高溫保險你買對了嗎？購買時需留意免賠事項

原標題:高溫保險你買對了嗎？購買時需留意免賠事項

核心提示

上周，全國多地接連發布橙色高溫預警，就連一向氣候宜人的貴陽，最高氣溫也達到了32度。赤日炎炎下，當很多人選擇減少外出、躲進空調房時，卻還有人在戶外工作崗位上堅守著，如執勤交警、環衛工人、快遞員、建築工人等。

資料圖：高溫天市民打傘遮陽站在水中降溫。中新社記者 張暢 攝

日前，有保險公司「順勢而為」推出了——「高溫中暑險」。由於該險種可以賠付因為高溫而導致的事故，從而引起人們的熱議。不過，這種保險並非任何中暑都會賠付的。

A 意外險「不管」中暑

日常生活中，很多人以為，中暑屬意外，因此意外險就可賠付。但實際上，中暑並不能得到意外險的賠償。

平安保險省公司專業人士劉煒說，因為意外險的「意外傷害」與我們日常所指的「意外傷害」是不相同的、有其特殊的範圍。通常，在保險合同條款里，意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。雖然急性中暑具有一定的偶然性，但在醫學上，中暑被認為是一種疾病，主要是因身體長時間處在較高溫度中，導致機能發生了變化，主要由自身身體素質引起的，並非外來突發的事故，因此，普通的意外傷害保險無法對中暑進行賠付。

不過，學生在學校投保的學平險含有住院醫療保險責任，因意外或疾病情況下住院治療，都可以獲得補償。此外，消費者亦可投保定期壽險、終身壽險，從而進一步增加人身保障的厚度。定期壽險、終身壽險，只有在身亡或全殘的情況下才可以理賠，所以一旦因為中暑發生前述風險，會按照約定的保險金額賠付。

如果是在高溫天氣下長期工作的專業人士，如建築工人等，在夏天發生中暑的風險比較高，會產生醫療費用，可以通過健康險的形式來補償。健康險中的住院醫療、住院津貼保險是可以為類似情況進行賠付的。顧名思義，住院醫療保險屬於報銷型保險產品，主要負擔住院治療期間的費用，在扣除社會基本醫療保險或其它醫療福利補償后，僅針對剩餘部分給予補償。有些保險責任還覆蓋住院前、后15日內的醫療費用。而住院津貼保險，則是根據實際住院治療的天數給予補償，與治療花費、是否已獲得補償沒有關係。具體給付金額按約定的每日津貼標準乘以住院天數。

在社保中，也有針對高溫中暑的保障規定：「勞動者因高溫作業或者高溫天氣作業引起中暑，經診斷為職業病的，享受工傷保險待遇」。只不過工人發生中暑事件后，在送診的同時必須經由省、市、區級的職業病防治診斷機構確認為中暑后才能算為職業病。

B 購買時需留意免賠事項

普通意外險不賠償中暑，但是一些保險公司卻開發出來一些專門應對高溫天氣的保險，價格還十分便宜。

如平安在天貓推出的「高溫中暑意外保險」，價格為10-38元，保障期間為60-90天，可以賠償因為中暑導致的醫療費，最高可以報銷2萬元，因為中暑導致的身故，則可以最高賠償50萬元。

還有一種保險，是高溫補貼保險，只要氣溫達到保險公司約定的度數，就可以得到賠償。如翼支付的甜橙高溫補貼險，只要當氣溫超過保險公司與客戶約定的標準，客戶就能夠從保險公司處領取高溫津貼。甜橙高溫補貼險保費為3元，每份保障期為時一周。如7月12日投保，則保障期限為7月19日-25日。在保險期間內，以成都為例，如果當地最高氣溫達到或超過35度，無需申請理賠，翼支付將自動向消費者發放每天5元的高溫補貼。由於最高可投保10份，因此每周最高可獲得賠付350元。

看上去，這些在電商渠道推出的高溫專屬保險購買和理賠都很方便，但仔細一看免賠事項，還是有很多值得注意的地方。比如「高溫中暑意外保險」，明確提出保險期間前後三天內確診的中暑不會賠償，身故主要是因為既往病症導致的不會理賠，治療高溫引起的心腦血管等其他疾病也不會賠償。尤其是最後一條，必須是治療「中暑」而不是併發症，才能獲得賠償，身體本身就不是很健康的，就需要注意了。

至於保溫補貼險，也根據所在城市的不同有所區別，不同城市的理賠門檻並不相同，如洛陽是37度，重慶是39度，北京為38度。如果有「羊毛黨」特意去購買高溫城市的保險，可能會被拒賠，因為免賠事項是這麼規定的，被保險人在保險期間內未實際居住投保時申報並記載於保險合同的城市/區域的。更何況，貴陽市還不在理賠範圍之內。

C 夏季 愛車更需要「關懷」

高溫天氣下，行駛、停放在室外的車子面臨的風險也十分大，尤其是自燃。

夏季是汽車自燃事故的高發期，自燃不僅給車主帶來嚴重經濟損失，甚至危及生命安全。在新聞報道中，私家車自燃的報道也屢見不鮮。不少車主在買保險時卻都容易陷入這樣的誤區：已經購買了車損險，車輛自燃也在理賠範圍之內。實則不然。

保險專家表示，自燃險是需要額外附加購買的保險，否則車輛一旦自燃，保險公司有權拒賠。高溫天氣下，汽車自燃的概率是平時的10倍。買了自燃險之後，一旦自燃也就可以獲賠了。據天安財險客服介紹，自燃險費率根據車輛不同而不同，車齡越老舊，自燃險費率也就越高。

另外，夏季本身屬於各種意外多發季節，車窗玻璃破裂的概率還是比較高的。如果愛車剛好只有玻璃(非天窗玻璃或者其他特殊約定除外)被砸中，一般情況下車損險是不予以賠付的，只有玻璃單獨破碎險才可以賠付，所以如果比較關注這一風險的，該險種可以考慮購買。（記者 王蕾）