新聞觀察：整頓校園貸

【銀監會清理整頓校園貸】

一筆800元的貸款，經過高利貸的利滾利最後竟然變成20萬；女大學生拍裸照抵押借錢，逾期未還裸照被公布；冒用同學名義四處借債，累積百萬無力償還跳樓自盡……去年以來，因校園貸引發的惡性事件頻頻成為社會新聞的頭條，也引起監管部門的高度重視。日前，銀監會發布指導意見，明確要求重點做好校園網貸的清理整頓工作。那麼，將不少大學生拖進債務黑洞的校園貸，真的一無是處嗎？今後，這校園貸究竟該何去何從呢？

貸款800元 二十幾天變20萬

家長 林先生：他現在越欠越多，才二十幾天，差不多欠了將近二十萬。

林先生是福州一名大學生的父親。他說，自己的孩子小林由於消費透支了八百元錢，不敢向家裡要錢，就向校園信貸人借貸。為了還前一筆貸款，小林又不斷向新的放貸人借款。如此一來，惡性循環，小林的債務爆炸式上升。等到林先生知道這件事的時候，八百元的欠款連本帶息竟然已經漲到近二十萬元。

據了解，目前銀行一年定期存款年利率大約1.8%左右，而林先生兒子一筆借款的年利率高達1300%，而且每一次借款還要給一筆數額不小的上門放款費和上一家放貸人的介紹費，可以想象，這樣的信貸條件下，800元的借款要滾到二十萬不用太長時間。

近年來，這類關於大學生參與校園借貸后，背上沉重經濟和思想負擔的報道，可謂是屢見不鮮。

47家校園貸機構知趣退場

近日，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，明確要求重點做好校園網貸的清理整頓工作：網路借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷範圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。據了解，目前國內大部分網貸平台和小貸公司、消費金融公司都退出校園市場，剩下的平台將在監管制約下規範經營。

去年4月份，教育部與銀監會聯合發布《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網路借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網路借貸應對處置機制。8月份，銀監會在《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》新聞發布會上，明確提出「停、移、整、教、引」五字方針，推動整改「校園貸」問題。

歷經半年時間的整治，監管效應開始顯現。一些主打「校園貸」的公司主動退出市場。網貸之家的數據顯示，截至2017年2月底，全國共有74家互聯網金融平台開展「校園貸」業務，主要為消費分期平台和P2P網貸平台，比2015年的頂峰時期減少47家，其中僅2016年就有45家平台主動退出市場。

校園貸需要規範不能一刀切

此次銀監會《關於銀行業風險防控工作的指導意見》出台後，有長期從事互聯網消費金融的業內人士評價稱，銀監會此次提出的監管負面清單更短，政策口徑放大，只要不觸及上述3個「不得」1個「禁止」這四條紅線，依法設立的各類平台和機構都可以正常開展有益於大學生學習生活、創業成長的金融服務，這在實質上肯定了校園網貸存在的價值。

該人士分析稱，校園貸不可否認存在諸多硬傷，但也必須看到，在校學生有著較旺盛的金融消費需求，對於金融機構來說，校園也可以稱得上是一片「藍海」。據統計，現有大學生3700多萬，人均月消費1200多元，校園裡藏著千億元級別的消費金融大市場。而且現在這些大學生走進社會之後，也將成為金融機構的潛在優質客戶。因此，規範「校園貸」不能「一刀切」，在對「校園貸」平台進行規範、整改、清理的同時，也要關注到大學生合理的消費信貸需求，引導金融機構優化服務，為大學生提供小額、利率合理的消費金融產品。

另外，業內人士指出，科學消費觀及適度使用金融工具是大學生的必修課，通過將關於信用消費的常識滲透在服務的各個環節中，可以很好地幫助大學生建立信用意識，學會恰當使用金融工具。

【新聞觀察：整頓校園貸】

銀監會出手清理整頓校園貸，你如何評價這樣的舉措？

評價這一舉措之前，我要先說一下背景，就是校園貸這件事。毫無疑問，校園貸的是一種新生的金融產品，它是伴隨著市場化的深入生活以及網路的普及而迅速發展起來的。這足以顛覆我們這一代人對於校園生活的理解。現在的校園不再是獨立封閉的象牙塔，與社會生活結合得更緊密，有很多社會現象的投射。正是因為如此，我們要意識到，校園貸的出現以及隨後出現的亂象如果不及早清理整頓，有可能帶來意想不到的嚴重後果。

因此，我認為，銀監會整頓校園貸並不是孤立行動，而是防範整體金融風險的一部分。最近……互有關聯。校園貸的主要特點是小額消費借貸，這個部分用好了，能緩解學生的現實經濟壓力。但是一旦不加規範很容易走偏，就可能出現更大的還貸壓力，造成學生的沉重負擔。多數學生並沒有穩定的收入來源，最終還是需要依靠家庭來償還。因此，不加約束的校園貸最後一定會傳導給家庭與社會，存在金融風險擴大的隱憂。08年美國次貸危機就是對信用等級不達標者大量提供貸款而又缺乏監管造成的，結果如何我們至今記憶猶新。

再一個，整頓校園貸，我覺得最終的收效如何？我們應該看看放貸機構的目的是否達成共識。我們不否認，現在校園消費已經成為一個市場，但不應該是一個自由市場，充滿各種套路。它是一個特殊的市場，在這個市場里，面對消費觀念尚不成熟，償還能力還有限的學生，放貸機構不能只追求效益的最大化。你可以有合理的獲利，但不應該是高額的回報，更不能成為變相的高利貸。至於怎樣的回報是合理的，我想這正是銀監會清理整頓所需要解決的共識問題。

最後，對學生與家長而言，這次整頓也是一次提醒：現在是時候多學習學習金融知識，讓孩子儘早樹立起理性的消費觀和信用意識。從這個角度來看，校園貸的出現有正面意義。正是通過清理整頓，要讓學生意識到，消費不是圖一時之快，得量力而行。自我的信用需要從小建立，毀壞它很容易，但重建它的代價卻很大。信用方面有污點，對未來工作和生活非常不利。