[推薦]你知道什麼是信用卡"呆賬"嗎？比"逾期"後果更嚴重

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東北網財經頻道消息 想必大家在使用信用卡時候，最怕出現逾期還不上的情況，這個朋友們都已經知道後果了。但是，你知道什麼是信用卡「呆賬」記錄嗎？這其實是比信用卡逾期更為嚴重的情形，在這種情況下，市民再想向金融機構申請貸款或信用卡很難通過審批。那麼，信用卡呆賬形成的原因有哪些?遭遇呆賬又該如何處理?

日前，市民王先生準備貸款買房，查詢自己個人信用報告，發現名下有一張額度為20000元的信用卡狀態顯示為「呆賬」。

溢繳款、欠款處理不及時 多種情形可造成呆賬

記者了解到，王先生那張產生呆賬的信用卡，曾在幾年前產生消費還款逾期，王先生還清了逾期欠款后還有餘額5.37元，成為「溢繳款」。2016年6月，王先生通過撥打該行信用卡中心的電話欲銷戶，但一直未取出卡餘額5.37元。期間，王先生未再使用該信用卡，呆賬就是「溢繳款」形成的。

與前述王先生一樣，市民張先生日前也因信用卡「呆賬」問題在辦理汽車消費貸款時被拒。原來，幾年前張先生在某商業銀行辦理了一張額度為1萬元的信用卡，激活之後也一直沒使用。期間，張先生曾收到過銀行的賬單，顯示有欠款200元，但他認為自己並沒有使用，不可能欠款就不予理睬，也沒有銷戶，久而久之就把這個事情忘了。這張信用卡的呆賬狀態就是因為年費欠繳產生的。

市民劉女士名下一張信用卡透支580元，后因信用卡遺失該筆透支一直未償還形成逾期，后因更改聯繫方式，銀行未能聯繫到劉女士，該筆逾期最後變成呆賬，導致劉女士在辦理貸款時被銀行拒絕。

如何修複信用卡呆賬?及時取「餘額」、註銷賬戶

所謂「呆賬」，是指信用卡持卡人未足額還款，逾期天數超過180天的賬戶，如果市民信用報告中出現信用卡呆賬記錄，將可能被銀行禁止辦理相關信貸業務，這將嚴重影響今後的經濟活動。那麼又該如何修複信用卡「呆賬」記錄呢?

人行長沙中支徵信管理處相關人士告訴記者，信用卡溢繳款、逾期、年費未繳清等情形都有可能形成呆賬。

前述人士表示，信用卡「溢繳款」形成的呆賬，持卡人要取出卡內剩餘的錢，然後完整註銷信用卡及該卡關聯的所有賬戶，並要求銀行撤銷信用報告上的呆賬記錄。

對於逾期形成的呆賬，持卡人先要足額向銀行歸還欠款，此後，一是可以繼續使用這張信用卡，並且保持按時還款，個人信用報告上會展示該信用卡最近24個月的還款情況。而對於不再使用的信用卡應立即註銷賬戶，這筆呆賬記錄會變成逾期記錄，從還清之日起在個人信用報告上保留5年。如果結清欠款而不銷卡，徵信系統還會展示為「呆賬」，相對來說，儘管還有逾期記錄，比起「呆賬」信用狀況要好得多，銀行不會把你列入「黑名單」了。

對於欠繳信用卡年費形成的呆賬，如果不打算繼續使用這張卡，建議還清欠款后徹底銷戶。信用卡呆賬狀態會變成逾期記錄，從還清之日起，在個人信用報告中同樣保留5年。

人行長沙中支徵信管理處人士強調，持卡人到銀行對有呆賬記錄的信用卡進行處理后，建議一個月之後再次查詢個人信用報告，確認是否還有信用卡「呆賬」記錄。

提醒：信用卡不用要及時註銷

記者採訪中發現，前述發生信用卡「呆賬」的案例中，存在一個共同的原因：持卡人聯繫方式變更卻未告知銀行，導致銀行無法完成催收最後形成呆賬。

因此，人行長沙中支徵信管理處人士提醒市民，聯繫方式、地址等信息發生變更后，應及時聯繫辦理信用卡或貸款的金融機構更新信息。此外，手中的信用卡不想使用了，一定要到發卡機構註銷。

