房貸利率上漲，剛需買房資金緊張，怎麼辦？

標叔你好！

我是一名剛需購房者，近期一直在看房。我手頭有約150萬元的現金，準備貸款200萬元，購買一套350萬元左右的房子。但現在面臨的問題是房貸利率上漲了，去年可以借到85折優惠利率房貸，今年最低只能按基準利率借了。銀行的朋友幫我算了一下，我的貸款額要降低17萬元，才能滿足貸款要求。這意味著我只能買總價更低的房子，但總價越低越難買，請問我該怎麼辦？要不要等一段時間再買房？

安迪你好：

既然是剛需購房，買房就是確定的事，只是早與晚的問題。從貸款成本上來說，現在貸款購房毫無疑問是比較貴的，與85折優惠利率相比，200萬元30年基準利率貸款要多支付約32萬元利息，相當於房價的9%。

如果你嫌貸款貴，願意再等一段時間，也沒有問題，只要房價的漲幅不超過9%，等待房貸利率回落是有價值的。從現在的情況看，當前銀行面臨著資金緊縮的局面，不少銀行的理財產品收益已經與房貸基準利率差不多了，想獲得優惠貸款利率可能性不大。反倒是房價有可能出現小幅上漲。

我們說理財就是要做確定的事，既然你有買房的需求，資金方面的缺口也不是很大，能買還是應該儘早買。既滿足了居住的要求，又避免了因房價上漲而導致無力購房的悲劇。

從你的情況看，你有150萬元的首付款，準備買350萬元的房子，槓桿率在2.3倍左右，還是在比較合理的範圍內。銀行之所以只能貸給你183萬元，估計是因你的還款能力只有每月1萬元左右。由於首付增加了，你的槓桿率比2.3倍更低了，完全有能力再增加一些槓桿。

怎麼加呢？針對17萬元的資金缺口，你可以通過其他渠道借。我想你買房后肯定要裝修，這筆錢你一定會預留出來。先將這筆錢拿出來，當作購房首付款，有可能彌補部分或全部的資金缺口。

那麼，裝修該怎麼辦呢？你可以申請幾張較高額度的信用卡，採取信用卡分期的方式來解決裝修資金的問題。通常，信用卡分期的手續費很高，折算成貸款利率至少在14%以上，比房貸利率高多了。我們也不建議個人經常使用這項業務。

但在你這種情況下，利用信用卡分期也是沒有辦法的一種辦法。由於信用卡分期的期限較短，會對你的短期現金流產生一定的影響，你要做好1～2年過苦日子的準備。

當然，你也可以向親朋好友借錢，但這意味著你不僅要支付一筆利息，還欠下了債權人一筆人情。在人情賬是最難還清的，你最終的付出甚至會高出信用卡分期的費用。

多數人第一次買房時都會遇到資金短缺的問題，但只要在力所能及的範圍內，能買下來就儘早買下來。很多人就是在猶豫之中錯失入市的良機，我想你應該汲取這方面的教訓。

標叔

2017年6月19日