天弘理財解憂室 | 步入人生新階段，你的錢包準備好了嗎？

婚姻是人生大事，不僅在感情和家庭上，經濟上也是如此。

一般來講，在結婚之前，一定的物質基礎是要有的，有麵包的愛情和婚姻更能持久。夫妻雙方最好能有穩定的收入，且要有一定積蓄。

在的很多地方的婚姻習俗里，要想成婚，房和車是必備的，而且要有一定數額的存款，供夫妻未來生活和事業所需。

結婚之後，夫妻組成的新家庭和雙方各自原生家庭的資產一般也會進行重新組合，一般情況下，夫妻雙方本人的收入會全部納入新家庭，雙方父母也會或多或少地為新家庭的建立提供物質和資金支持。

結婚的支出主要包括三個方面：

1、房子、車子、存款、彩禮錢。房子多少平、車子是什麼品牌、存款多少、彩禮多少，雖然沒有明文規定，但依據各地風俗，也有一定約定俗成的「標配」。

2、婚禮本身支出。其實，這部分支出彈性較大，可以大操大辦，也可以低調舉行。

3、新家建設。夫妻雙方建設新家庭需要的必要支出。包括但不限於房屋裝修、傢具、家電等耐用消費品，日常快速消費品的購買等。

近日，天弘基金投資顧問收到了一位準新郎的問詢：

一般來講，婚姻首先要面臨的就是錢的問題。賺錢多少是一回事，怎麼花錢、花多少錢這些才是真正造成矛盾的問題。以買房子為例，房款誰來出？如果需要按揭，房貸誰來還，怎麼還？

結婚過程中，不同地域風俗會有差異，彩禮和結婚典禮的宴請都是必不可少的，這兩部分支出往往也不是一個小數目。雖然典禮中會有禮金收入，但這筆錢最好不要隨意處置，也要納入財務規劃。

21天進階指南：

第一周：確定家庭財權分配機制。

婚前的財政收支，大多是一個人掙，一個人花，在財務管理和決策上，一個人說了算。婚後則不同，法律上來講，婚後收入屬於雙方共同財產，家庭的收支會有很大的變化。兩人收入合在一起，收入肯定增加。同時，支出也可能增加。

所以，有必要建立一個家庭賬戶，統一收支，便於查詢明細和理財。這個賬戶的建立，有利於夫妻雙方清晰地確認財務收支情況，會避免很多不必要的糾紛，諸如「誰花得多了」、「誰賺得少了」、「誰藏私房錢了」的問題。

根據不同的家庭情況，有三種權利分配方式：

一種是夫妻雙方對財產的各項權利均平等享有。包括財產的管理權，處置權，投資決策權等。當夫妻雙方對具體某項財務決策意見不統一時，決策不執行；當雙方達成一致意見時，決策才可執行。

第二種是夫妻雙方對於財務權利進行分配。現在可能比較多的一種情況是，財產的管理權在妻子手裡，財產的運營權在丈夫手裡。也就是說，丈夫是「總經理」，妻子當「董事長」。

第三種是沒有明確分工。夫妻雙方對於各自的財務收支都不干預，也不詢問，雙方之間也沒有約定誰必須在財務管理上需要盡到什麼樣的義務或者履行什麼樣的責任等。

現實情況是，大多數婚後丈夫銀行卡直接上繳，實際上的家庭統一賬戶由妻子管理。

第二周：制定家庭收支計劃，做好日常儲蓄積累

一般情況下，結婚婚房購買、喜宴、家庭基礎建設會消耗大量現金積蓄。所以婚後一段時間內，新婚夫婦現金儲備不會太多。婚後一段時間內，需要新婚夫婦除生活必要支出外，盡量積累現金。

積累的現金一部分要作為家庭緊急備用金，這部分資金最好在夫妻二人1年的凈收入以上，如果有孩子需要撫養或者父母需要贍養，則最好在2到3年的年收入以上。

將日常所需現金養成購買貨幣基金的習慣，隨花隨取。相比於傳統存銀行活期的方式，買入貨幣基金的收益至少是其10倍以上，經年累月，這將是一筆可觀的利息收入。

第三周：制定「穩中求進」的投資計劃。

在家庭緊急備用金已經得到解決的基礎上，積累的資金可進行理財投資。

基金是一種較好的理財選擇。可以根據不同的開支項目進行分類基金投資。比如說新婚夫妻最大的三件事就是買房、買車和子女教育金，因此在投資基金時，試著按照不同開支項目進行分類投資，如「每月存1000塊作為5年後買車的資金」，或者「每月存500元用作20年後小孩讀大學的資金」等。

在投資之前先系統學習相關知識。投資者必須為所投資的項目負責，畢竟投的都是血汗錢。

可投入到偏債型基金或者定投一些股票型基金（比如天弘指數基金系列）等，獲取長期的穩定收益。中間稍有損失也不要退縮，要做長期投資的準備。

*風險提示：觀點僅供參考，不構成投資建議，據此操作，風險自擔。