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公務員內參——無內涵,不參閱!►你知道如何正確使用住房公積金嘛?此文顛覆你的認知!
一、大多數人心中的公積金貸款:更便宜
在很多人的印象里,公積金貸款是一種很實惠的貸款。
從2000~2011年,公積金大概只比商業貸款低0.25%左右。好比目前基準利率4.9%,但有大量存量客戶都是拿的「7折貸款」——4.9%*70%=3.43%。這和公積金3.25%就差得不遠。
此時公積金的優勢僅有0.18%。
從2012年開始,事情有所變化。因為當時的調控,利率從7折漸漸地恢復了85折、9折,但是原有的「7折貸款」客戶合同不變。
因此出現了:
7折用戶:利率3.43%;
9折用戶:利率4.41%;
公積金用戶:利率3.25%;
從這個角度講,2016年新辦的貸款,基本上都是 「9折」。所以還是要比公積金貴1.16%,算是個不小的數字。
二、公積金貸款能用就用?錯!
2001年我剛剛入行的時候,公積金貸款是絕對的大頭。
當時幾乎所有的 理財「大師」們,傳授的「買房10大技巧」開篇第一句話,必然是公積金貸款。他們把公積金貸款看得如此重要,以至於忘記了買房。
不僅僅是學術界,民間亦是如此。
能借公積金貸款的,就絕不借房貸。
最好是不貸款,實在實在不行,就僅僅只貸一次公積金貸款。
在2001年時,上海公積金單筆貸款的上限僅有10萬元。
許多人就是為了用滿這10萬元,所以他們只買一套14~15W的小房子;
或者為了符合公積金貸款條件,而推遲一年二年買房;
或者為了使用「組合貸款」,而使得整個流程很慢很慢;
一輩子只貸過一次10萬元公積金,就成了「認房又認貸」的第二套。
許許多年以後,他們才能認識到,這是多麼慘痛的錯誤!
三、使用公積金的最好辦法?別弄公積金貸款
那麼,公積金最好的用法是什麼?
就是根本不要去用它。
為什麼,因為這涉及到幾個麻煩:
1)金額太小,蚊子肉有限
2)公積金可能反而更貴
3)貸款規劃
4)其他用法
我們依次來講這幾個問題。
一)公積金貸款省不了多少錢
理財網站總是說「公積金利率低」。但是這個低,到底是多少低。定量計算,只有我有這個演算法。
我以前的文章寫過,任何利率優惠,都可以折算成房價。
以100W元3.25%公積金貸款為例:
PMT (3.25%/12,360,1000000)=4352.06元
而對於普通商貸:
PMT (3.43%/12,360,977670)=4352.06元
PMT (4.41%/12,360,868066)=4352.06元
也就是說,97.76萬元7折房貸,等價於100萬元公積金貸款。
你忙了搗鼓了老半天,其實也就省了2.23萬元!
前幾年公積金貸款還要收大幾千「擔保費」,那就更雞肋了。
對於9折商貸來說,100萬元公積金貸款,等價於86.80萬商貸。相當於省了十三萬多。那還值得一做。
但值得注意的是,這13W要靠30年才能賺回來。如果你五年截斷的話,大概只賺了1/3。
二)公積金貸款可能比商貸更貴
在某些情況下,公積金甚至比商貸更貴。
這主要是因為公積金中心,長期一條非常不合理的規定,「五年以上二手房,公積金貸款僅限15年,而不是30年」。
當然,2015年新政,改為:20年以上樓齡,只能貸15年。6~19年樓齡,貸35-N年。
我們還是以15年舉例做表。精算15年和30年的巨大差距,哪怕你利率低一碼,都無法彌補。
表格:1000000元貸款,公積金15年,商貸30年
這個結果是不是令你震驚的?
你只要達到3.72%的理財收益,7折30年就比公積金更划算。
你只要達到6.27%的理財收益,9折30年就比公積金更划算。
所以說,有時候就算你求著我貸公積金。我也是不要貸的。
再來算一個圖,還是15年對比30年。
只不過第5年「截斷」掉了。房子賣了或者貸款Re-finance之類的。
這張圖表中,結論就稍有不同。
七折貸款保本線是5.51%,這還是一個很低的利率,說明純商30年非常佳。
但是「9折30年」就不行了。其「保本」利率要達到了19%。
長期的力量無法釋放出來。
如果想好了5年就拋。「15年公積金」還是比「30年9折商貸」要優。
三)純公積金
綜合之前二論,我們得出結論:
1)公積金貸款可以小賺幾萬,但不多
2)某些場合還不如純商貸
3)為了公積金貸款耽擱交易流程頗不值得。撿芝麻丟西瓜。
其實這裡面有一個bug,該bug前二年可行。
4)純公積金貸款,不檢查二套,也就是你第一套純商貸,第二套用公積金貸款,則它可以把你當作首套處理。唯一的缺點是,公積金貸款額度實在不高,面對現在的房價,實在買不了什麼房子,對某些高首付的小白或許有用。
四、公積金的正確用法:提現
好吧,所以公積金還用嗎?當然。
如果你公積金餘額很高,高過了月供很多倍。則給你的建議,最好的做法是「提現」。
提現,把十幾萬現金提在手裡。這是比「年沖」「月沖」都更好的做法。
許多人不知道。「公積金餘額」其實是可以提現的,尤其是提現條件:
1)新產證六個月之內,憑產證提現
2)死亡
3)放棄國籍
4)滿60歲退休
一本產證,如果你沒申請「公積金貸款」「組合貸款」的話,你就可以申請「全額提現」。
哪怕有商貸,一樣可以把公積金全部都取出來。
當你一次性把公積金由十幾萬清為零了。此後,隨著你的工資,它又在每月幾千幾千的增加。
這筆錢也不要浪費。公積金是可以沖還房貸的。
具體的做法,是找到你銀行辦房貸的信貸員。
你不僅僅可以用你的公積金,還能扣你LG的,你爸爸的,媽媽的。
憑著你的貸款買房,就把全家人的死錢變成了活錢。
所以,公積金的正確用法,是不要貸,但可以提。
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