理財達人跨界談保險，靠譜么？

搬運我在知乎的一個回答：

超愛學習的公務員「三公子」在分答平台上開設了「如何購買人生第一份保險」的59分鐘語音課程，您如何看？

講一個上學時聽過的小段子：

一次愛因斯坦過生日，弗洛伊德為他發了一封賀信，信中稱愛因斯坦為「幸運兒」。

愛因斯坦百思不得其解，遂問弗洛伊德：你不了解我，怎能說我走運？

弗洛伊德答：因為在你研究的領域，沒有一個不懂物理學的人會說三道四，而我研究的領域，所有不懂心理學的人都要來指手畫腳。

作為一個心理學背景的保險從業者，對於「三公子」現象可能感慨更深。

保險與心理學有一點共同之處：

門檻很低，但是水極深。

近幾年有不少理財達人跨界到保險領域，認為憑自己的能力與見識可以橫掃保險圈。

殊不知，隔行如隔山。

以這位「三公子」在分答所講，挑選重疾險的4個原則為例：

第一個就是看這個產品的投保門檻。再簡單點說，就是在多大的保額下是免體檢的。保額是越高越好。

第二個是產品的保障範圍儘可能廣一些，儘可能覆蓋比較多的疾病，至少要能保障到50種以上的重疾為好。

第三是產品有豁免功能，這個豁免功能有好多種。比如說輕症豁免，假設某個人2017年投保了某重疾險，然後2020年得了輕症，按照合同上輕症理賠后，重疾險的保障依然生效，並且自生病之後，所有的保費都不用交了。

第四是理賠門檻要低，容易獲得理賠。其實理賠就怕有各種限制，這樣很容易造成誤會。性價比高的產品，肯定是限制少的。

1. 「投保門檻」。

按照這位「三公子」的說法，免體檢限額越高的產品，越值得購買。可是免體檢絕不意味著投、被保險人可以隱瞞自己的身體狀況。保險合同是基於最大誠信原則而簽訂的射幸合同，無論免體檢額度有多高，依然要如實告知自己的健康狀況。如果投保人在簽訂保險合同時刻意隱瞞，出險后保險公司有權拒絕賠付，並且不退還保險費。

相關細節參考《保險法》第十六條：

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險事故是指保險合同約定的保險責任範圍內的事故。

2. 保障範圍儘可能廣一些，至少要能保到50種以上的重疾。

恐怕「三公子」對於大陸重疾險產品的發展史並不了解。

06年深圳友邦事件之後，保險行業協會與醫師協會共同組成「重疾險專家委員會」，制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（以下簡稱《規範》）。

《規範》對重疾險產品中最常見的25種疾病的表述和相關保險術語進行了統一，做了明確表述。同時保監會要求，自2007年8月1日起，各保險公司新開發的重大疾病保險的保障範圍必須包括25種疾病中發生率最高的6種疾病，防止重疾險產品華而不實。

目前，在售的重疾險幾乎都已經全部包含了《規範》中提到的25種重大疾病。而這25種，已經涵蓋了90%以上的重疾發病情況，在這個基礎之上50種還是100種，意義不大。一些公司在找再保險公司開發產品時，一邊要控制費率，一邊要增加病種，最後只好加上一些罕見病種，或是常見於歐美，但亞洲人幾乎不會發病的病種。反正我不願意為這些病種多掏那份保費，誰樂意誰去。

與其關心重疾是不是在50種以上，不如看看目前尚無統一標準的輕症，最起碼看看6種必保重疾對應的輕症是否齊全，理賠標準是寬是嚴。

3. 豁免功能。

保費豁免分為身故全殘豁免、重疾豁免（平安福）、輕症豁免。

豁免好不好，好。

豁免一定要麼？不一定。

豁免，尤其是輕症豁免，作為一項非常人性化的功能，確實很好地體現壽險的意義與公用，是「留愛不留債」最直接的體現之一，但是豁免絕對不是免費午餐。

要知道保險合同里的任何一項責任，都是有精算基礎的，也就是說，同樣一款產品，加上豁免條款和不加豁免條款，其費率一定是會有差距的，核保尺度也會受到影響。對於未成年人和年輕的被保險人來說，這個差距不那麼明顯，但是對於40歲及以上的群體來說，加上保費豁免以後，費率和核保上的區別就會體現出來了。我之前就遇到過家長為孩子投保重疾險，因為附加了投保人輕症豁免而遭到拒保的案例。

而且，從理賠的數據來看，其實很多人是直接確診重疾的（這點隨著檢查技術的提升和人們健康意識的覺醒應該會逐漸改善），因此，保費豁免的意義可能不如人們想得那麼大。

拿到一款重疾險，首先還是應該關心槓桿比例，保障責任，核保尺度等問題。

4. 理賠門檻要低。

這個問題最有意思，什麼叫「理賠門檻低」呢？「三公子」也沒有給出答案，只是說了一句「性價比高的產品，肯定是限制少的。」

前面提到《規定》中的25種疾病，在條款中的描述是由保險行業協會與醫師協會共同制定的，而這25項，佔到所有理賠案的90%以上，也就是說90%以上的理賠案，依據的條款是統一的、制式化的。

那麼問題來了，作為投保人，該以什麼指標來分辨理賠門檻的「高低」呢？

恐怕不是每個人都能查到各家保險公司運營中心的KPI的。

就算查得到，不同省市分公司的理賠效率，核賠尺度恐怕也無從得知。

事實上，絕大多數理賠糾紛的根源不在於保險公司的理賠部門，而在銷售端。許多保險代理人在簽訂保險合同的時候不引導客戶如實告知，不提供相應的告知材料，甚至為了成交教唆客戶在健康告知書上全部選「否」，理賠時又不熟悉流程，不能幫客戶及時收集、遞交理賠資料，這才是導致理賠慢、理賠難的根本原因。

所以「理賠門檻要低」本身就是半個偽命題。

之所以說半個，是因為輕症責任目前還沒有相應的文件作出統一規範和要求，但是什麼樣的條款是「理賠門檻低」的條款？恐怕這位「三公子」自己也說不上來。否則也不會用一句「性價比高的產品，肯定是限制少的」來搪塞了。

綜上，真誠地希望各路「理財達人」對於自己不熟悉的領域抱有一定的敬畏。

可以進行分享，但不建議貿然進行科普，有濫用自身「權威性」誤導大眾之嫌。何況，在分答、值乎這種帶有商業變現機制的平台上，輸出的內容都是有商業利益的，作者更加應該謹言慎行，而不是貿然兜售自己主觀性的觀點與見解。

PS：本人此前對於「三公子」並無了解，文中主要部分基於分答公眾號2月28日的推送：「如何買對人生第一份商業保險」。

喵老闆，一隻誤入保險業的心理學胖子，保險經紀人。

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