信用卡註銷需要注意的幾點事項

未激活的信用卡

對於剛新辦理的信用卡，還未激活則不需要銷卡，一般激活期限是發卡之日起一年內，若超出規定時間未激活，則該信用卡自動失效。

已使用過的信用卡

正在使用的信用卡若需銷卡，目前櫃檯都不接受銷卡業務，用戶可自行撥打客服400熱線。銷卡方法：可直接手機撥打該行客服熱線，到人工線，直接說要銷卡，客服會跟你核對身份信息，確認你是持卡人，銷卡信息，無誤后直接銷卡。

如果當時辦理信用卡同時綁定了一張借記卡，可不必擔心，信用卡註銷后就會自動解除之間的綁定關係，借記卡可已正常使用。

如何確認信用卡確實已銷卡？

信用卡通過人工註銷后，還可以驗證下是否已真正註銷，以放心使用別的卡。

可在銷卡的第45天後，去任一ATM機試是否可正常使用，一般銷卡后插入磁卡輸入密碼后，會顯示：該卡已失效，否則就沒有註銷成功。

銷卡滿足條件

1、欠款必須還清，若卡里有多出的餘額必須提現完，才可正常銷卡，不然即使銷卡了，卡還是處於異常狀態，原因就是卡里有多餘的錢，哪怕只有1毛錢。

2、刷夠六次可免年費，如果該信用卡在一年中未刷夠六次則會收取年費。

所以大家在銷卡之前盡量刷夠六次哦。

注意事項

未曾激活的信用卡是不收取年費的。

銷卡后滿半年即可再次申請該行信用卡。

信用卡銷卡后再申請會有什麼影響？

如果你是非正常銷卡，會影響你再次辦卡。如果信用卡使用良好，在無餘額、無欠款的前提下銷卡，是不會使個人信用記錄產生不良影響的。不過要是持卡人用卡過程中，存在逾期留下的不良信用記錄，或是在銷卡的時候，卡上有欠款未還清的這類情形的話，對個人信用記錄是有影響的。若是你企圖以銷卡辦新卡的方式覆蓋不良記錄，那麼可能難以成功，因為你的不良記錄會導致銀行拒絕再次發放信用卡給你。

如果你是正常銷卡，應注意什麼？

其實如果你是正常銷卡，做到註銷不留「尾巴」，準備好相關證件卡片及確保卡內沒有欠款(若是存款金額小，不想要，須跟工作人員說明，請他們清零)外，確保沒有拖欠等信用不良記錄，對大部分銀行來說，基本不會影響你後續辦信用卡的。另外，信用卡註銷后不可以隨意亂扔，因為卡片包含的個人信息很多，甚至部分場所只需卡號即可使用，理應自行仔細收藏或將磁條剪斷後交由銀行櫃面，由銀行專門粉碎處理。

需要注意的其他方面。銷卡以後，對部分銀行而言，可能還是會存在一定的影響，所以，為了充分緩衝這種影響，理應儘可能做到：

1、爭取不拖欠逾期，不製造不良信用記錄，這是最重要的一點。

2、盡量銷卡半年之後再申請同一銀行的卡，同時可以選擇其他類型的信用卡；如果客戶回訪問道為何銷掉之前的卡，就說「出國常駐」、「卡片丟失」等原因。

3、若是信用卡產生逾期，切勿不要急著銷卡，因為有逾期再申請其他信用卡很難成功；而且，如果沒有新的信用記錄產生，逾期記錄5年後才能「洗白」。所以逾期后應該儘快全額還款，然後正常用卡，按時還款，兩年後新的信用記錄就可以將逾期記錄覆蓋掉。

資料來源：騰訊網、華聲在線、百度經驗等