買房養老，養兒防老，存銀行吃利息，買基金買股票做投資，都是存錢，一說買保險養老，估計很多人都覺得沒啥興趣。

但說實話，提供養老資金保障方面，保險還是有自己獨特的優勢的。

保監會副主席黃洪對《人民日報》的記者是這麼說的：

「黃洪表示，在提供養老資金保障方面，商業養老保險相較銀行儲蓄、公募基金等具有獨特優勢。銀行儲蓄到期后只能轉存，而商業養老保險存續期長達數十年，一直伴隨到投保人生命終結。此外二者計息方式不同，銀行儲蓄是單利計息，商業養老保險是複利計息，總體看銀行儲蓄利率低於商業養老保險定價利率。此外，商業養老保險還具有互助共濟的功能，投保人因意外身故可以獲得多倍保額的資金返還。

商業養老保險與公募基金相比，鎖定期限更長、收益更穩定。在領取方式上，公募基金基本為一次性領取，商業養老保險規定投保人達到國家規定退休年齡后才能分期領取，並可長期直至終身領取，能夠確保資金真正用於退休后的長期養老。」

貓妹簡單總結一下，優點就是：有保險保障，複利計息，利率高，分期領取，能領到死。

還有一個優點，黃洪副主席沒說，但貓妹覺得，既然是國家要大力發展的「第三支柱」，那它的底線必須是安全的，然後才是保值，以及合理的回報。

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未來的商業養老保險 可以是這樣的

從目前的個人商業養老保險產品看，缺點還有不少的，比如利率確實沒有太大吸引力，未來領取無法做到年年增長很難抗通脹……想要擔此大任還要繼續修鍊。

從國辦的意見看，未來個人商業養老保險，同目前的相比，會有兩大突破。

個人稅收遞延型商業養老保險

保險公司盼了十年之久的個人稅收遞延型商業養老保險試點，終於明確了「2017年年底前啟動」的時間表。

所謂個人稅收遞延型商業養老保險（稅延險），就是在購買時，可以將買保險的錢稅在前扣除，相當於提升了你的個稅起征點。這和稅優健康險類似。但是，這是延遲收稅，不是不收稅，等你領取養老金時再根據當時的稅率繳稅。晚收稅，錢進入投資賬戶就多；錢越多，增值越快。

據保險公司內部測算，若採取「稅基遞延」型模式，同等收入情況下，越早購買稅延型養老保險產品，未來可省稅額越高；同等時間開始購買產品的情況下，收入越高，未來可省稅額也越高。

保監會對稅延險的設計原則是「收益保證、長期鎖定、終身領取、互助共濟」。

老百姓的投保繳費、產品收益、保險公司的收費等信息清晰透明，可隨時查詢，防止銷售誤導。老百姓可在符合條件的保險公司中自主選擇產品，也可在不同公司之間轉移產品。初期或許不限於上海一地試點了，而是在多個城市同步鋪開，感興趣的可以關注。

對於此類政策性保險，貓妹覺得，頂著「政策」的帽子，一般在產品設計上都會做得很好。但關鍵還要看投保難度有多大，如果再像稅優健康險一樣費勁兒，就雞肋了。

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一攬子養老綜合服務

商業養老保險，貓妹認為一個最大的優勢就是能鎖定一個長期的（最長到終身）的保證收益率，且保證領取到死（活得久也是一種風險啊）。不要看現在3.5%的利率可能沒啥吸引力，但看看鄰國日本，老齡化嚴重，現在的日本央行利率是多少？-0.1%！未來的利率水平會不會也到零利率、負利率誰也不好說。

再引用一下黃洪副主席的話：

「如果一個人30歲投保商業養老保險，月繳保費1000元，一直繳到60歲，產品保證收益率是複利3.5％，退休后按月終身領取養老保險金，那他到60歲退休時，繳納的保費本金是36萬元，賬戶價值是61.8萬元，相當於本金增加了25.8萬元。通過精算，他60歲開始領取，一個月可以領到2746元保險金，如果他活到85歲，一共可以領到82.4萬元，這就是保險的作用。」

除了產品，此次的《意見》，明確了保險公司在養老服務上，可以做的更多。

比如，未來保險機構除了可以大力發展老年人意外傷害保險、老年人長期護理保險、老年人住房反向抵押養老保險等適老性強的商業保險，完善保單貸款、多樣化養老金支付形式等配套金融服務，還可以直接投資養老服務產業，興辦養老機構，參與養老服務業綜合改革試點。保險公司可以提供包括「資金給付」和「養老照料」的一攬子綜合服務，打造養老服務全產業鏈了。

貓妹設想了一下，二三十年後，我們可能月月從保險公司領錢，房子也是抵押給保險公司換成了養老金了，住的養老院是保險公司建的，一旦不能自理了，長期護理費也是保險公司出的……

既然養老這事兒還是得靠自己，那就早早接受現實，提前長遠計劃一下吧。貓妹後續會給大家第一時間通報有關稅延險的消息。

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